對于很多成長型家庭而言，他們具有穩定的收入，有適當的社保，同時也因為購房承擔著一定的房貸。無論從家庭還是事業而言，都處于成長期，他們的家庭主要理財目標通常是希望在還房貸基礎上，實現孩子教育 、汽車消費等，同時還有著自己生活品質提升的希望。那么這類家庭該如何理財呢?

理財需求想買車，還想為孩子存錢

陳女士今年33歲，三口之家，有個小兒子一歲半，平時由爺爺奶奶照顧。陳女士是碩士畢業，目前在一家私企工作，年收入12萬左右。老公年收入也差不多10萬左右，除此之外，二人還有50000元左右的年終獎，都有社保。2013年底貸款買房，每月還房貸6000元 ，每月家庭生活費4000元左右，除此之外基本沒有什么額外的開銷。由于前期資金都用于買房，現在家庭存款并不多，只有5萬元 。計劃為孩子購買保險，同時儲存教育金，明年計劃購買一輛15萬左右的車。

理財規劃三方面理財規劃圓夢想

針對陳女士的家庭情況，中國農業銀行青島市分行私人銀行部財富顧問高文哲分析后認為，“陳女士在家庭理財方面需要進行三個方面的規劃，一是完善家庭保障，二是多元化的金融投資 ，三是合理使用負債來改善生活。”

在完善保障方面，高文哲建議，陳女士和丈夫作為家庭經濟的支柱力量，應該投保足額的商業保險，主要是意外傷害險和重大疾病保險。“保費支出控制在年收入的十分之一以內，既不會影響日常生活，又可以獲得合理額度的保障。粗略估算夫妻二人的總保費支出大約為27000元/年。考慮到陳女士計劃為孩子購買教育金保險，夫妻二人的總保費可以控制在22000元左右，孩子的教育金儲蓄可以每年投5000元左右。按照目前市場上主流的保險產品來看，意外傷害保險和重大疾病保險的繳費期最長可以到被保險人60歲，而教育金保險多為繳費至孩子成年。那么孩子成年后家庭的保費支出可能會下降，而家庭收入有上升趨勢，為了維持保額能夠基本覆蓋風險，保費支出也要在一定時期進行相應調整。”

在進行多元化的金融投資方面，高文哲建議陳女士首先進行一下風險承受能力的測評，“根據自己對投資的風險偏好以及以往的投資經驗進行金融資產的配置。比較穩健的投資方式有定期存款、基金定投、銀行理財產品等，想博得較高收益的權益類產品可以選擇股票、股票型基金、貴金屬T+D交易等。因為金融投資都是存在風險的，所以在此理財師不便做出過于詳細的規劃，還需要與陳女士做進一步溝通了解才可以。”

為了達成明年購車的計劃，高文哲建議陳女士在今年年底拿到年終獎之后辦理購車貸款，5萬元的年終獎也基本可以支付一輛15萬元私家車的首付款。“辦理三年的車貸10萬元，月供大約為3000元，這樣也可以控制每月的負債比例在家庭收入的50%以內，不會造成特別大的負擔。像陳女士這樣的家庭，多數都會有一些負債，包括房貸、車貸等等，但是只要把負債比例控制在合理的范圍之內，是可以起到改善生活的作用的。”

獲獎分享感受每一次成長

高文哲在2012年山東省金融理財師專業大賽獲得一等獎，“比賽是對自己綜合素質的一次鍛煉和檢驗。通過比賽你能夠發現自己在平時工作中不能感知的問題和缺點，從而在以后有針對性地進行改善。所以，無論比賽成績如何，盡自己所能投入到比賽的過程中去是最重要的。享受你的比賽，感受每一次成長!”

記者 耿方輝