理財(cái)人物：30歲的馬女士

理財(cái)目標(biāo)：2017年之后全款買10萬元以內(nèi)的車，每年攢1萬元供孩子上學(xué)

理財(cái)師：招商銀行高級貴賓理財(cái)經(jīng)理張彬，熟悉銀行理財(cái)產(chǎn)品和信托、基金、保險(xiǎn)等金融工具，擅長運(yùn)用以上金融工具為高端客戶量身定做，提供合理的家庭規(guī)劃。

市民：工薪族無存款，2年內(nèi)想買車

馬女士跟丈夫都是普通的工薪階層，有一兒一女兩個(gè)孩子。兒子5歲，女兒1歲半，倆孩子最近幾年都需要教育基金。馬女士夫妻倆人的月收入大概10000元。月支出也不少，每月繳納五險(xiǎn)需500元，零花錢500元，孩子教育費(fèi)得2000元。目前沒有存款 ，還有30000元外債。雙方父母還年輕，倆人暫時(shí)沒有贍養(yǎng)老人的負(fù)擔(dān)，但是也沒有給倆孩子準(zhǔn)備教育基金。雖然有一點(diǎn)兒理財(cái)意識，卻沒有科學(xué)合理的理財(cái)規(guī)劃。馬女士的理財(cái)目標(biāo)是，2年內(nèi)全款買一輛10萬元以內(nèi)的車，方便接送孩子上下學(xué)。等孩子上學(xué)之后，年教育支出需要1萬元左右。

招商銀行的高級貴賓理財(cái)經(jīng)理張彬表示，馬女士的家庭財(cái)務(wù)情況代表了目前一些工薪家庭的基本財(cái)務(wù)狀況，他根據(jù)馬女士的財(cái)產(chǎn)狀況為她做了合理的理財(cái)指導(dǎo)和建議。

理財(cái)師：根據(jù)家庭實(shí)際情況量力而行

1、現(xiàn)金類的規(guī)劃：

張彬表示，流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/月支出，通過流動(dòng)性比率反映的是客戶支出能力的強(qiáng)弱。“按公式計(jì)算可得知，馬女士的流動(dòng)性比率較低，意味著馬女士家庭在失去每月現(xiàn)金收入情況下，沒有可流動(dòng)性資產(chǎn)變現(xiàn)，這對家庭來說是比較危急的。所以馬女士可首先準(zhǔn)備2.4萬元作為未來6個(gè)月的生活開支即可。”這2.4萬元其中0.5萬元可續(xù)存活期，1.9萬元可以辦理招商銀行朝朝盈理財(cái)產(chǎn)品，目前年化收益率為4.58%，這個(gè)理財(cái)產(chǎn)品可隨時(shí)用隨時(shí)取。

2、合理控制家庭負(fù)債：

張彬稱，家庭負(fù)債能力也有一個(gè)規(guī)律可循。負(fù)債收入比率=當(dāng)年負(fù)債/當(dāng)年稅后收入。“這個(gè)公式可以反映客戶家庭的償還能力。”通過計(jì)算可知，馬女士家庭總負(fù)債比率25%，在合理區(qū)間范圍內(nèi)。馬女士每月應(yīng)拿出月收入15%做為負(fù)債償還資金，這樣可以用不到2年時(shí)間還清外債。過高負(fù)債比率容易引發(fā)家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。“對于有負(fù)債的家庭而言，購房或購車的月供最好不要超過純收入的1/3，現(xiàn)在很多市民急于買房買車，家庭的購房貸款都突破了臨界值，達(dá)到66%的均值，應(yīng)當(dāng)引起警惕。”

3、推遲購車計(jì)劃：

此外，張彬還幫馬女士算了一筆賬。“根據(jù)馬女士現(xiàn)在每月家庭情況，2年內(nèi)要想全款買車只可以購置一輛6萬左右的家庭用車，這樣每個(gè)月要從1萬收入中減去家庭開支、償還外債的資金、孩子教育金后把結(jié)余的2500元全部用于購車。”這樣雖然可以完成馬女士的購車計(jì)劃，但是會(huì)給家庭帶來些風(fēng)險(xiǎn)隱患，如果收入現(xiàn)金中斷又無準(zhǔn)備金，后續(xù)養(yǎng)車的成本將無法維持;如果家庭成員無重大疾病保險(xiǎn)又無生活準(zhǔn)備金將給家庭帶來風(fēng)險(xiǎn)。因此 ，張彬建議馬女士先推緩購車的計(jì)劃，做好家庭準(zhǔn)備金與保險(xiǎn)規(guī)劃后再做購車的計(jì)劃。

4、子女教育儲(chǔ)蓄可選購?fù)顿Y類保險(xiǎn)

馬女士有兩個(gè)子女想先做好教育規(guī)劃這是非常有遠(yuǎn)見的。張彬表示，子女教育儲(chǔ)蓄應(yīng)側(cè)重于中長期的投資規(guī)劃，適合選擇風(fēng)險(xiǎn)較小，收益預(yù)期也要略高的投資形式。養(yǎng)老、子女教育金的儲(chǔ)備，著眼點(diǎn)也是中長期，可以選擇年金類、教育金類、投資類的保險(xiǎn)，當(dāng)然也可以選擇債券或基金定投等等。張彬表示，投資計(jì)劃和理財(cái)產(chǎn)品沒有好壞之分，只有適合與不適合，建議馬女士首先了解自己的投資風(fēng)險(xiǎn)偏好或到銀行免費(fèi)做個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)評估。

城市信報(bào)/信網(wǎng)記者 郭冰