豁免險可免交剩余保費，合同繼續有效

隨著近年重大疾病的發生率不斷上升，家庭成員中一旦罹患重大疾病，不少家庭會面臨“因病致貧”的窘境 。尤其對家庭的經濟支柱成員而言，肩負著家庭生活和社會競爭的雙重壓力，一旦罹患重大疾病，往往意味著全家生活質量的大幅下滑。針對此問題，一些險企推出了豁免險，如果被保險人發生合同約定的重大疾病，可以免交保險期間剩余的各期保費，合同繼續有效。

豁免險容易不被“待見”

豁免險經常被投保人忽略，而有了保險豁免能夠省下一筆保險費用 ，而且能夠享受到原保險的保障權利。某保險公司就提供了一個保險案例。王女士的丈夫付先生購買了一份保險，被保險人是王女士，投保人則是付先生。投保時，付先生為保單附加了一份保費豁免條款。在保險期間，付先生不幸遭遇車禍，頭部嚴重受傷，從此完全喪失行為能力，日常生活無法自理。

由于付先生在投保后并未告知王女士保單附加有保費豁免條款，因此，在他遭遇車禍后，王女士一直沒有聯系保險公司，盡管家庭經濟出現困難，但王女士仍然在此后持續繳納了兩年保費。王女士偶然發現丈夫為自己購買的保險可以申請保費豁免，這才恍然大悟。

記者了解到，目前市民選購保險的時候基本以意外險、健康險和理財類保險為主，除了意外險不具有附加險豁免險外，健康險和理財類保險都含有該險種。但是卻很少有市民選購豁免險，雖然該險種保費僅占保額的萬分之三，一般為幾十元，但是這個險種卻往往被大家所忽略。

而健康險及理財類保險又大多屬于期繳型產品，一般繳費期在五到十年，甚至還會有市民選擇二十年的繳費期，一旦投保人在繳費期間發生意外身故或殘疾喪失勞動能力等無法正常繳納保費時，如果沒有選購豁免險，就只能選擇變更投保人，否則保單就會失效。

豁免險是保險中的保險

“豁免險其實是保險的一個附加功能，叫做保費豁免功能，相當于為保單再加了一份保險，如果投保人完全喪失續保能力，投保人可以不用再繳納后續保費，而保險合同仍然有效。”某保險公司青島分公司產品部陳經理告訴記者 。

記者了解到，保費豁免主要有三種：一是作為單獨的附加險，豁免應用面較寬，可附加在多種主險之上;二是作為附加險與特定主險捆綁，其豁免利益有更明確的針對性;三是直接在保險合同中以條款形式出現。購買豁免險時，投保人應咨詢代理人，根據現有保單和保障需求進行合理規劃和選擇。

記者也查看了某豁免險合同的條款。豁免險合同往往分為投保人豁免及被保險人豁免兩種，一種是豁免投保人，即在交費期內，當投保人身故或是全殘時，可以免交余下的保費，保單的所有保障利益不受影響;二是豁免被保險人，即在交費期內，當被保險人全殘或是患了重大疾病，可以免交余下的保費。平常談及豁免險時，所說的投保人均指主險合同投保人。具體的豁免項目各家保險公司的條款可能不完全一樣 ，但少兒險中豁免多數是豁免投保人。

有些保險中暗含豁免功能

“目前市場上多數保險公司的大部分險種都可以附加保費豁免條款，甚至有的保險本身就擁有保費豁免功能，無須再單獨附加。但不同公司、不同保險產品對于保費豁免條件的設定是存在一定區別的，而且，針對成人給兒童投保、成人間互相投保等不同情況，保費豁免的限定條件也不盡相同。”陳經理介紹。

在購買保險時，了解所購買的保險就很重要。“在選購保險產品時，一定要了解保險合同條款，看清是否具有保費豁免功能，即一旦投保人遭遇不測無法正常繳費，保險公司將豁免所有未繳納的保費，保險合同依然有效。保費豁免相當于將投保的保單多了一份保險保障，投保人作為家庭的經濟支柱，一旦發生意外，保單可能因無法繳納保費而失效，因此保費豁免在保險理賠中具有十分關鍵的作用。如果保險合同本身沒有保費豁免功能，建議投保人可以附加購買，確保自己及家人能夠持續獲得有效的保險保障。”青島某人壽保險公司保險專家告訴記者。

同樣 ，對于豁免的范圍的了解也十分重要。“以少兒保險為例，最好挑選有豁免條款的少兒保險產品，因為少兒保險中的豁免條款規定，在合同期內，如果投保人發生意外或者因故喪失繳費能力，可以豁免未繳的保費，而且對被保險人的保險保障依然有效。”保險專家說。有的公司規定，投保人因意外或者疾病導致身故或者全殘均可以豁免;有的公司則規定，只有投保人身故才能豁免;還有的公司規定只有意外身故才能豁免，疾病身故或者全殘不在豁免范圍之內。因此投保少兒保險時應問清楚豁免條款的豁免范圍。

城市信報/信網記者 張俊達