這些情況容易被拒

“買車難，養車更難”這恐怕是大多數車主的心聲，無論是新車主還是老車主，每年都要為自己的愛車投續車險，大家深知車險門道多，然而真正參透的卻寥寥無幾，更多的車主對五花八門的車險知之甚少或存在誤區。但這些誤區很容易造成被拒賠的結果。

出險后應及時保護現場

通常情況下，交通事故保險賠償流程大致可分為：報案、查勘、定損與核價、遞交單證等四個主要部分。看似簡單的流程，如果車主不注意細節問題，也有可能遭到拒賠。

“有這樣一種情況，車主在行駛過程中不幸發生交通事故，且全責方在車主本人，如果在發生事故時，車主僅向交警報案了，而未及時通知保險公司，待事后再向保險公司索賠時，保險公司多半會拒賠。”青島某財險車險部的理賠經理王經理告訴記者。

記者了解到 ，按照索賠流程，車主在向公安交管部門報案后，需在48小時內同時向保險公司報案，盡管當地交管部門會做責任認定，若保險公司未到現場定損，賠付金額則無法計算，保險公司因此有權拒賠。

“有時候車輛碰撞后，有些車主擔心交通堵塞，在未能標明事故現場狀況的情況，將車駛離現場，然后再商討事故責任的劃分。這樣往往會導致糾紛的產生。對于事故損失較大的，車主想要順利理賠，一定要謹記車險理賠技巧之一：及時保護出險現場。不要急于駛離現場，應當先用粉筆劃出事故現場兩車輪胎位置，或者用相機、有攝像功能的手機拍下事故照片。這樣既能保證道路交通不會擁堵，車主理賠也有了根據。”王經理建議。

碰撞后不要擅自修車

通常在汽車發生碰撞后，車主急于駕車趕往修理廠，未能顧及汽車性能已經由于碰撞而受損，容易導致汽車二次出險，這時保險公司只負責理賠汽車前次出險的事故損失，后一次事故損失是基于車主未能執行汽車安全行駛的義務而引起的，依據車險條款，保險公司因而不作理賠。

同時，車主也要注意的是，定損單上的維修價格是保險公司根據汽車修補所需要支付的維修價來預先設定的，除非汽車維修過程中發現新的故障，需要重新定損，否則定損單上的維修價就作為確定理賠款的唯一有效依據。

“如果不懂得汽車保險理賠流程，擅自采用先修車后定損這種做法，保險公司就會缺乏客觀的事故查勘定損過程。所以，為了規避少數人故意夸大事故損失而非法牟利，保險公司會按照這類修車項目的市場均價賠償，而不是車主維修的實際價格賠償。因此，車主一定要等待定損員查勘現場并出示權威的定損單據后，再離開現場，這樣才能得到順利理賠。”王經理說。

王經理還強調，如果車子遇上大雨天，水位過高時，千萬不要再隨意點火，讓發動機損壞，這樣保險公司是不會賠償的，這一點一定要切記。強制點火，保險公司會認為是車主操作不當造成的。這一點很多老司機都知道。車子被雨水浸泡后，直接跟保險公司取得聯系 ，并且報案，等待救援。

局部車損要分情況索賠

如果是買了強盜險，停在路邊的車如果被小偷“光顧”了，是不是能獲賠。“確實，小偷砸碎了玻璃而使得車內財物被盜可以索賠，但需要注意的是，保險公司只會對玻璃損失進行賠付，而對所造成的車內財物損失不會賠付。”王經理表示。

據了解，車險盜搶險的保險責任通常包括三項：一是保險車輛被盜竊、搶劫、搶奪，經出險當地縣級以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的全車損失;二是保險車輛全車被盜竊 、搶劫、搶奪后，受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失，需要修復的合理費用;三是保險車輛在被搶劫、搶奪過程中，受到損壞，需要修復的合理費用。而“非全車遭盜搶，僅車上零部件或附屬設備被盜竊”等，都屬于盜搶險的責任免除事項，不予賠償。現在尚無保險公司敢于承諾對車內物品全面賠付。

記者了解到，所以如果沒有車輛其他部位的損壞，只有車燈，后視鏡、玻璃、輪胎、輪轂等這些零部件單獨壞了，這種情況保險公司也是不賠償的，這條免責條款是為了對付某些修理廠將以前換下來的破損零件裝到車型相同的其他車上，騙取賠款的騙保行為。

“在購買保險時，車主尤需看清保險索賠項目，其中，免責條款是需要車主問清楚的，以免發生事故后遭到保險公司拒賠。在這里，提醒各位車主，其實無論是車損險、第三者責任險，還是自燃險、盜搶險，幾乎所有的險種都會附帶各自的‘責任免除’條款，對于這些條款，若事前未了解清楚，就很可能因保險賠付過程中而發生糾紛。”王經理說。

同時，王經理也提醒道，目前，保險公司每年都會根據車主的出險率來定價，出險率低的車主在續保時可以獲得有比較優惠的折扣。如果一丁點的小刮擦都找保險公司理賠。這樣做既浪費時間，又增加了自己的理賠率。如果上一年出險次數過多，第二年續保時保費也會相應增加。

城市信報/信網記者 張俊達