目前雖然保監(jiān)會(huì)暫未正式發(fā)布前三季度的保費(fèi)數(shù)據(jù)，不過(guò)據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，今年前三個(gè)季度保監(jiān)會(huì)及各地方保監(jiān)局一共對(duì)外公布了超過(guò)700張罰單，與去年同期水平基本持平。

記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，這些罰單不光處罰了保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介公司的違法違規(guī)行為，也處罰了部分銀行機(jī)構(gòu)的違規(guī)問(wèn)題，處罰的主要問(wèn)題除了銷售誤導(dǎo)、違規(guī)套取費(fèi)用、虛假理賠、虛假承保等常見(jiàn)問(wèn)題之外，一些新的違規(guī)手段也被曝光出來(lái)，比如客戶保單“被貸款”的問(wèn)題。

保單質(zhì)押貸款可應(yīng)急

所謂保單貸款是指在保單有效期，投保人把所持有的保單質(zhì)押給保險(xiǎn)公司，按照保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例獲得資金的一種融資方式。保單質(zhì)押貸款最大的好處就是快，可以解決短期資金急用問(wèn)題，最快的當(dāng)日就能將資金到賬。

保單質(zhì)押貸款是針對(duì)客戶的一項(xiàng)權(quán)益，客戶拿保單質(zhì)押貸款，正常來(lái)講是保險(xiǎn)合同約定的一項(xiàng)權(quán)利，也是保險(xiǎn)公司正常開(kāi)展的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。“保單貸款問(wèn)題比較明顯，因?yàn)槿睉?yīng)急資金的比較多。真正從保險(xiǎn)公司獲得保單貸款的只能是投保人。出現(xiàn)‘保單被貸款’的問(wèn)題，一方面是由于業(yè)務(wù)員需要錢，而且業(yè)務(wù)員拿到了客戶的保單和身份證等基本資料;另一方面則是保險(xiǎn)公司內(nèi)控制度不完善，讓個(gè)別業(yè)務(wù)員有機(jī)可乘。”一位壽險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士告訴記者。

盡管保單貸款是屬于保險(xiǎn)服務(wù)中一項(xiàng)“錦上添花”的附加功能，但該功能充分貼合了現(xiàn)代人群對(duì)資金流動(dòng)性的高需求，所以在近幾年發(fā)展較快。查詢A股四大上市保險(xiǎn)公司中國(guó)人壽、中國(guó)平安、中國(guó)太保、新華保險(xiǎn)的半年報(bào)發(fā)現(xiàn)，今年1-6月，四大險(xiǎn)企保單質(zhì)押貸款合計(jì)金額達(dá)1913.1億元，已經(jīng)超過(guò)去年四大險(xiǎn)企保單全年質(zhì)押貸款1775.4億元的總數(shù)。

并非所有保單都能貸款

隨著保單貸款業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，這類業(yè)務(wù)不光在業(yè)務(wù)員層面出現(xiàn)了違規(guī)苗頭，在保險(xiǎn)公司也同樣發(fā)現(xiàn)了問(wèn)題。針對(duì)這類“保單被貸款”的問(wèn)題，英大財(cái)險(xiǎn)青島分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人丁松建議：“一是本人帶原件辦理，二是公司安排電話回訪，三是公司加強(qiáng)內(nèi)控，比如核對(duì)人，核對(duì)筆跡，照相留檔案等。目前不少公司就是辦理業(yè)務(wù)要照相。 ”

不是所有的壽險(xiǎn)保單任何時(shí)候都具有貸款擔(dān)保功能，是否具有貸款擔(dān)保功能取決于貸款時(shí)，保險(xiǎn)公司根據(jù)現(xiàn)金價(jià)值表來(lái)判斷該保單是否具有現(xiàn)金價(jià)值以及該現(xiàn)金價(jià)值額度大小。“如果貸款時(shí)候保單具有1萬(wàn)元現(xiàn)金價(jià)值，倘若貸出去是10萬(wàn)元，等于9萬(wàn)元的貸款沒(méi)有擔(dān)保。這無(wú)疑會(huì)增加保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致償付能力不足的風(fēng)險(xiǎn)顯著增加，同時(shí)會(huì)擾亂市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)秩序。”太平人壽青島分公司壽險(xiǎn)分析師宋春紅表示。

貸款不還保單會(huì)失效

怎樣防范公司保單貸款金額超過(guò)保單條款規(guī)定上限的行為?業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這主要靠保險(xiǎn)監(jiān)管，目前違法成本很低，不足以鏟除保險(xiǎn)市場(chǎng)的亂象。據(jù)悉，償付能力監(jiān)管是保監(jiān)會(huì)監(jiān)管保險(xiǎn)公司的一項(xiàng)重要職責(zé)。當(dāng)債務(wù)人不能償還保單質(zhì)押貸款的時(shí)候，保險(xiǎn)公司就需要承擔(dān)壞賬或者呆賬。

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士提醒消費(fèi)者，一定不要隨意退保。一方面，在保險(xiǎn)合同未到期情況下，中途退保保險(xiǎn)公司是按客戶保單“現(xiàn)金價(jià)值”退還保費(fèi)，有可能出現(xiàn)保單“現(xiàn)金價(jià)值”低于“本金”的情況;另一方面，中途退保將導(dǎo)致保單失效，客戶失去原有保險(xiǎn)保障，萬(wàn)一出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司也無(wú)法賠付。另外，保單質(zhì)押貸款的期限較短，一般不超過(guò)6個(gè)月。提醒廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者，若期滿未能及時(shí)償還貸款，一旦借款本息超過(guò)保單現(xiàn)金價(jià)值，保單將永久失效。