你相信，自己能夠免首付，開走一輛汽車嗎?你相信，只要支付一個月的工資就能住進別墅嗎?你相信，休閑服務可以先享受后付錢嗎?……乍一聽，這就像是廣告詞，其實不然。這是真實發生在征信體系成熟的歐美國家很常見的消費模式，良好的信用就可以神奇地行使與貨幣等同的 “功能”。

隨著信用記錄的廣泛應用，越來越多的人開始關注自己的信用記錄。截至2014年底青島征信系統收錄自然人579萬人，征信體系建設成效顯著。本期將聚焦征信系統建設的昨天、今天、明天，提醒征信主體珍視“信用身份證”。

在中國，多數人對于“信用”概念仍然停留在經濟學的課本上。很多人第一次對自己的征信記錄的深刻領悟，或許還是辦理個人房貸到了最后一步，發現自己有信用卡逾期還款記錄，購房行為慘受影響。個人征信與日常生活，與平民百姓認知的距離確實有點遠。上世紀80年代后期，為了適應企業債券發行和個人房貸、車貸的需要，中國人民銀行開始建設征信系統。按照目前青島征信系統收錄的自然人579萬來計算，青島已經有六成多市民有了自己的“信用身份證”。

對比>>>

7年收集自然人翻了近10倍

自2006年央行組建了全國統一的企業和個人信用信息基礎數據庫以來，越來越多的人擁有了自己的信用報告。2007年5月，人民銀行青島市中心支行青島個人信用信息基礎數據庫已經收錄自然人賬戶60多萬個，還導入了上百家企業經濟訴訟案件的信息，以及5萬多戶的質檢方面的信息和90多萬戶的公積金的信息。當時這些信息基本已經實現全國聯網，數據庫將對企業和個人開放查詢，提供“信用證明”。

時間推移到2012年末，個人征信系統共收錄全市640萬個自然人信息,涵蓋信貸賬戶90余萬個,信貸余額近1500億元;企業征信系統共收錄全市8萬余戶借款人信息,信貸余額近7700億元，這兩個數據庫構成了青島市企業和個人征信系統的主體。

近日記者從人行青島中心支行獲悉，截至2014年年底，人民銀行青島市中心支行企業征信系統收錄企業11萬戶，個人征信系統收錄自然人579萬個。這樣算來，7年多的時間，青島征信系統收集的自然人信用檔案數量已經翻了將近10倍。

而且，信用檔案的建設也越發齊備。記者從人民銀行青島中心支行采訪獲悉，人民銀行征信系統個人信息包括三部分：一是個人基本信息，包括個人的身份、職業和居住地址信息等;二是銀行信貸交易信息，主要反映個人對商業銀行的履約能力和履約意愿。包括個人貸款、信用卡、準貸記卡等信息;三是非銀行信用信息，即個人征信系統從其他部門采集的、可以反映個人收入繳欠費或其他資產狀況的信息，包括行政處罰信息、法院強制執行信息、繳納各類社會保障費用和住房公積金信息等。

查詢>>>

個人信用記錄可以網上查詢

在2013年10月28日之前，青島市民要查個人信用報告只能現場查詢。中國人民銀行征信中心發布公告稱，自2013年10月28日起，包括北京、山東、遼寧、湖南、廣西、廣東等9個省市的居民可以在征信中心官網上查詢自己的個人信用記錄了。

目前系統是免費的，當天不能獲得信用報告，急需的話還是要到分行查詢。個人信用報告包含六方面信息：公安部身份信息核查結果、個人基本信息、銀行信貸交易信息、非銀行信用信息、本人聲明及異議標注、查詢歷史信息。

人民銀行青島中心支行相關負責人表示，個人征信報告除辦房貸、辦信用卡要用之外，招聘求職、租房子甚至簽證出國多個領域都可能有重要作用。“銀行和民間借貸機構常常將個人信用報告作為核查借款人信譽及償還能力的參考之一，有了良好的信用記錄就能順利地申請房貸。”該人士表示。

不過記者咨詢了解到，盡管網上可以得到征信記錄，不過急需的島城市民還得去中國人民銀行青島分行進行查詢，要出具書面報告的同樣得親自跑一趟。持卡人可以到當地的人民銀行進行查詢，需要攜帶本人有效身份證明及復印件，填寫人民銀行出具的相關查詢申請，一般2到3個工作日查詢結果就可以出來。而從2013年10月28日開始，自己就可以隨時查到自己的信用情況，更好地規范自己的信貸、還款行為了。

增長>>>

去年征信辦理業務21萬筆

2012年末全市企業征信系統查詢網點已達到1000余個，月均查詢4萬余次，個人查詢終端用戶1500余個，月均查詢4萬次，在提高審貸效率、方便廣大群眾借貸、防范信用風險等方面發揮了積極的作用。

到了2014年，人民銀行青島市中心支行全轄各征信服務窗口共辦理各類業務21萬筆，這也意味著征信系統不僅限于銀行授信審查時查詢使用，許多部門在行政管理、行業信用管理以及部分行業、單位的準入方面廣泛應用。

改變>>>

不良記錄只保留5年

記者從多家商業銀行了解到，目前按揭貸款沒有到期還款、信用卡透支沒有按期還款、貸款利率上調之后仍然按原金額還款導致還款金額不足，還有部分法院采取的經濟類的判決多種情況都可能會導致個人信用污點。

征信中心相關負責人就提醒，一旦信用卡產生了不良記錄，一定不能盲目注銷，而應該首先還清欠款，根據征信業管理條例來看，不良的記錄保留期限為5年，從還款日開始計算，5年之后就會自動刪除其不良的信息記錄，個人也應該避免產生新的不良記錄，誠信守信，杜絕負面的記錄。從辦理貸款，到申請信用卡，近年來個人信用報告的運用越來越廣泛。2014年5月27日，央行公布了個人查詢本人信用報告的收費標準，自2014年6月3日起，每年前兩次查詢免費，第三次開始，每次將收取服務費25元。目前，青島市已被納入個人信用查詢試點范圍。央行規定，2014年個人查詢次數自2014年6月3日開始計算，2015年以后每年查詢次數從當年1月1日起計算。

解惑>>>

不借貸不等于信用優良

不少市民產生了不良記錄，卻摸不著頭腦，不良信用記錄是如何造成的?是不是未和銀行發生借貸關系，就不會有不良記錄，又該怎樣保證記錄良好呢?

“很多市民認為自己沒有與銀行發生過任何借貸關系，信用記錄應該是最優良的。而實際上，如果沒有與銀行發生過任何借貸關系俗稱信用空白，銀行將無法得知個人相關信息，也會對其信用評分打折扣。反之，如果與銀行有過借貸往來，并按時還款，銀行會認為其信用最優良。”青島銀行個人信貸部副總經理魏良永解釋說。

據記者了解，當個人在銀行辦理住房貸款時，銀行會自動調查貸款客戶的個人信用記錄，如果想單獨查詢，只能聯系中國人民銀行。中國人民銀行不提供個人信用記錄的電話及網上查詢業務，只能到人行相應分支機構柜臺現場查詢，市民查詢時需提供本人身份證原件和復印件。市民查詢個人征信報告時若發現有錯誤信息，應及時通過三種渠道要求核查：可由本人或委托他人向人民銀行所在地分支行征信管理部門反映;直接向征信中心反映;委托涉及出錯信息的商業銀行經辦行反映。

如果信用卡產生逾期還款，能用立即注銷信用卡的方式注銷不良記錄嗎?銀行業內人士稱，答案是否定的，建議最好繼續保留該信用卡并使用24個月，重建良好的信用記錄。因為銀行在辦理貸款時，主要查看的是最近24個月的信用情況。

市民關注

采訪中，記者把市民關注的幾個問題進行了整理。

個人信用報告如何查詢?

現場查詢：攜帶本人有效身份證件原件及1份復印件，填寫 《個人信用報告本人查詢申請表》后提交查詢申請。

網上查詢：您需要首先進行用戶注冊，再進行身份驗證，提交查詢申請。身份驗證有私密性問題驗證及數字證書驗證兩種方式。如果通過了身份驗證，一般會在第二天獲得短信通知，可上網進行用戶激活，查看信用報告。

誰能查詢信用報告?

您讓誰查誰就能查。也就是說，經過您的書面授權同意并約定了查詢用途后，被授權的機構或其他人就能查。查詢最多的是商業銀行等放貸機構，其他還可能是與您發生經濟交易的生意伙伴、用人單位等。

如何維護良好的信用記錄?

呵護信用要靠您自己。日常生活中，主動與銀行保持暢通的聯系渠道，注意更新手機號碼，準確提供自己的基本信息。量入為出，按時還款、避免出現逾期。如果已有逾期記錄，應盡快還款，積極采取措施避免再次發生;如果逾期信息有誤，應盡快提出申請，及時糾正。愛護自己的身份信息，不要將身份證借給別人，不要隨意把身份信息提供給別人。一旦發現自己的身份證被盜用，盡快向公安機關報案，維護自己的合法權益。

名詞解釋

信用記錄：信用記錄全面、真實記錄您在銀行借債還錢、遵守合同和遵紀守法情況。既有您按時還錢的記錄，也有您不按時還錢或借錢不還的記錄。目前個人信用記錄主要儲存在人民銀行征信系統中，并以信用報告的形式向本人提供查詢。 本版撰稿 記者 景虹