理財人物：44歲的張女士

理財目標：希望學會合理理財

理財師簡介：朱艷麗，建行即墨服裝市場支行專職客戶經(jīng)理，AFP持證人，四年銀行從業(yè)經(jīng)驗 ，持基金、保險證，建行青島市分行“精英講師”20強。

家庭負擔小怎么理財能“穩(wěn)賺”

家住市南區(qū)的張女士44歲，離異，兒子今年20歲。張女士有正式工作，月薪4340元，有4萬元欠款，公積金每月扣12%，個人年收入也不少 ，孩子上學也不向張女士要錢，每月只需生活支出2000元左右。張女士目前無存款，但是有商業(yè)保險，單位也給繳了社保。張女士的商業(yè)保險已投保二十年，每三年就會返現(xiàn)金。張女士兒子也有商業(yè)保險，已經(jīng)投保十九年，每三年返還一次。此外，張女士兒子手里還有6萬元的存款。

張女士的單位福利待遇不錯，每年年終還能分到一筆不小的年終獎。張女士稱自己就想要一份理財規(guī)劃，希望能學會合理理財。

看看理財師的規(guī)劃

1、有效利用信用卡，開源節(jié)流

據(jù)朱艷麗分析，張女士的家庭現(xiàn)處于成長期，主要支出將集中在六至八年后，屆時張女士的退休養(yǎng)老問題與孩子結(jié)婚費用等需重點關(guān)注。

朱艷麗給張女士算了一筆賬，每月工資實際到手3300元左右，而每月支出在2000元左右，無養(yǎng)老教育房貸車貸壓力，證明其支出大多為日常生活基本開銷，每月支出占固定工資收入比例高達60%，花銷偏大。朱艷麗建議張女士辦理一張額度一萬元的信用卡，一方面信用卡對賬單可幫助張女士自動記賬，總結(jié)花銷，減少不必要的支出;另一方面可利用信用卡最長50天的還款期，將工資收入做短期的理財規(guī)劃，增強對花錢大手大腳的控制力。

2、合理配備意外險與重疾保險

張女士擁有單位繳納的社保與自行購買的商業(yè)保險 ，社保只是基礎(chǔ)保障，商業(yè)險是必要補充，張女士應(yīng)視自己已經(jīng)購買的商業(yè)保險的保障范圍來確定繼續(xù)優(yōu)先配備意外險或者重疾險，可將每年單位發(fā)放的福利積攢用于此類保費的支出。

3、定存與基金定投相結(jié)合，穩(wěn)定增長

朱艷麗表示，孩子手里6萬元的存款可建議留一萬做家庭應(yīng)急金，剩余5萬存五年定期或五年國債，并需留出配置意外險或者重疾險的資金，減輕意外狀況對生活品質(zhì)的影響。孩子平時打零工掙到的錢可用于生活花銷，如有結(jié)余可參與基金定投。

4、制定還款計劃合理支配生活開支

張女士4萬元的欠款可用每月1000元的工資結(jié)余三年之內(nèi)還清。退休以后的公積金余額與孩子手里的定期存款可用于孩子結(jié)婚與婚后生活，年終獎與每三年返還的商業(yè)保險現(xiàn)金及退休金可用于退休后的基本生活開支。

5、做好年初收支規(guī)劃及年終收支總結(jié)

“張女士孩子從學校畢業(yè)、工作及結(jié)婚獨立后的財務(wù)安排可類比以上方式，根據(jù)生活狀態(tài)的改變，做好規(guī)劃，并按照規(guī)劃執(zhí)行。”朱艷麗表示，具體規(guī)劃年化收益率因產(chǎn)品不同可得收益不同，故需據(jù)實估算。

城市信報/信網(wǎng)記者 郭冰