目前雖然保監會暫未正式發布前三季度的保費數據，不過據初步統計，今年前三個季度保監會及各地方保監局一共對外公布了超過700張罰單，與去年同期水平基本持平。

記者統計發現，這些罰單不光處罰了保險公司、保險中介公司的違法違規行為，也處罰了部分銀行機構的違規問題，處罰的主要問題除了銷售誤導、違規套取費用、虛假理賠、虛假承保等常見問題之外，一些新的違規手段也被曝光出來，比如客戶保單“被貸款”的問題。

保單質押貸款可應急

所謂保單貸款是指在保單有效期，投保人把所持有的保單質押給保險公司，按照保單現金價值的一定比例獲得資金的一種融資方式。保單質押貸款最大的好處就是快，可以解決短期資金急用問題，最快的當日就能將資金到賬。

保單質押貸款是針對客戶的一項權益，客戶拿保單質押貸款，正常來講是保險合同約定的一項權利，也是保險公司正常開展的一項業務。“保單貸款問題比較明顯，因為缺應急資金的比較多。真正從保險公司獲得保單貸款的只能是投保人。出現‘保單被貸款’的問題，一方面是由于業務員需要錢，而且業務員拿到了客戶的保單和身份證等基本資料;另一方面則是保險公司內控制度不完善，讓個別業務員有機可乘。”一位壽險業內人士告訴記者。

盡管保單貸款是屬于保險服務中一項“錦上添花”的附加功能，但該功能充分貼合了現代人群對資金流動性的高需求，所以在近幾年發展較快。查詢A股四大上市保險公司中國人壽、中國平安、中國太保、新華保險的半年報發現，今年1-6月，四大險企保單質押貸款合計金額達1913.1億元，已經超過去年四大險企保單全年質押貸款1775.4億元的總數。

并非所有保單都能貸款

隨著保單貸款業務的高速發展，這類業務不光在業務員層面出現了違規苗頭，在保險公司也同樣發現了問題。針對這類“保單被貸款”的問題，英大財險青島分公司相關負責人丁松建議：“一是本人帶原件辦理，二是公司安排電話回訪，三是公司加強內控，比如核對人，核對筆跡，照相留檔案等。目前不少公司就是辦理業務要照相。 ”

不是所有的壽險保單任何時候都具有貸款擔保功能，是否具有貸款擔保功能取決于貸款時，保險公司根據現金價值表來判斷該保單是否具有現金價值以及該現金價值額度大小。“如果貸款時候保單具有1萬元現金價值，倘若貸出去是10萬元，等于9萬元的貸款沒有擔保。這無疑會增加保險公司的經營風險，導致償付能力不足的風險顯著增加，同時會擾亂市場經營秩序。”太平人壽青島分公司壽險分析師宋春紅表示。

貸款不還保單會失效

怎樣防范公司保單貸款金額超過保單條款規定上限的行為?業內人士認為，這主要靠保險監管，目前違法成本很低，不足以鏟除保險市場的亂象。據悉，償付能力監管是保監會監管保險公司的一項重要職責。當債務人不能償還保單質押貸款的時候，保險公司就需要承擔壞賬或者呆賬。

保險業內人士提醒消費者，一定不要隨意退保。一方面，在保險合同未到期情況下，中途退保保險公司是按客戶保單“現金價值”退還保費，有可能出現保單“現金價值”低于“本金”的情況;另一方面，中途退保將導致保單失效，客戶失去原有保險保障，萬一出險保險公司也無法賠付。另外，保單質押貸款的期限較短，一般不超過6個月。提醒廣大保險消費者，若期滿未能及時償還貸款，一旦借款本息超過保單現金價值，保單將永久失效。