不安現(xiàn)狀，打算創(chuàng)業(yè)
廖先生今年35歲，在一家國(guó)有企業(yè)工作，每月稅后收入6000元，年終獎(jiǎng)稅后4萬(wàn)元。廖太太29歲，在培訓(xùn)行業(yè)工作，收入根據(jù)業(yè)績(jī)情況略有差別，稅后年收入約10萬(wàn)元。夫妻倆均有社保，未購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。
廖先生平時(shí)關(guān)注股票、債券等理財(cái)工具的投資，現(xiàn)有銀行活期存款3萬(wàn)元，定期存款10萬(wàn)元，股票、基金、債券等各類(lèi)投資資產(chǎn)約23萬(wàn)元。廖先生夫婦有自住房一套，市值200萬(wàn)元，剩余房貸約68萬(wàn)元，月供4061元。夫妻兩人均有住房公積金，賬戶(hù)余額合計(jì)8萬(wàn)元，每月進(jìn)入賬戶(hù)合計(jì)2500元。家庭每月支出5000元，一家每年會(huì)花費(fèi)2萬(wàn)元旅游度假。
目前“四平八穩(wěn)”的生活使廖先生有了創(chuàng)業(yè)的沖動(dòng)，但因擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)一直沒(méi)有開(kāi)始付諸行動(dòng)。此外，他和太太計(jì)劃明年生寶寶，而且打算不久后買(mǎi)輛汽車(chē)。同時(shí)，他希望讓孩子未來(lái)受到良好的教育，大學(xué)出國(guó)留學(xué)。
適當(dāng)提高投資資產(chǎn)
工商銀行青島分行理財(cái)師王剛認(rèn)為，廖先生的事業(yè)與家庭剛剛起步，即將步入“上有老下有小，又供房又養(yǎng)車(chē)”的人生責(zé)任最重階段。這個(gè)階段完整的保障、財(cái)富的快速增長(zhǎng)非常重要，需要做好全面合理的規(guī)劃。
廖先生家庭控制開(kāi)支能力較好，整體財(cái)務(wù)狀況良好，安全性強(qiáng)，有一定償債能力，債務(wù)不會(huì)影響家庭的日常生活品質(zhì)。家庭凈資產(chǎn)較高，但資產(chǎn)配置過(guò)分集中在自用房產(chǎn)上，占比高達(dá)85%，投資性資產(chǎn)占比較少，流動(dòng)性資產(chǎn)規(guī)模偏高，很大程度上阻礙了資產(chǎn)增值，家庭資產(chǎn)未來(lái)增值能力不足。因此，王剛建議廖先生減少流動(dòng)性資產(chǎn)占比，加大投資性資產(chǎn)，適當(dāng)增加負(fù)債，以提升未來(lái)家庭資產(chǎn)的整體收益性。
此外，廖先生夫婦收入相對(duì)穩(wěn)定，未來(lái)有很好的增長(zhǎng)空間，但家庭收入來(lái)源較單一，工資收入占比達(dá)到95%。同時(shí)家庭支柱缺乏應(yīng)有的風(fēng)險(xiǎn)保障，抵御收入中斷風(fēng)險(xiǎn)的能力很差，應(yīng)增加家庭保障規(guī)劃。隨著時(shí)間的推移及孩子的到來(lái)，未來(lái)廖先生家庭的各項(xiàng)支出也會(huì)隨之增加。
建議作為股東合伙創(chuàng)業(yè)
針對(duì)廖先生的情況，王剛建議他流動(dòng)性資金保持在5.5萬(wàn)元左右，以活期存款、貨幣基金、余額寶等方式準(zhǔn)備。其他流動(dòng)性資產(chǎn)轉(zhuǎn)入投資，不僅保持資金流動(dòng)性，還可提高資金收益率。
對(duì)于廖先生的購(gòu)車(chē)計(jì)劃，王剛認(rèn)為，考慮到廖先生家庭的現(xiàn)有資產(chǎn)及小孩出生后的生活費(fèi)用支出、教育金規(guī)劃，不建議購(gòu)買(mǎi)豪華車(chē)型，預(yù)算10萬(wàn)元左右的車(chē)輛實(shí)現(xiàn)代步功能即可。建議購(gòu)車(chē)首期款項(xiàng)3萬(wàn)元及相關(guān)稅收、保險(xiǎn)等費(fèi)用合計(jì)4.5萬(wàn)元可從流動(dòng)性資金中提取 ，貸款7萬(wàn)元，貸款期3年，每月還貸2134元，實(shí)現(xiàn)購(gòu)置私家車(chē)的愿望。此外，廖先生還應(yīng)考慮有車(chē)后家庭開(kāi)支的增加，每月應(yīng)預(yù)留1000元作為車(chē)輛使用支出。
廖先生家庭規(guī)劃明年生寶寶，孩子出生后每月至少應(yīng)預(yù)留2000元生活費(fèi)用，這筆費(fèi)用將作為家庭支出中的常列項(xiàng)目直至孩子大學(xué)畢業(yè)。廖先生夫妻希望未來(lái)送孩子出國(guó)留學(xué)。目前，歐美大學(xué)4年學(xué)費(fèi)合計(jì)約人民幣120萬(wàn)元，按3%的學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率，19年后需要210萬(wàn)元才能完成未來(lái)孩子的出國(guó)留學(xué)目標(biāo)。
王剛建議廖先生從現(xiàn)在開(kāi)始著手準(zhǔn)備 ，考慮到教育金的安全性及期限性要求，建議從現(xiàn)有定期存款、債券、股票型基金、股票中提取 16萬(wàn)元進(jìn)行資產(chǎn)配置，將其中的65%投資于子女教育金保險(xiǎn)、國(guó)債、企業(yè)債券、銀行定息理財(cái)產(chǎn)品等定息型資產(chǎn)，剩余部分投資于股票、基金等成長(zhǎng)性資產(chǎn)。
廖先生有創(chuàng)業(yè)想法，但擔(dān)憂創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。考慮廖太太收入有波動(dòng)，王剛建議廖先生不宜辭職創(chuàng)業(yè)，建議只作為股東進(jìn)行投資，與其他人聯(lián)合創(chuàng)辦有限責(zé)任公司。建議李先生釋放現(xiàn)有住房公積金賬戶(hù)8萬(wàn)元，再加上剩余股票資金10萬(wàn)元，合計(jì)18萬(wàn)元作為啟動(dòng)資金。雖然創(chuàng)業(yè)初期可能會(huì)發(fā)生虧損，但因有限責(zé)任公司以注冊(cè)資本為限，家庭財(cái)產(chǎn)不承擔(dān)連帶責(zé)任，可免除創(chuàng)業(yè)失敗的擔(dān)憂，確保其他家庭資產(chǎn)的安全，不影響現(xiàn)有家庭生活水平及目前工作的穩(wěn)定性。記者 喬秀峰 實(shí)習(xí)生 郭蘭
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