理財(cái)人物：27歲的王先生

理財(cái)目標(biāo)：2年內(nèi)攢15萬(wàn)元，加上親友資助，買(mǎi)100萬(wàn)元左右的房子

理財(cái)師：戴麗君，交通銀行青島分行營(yíng)業(yè)部理財(cái)師，從業(yè)5年，AFP持證人。

網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)促銷(xiāo)市民不太買(mǎi)賬

低至1折起，一天賣(mài)不出一份

近日，在銀行理財(cái)產(chǎn)品收益走低背景下，為吸引人氣，網(wǎng)銷(xiāo)平臺(tái)多款保險(xiǎn)產(chǎn)品打出了七折、八折 、九折等字樣，涉及的保險(xiǎn)產(chǎn)品包括意外險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)以及健康險(xiǎn)，也包括財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，市民直接在相關(guān)平臺(tái)上投保即可減免保費(fèi)。盡管保費(fèi)打折優(yōu)惠力度挺大，但市民并不太買(mǎi)賬，多數(shù)只賣(mài)出了上百份產(chǎn)品。

網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)促銷(xiāo)紅火捧場(chǎng)的少

1月14日，城市信報(bào)/信網(wǎng)記者在某知名保險(xiǎn)網(wǎng)銷(xiāo)平臺(tái)上看到，多款新品上線，與以往不同的是，除了熱門(mén)的理財(cái)型保險(xiǎn)外，還多了不少意外險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)及健康險(xiǎn)。在銀行理財(cái)產(chǎn)品收益走低和春節(jié)臨近背景下，保險(xiǎn)市場(chǎng)賣(mài)方顯示一番紅紅火火景象。

值得注意的是，理財(cái)型保險(xiǎn)可以通過(guò)高收益率招攬客戶，而新出現(xiàn)的意外險(xiǎn)等產(chǎn)品，則在保費(fèi)折扣上動(dòng)起了腦筋。一款醫(yī)療健康險(xiǎn)，原價(jià)380元的保費(fèi)可以保障全年的醫(yī)療健康保險(xiǎn)，打完折之后保費(fèi)為176.7元，折扣低于五折。而一款春運(yùn)火車(chē)高鐵意外保險(xiǎn)，號(hào)稱一折，市民可投1分錢(qián)保春運(yùn)7天，保額高達(dá)30萬(wàn)元。

賣(mài)方一片紅紅火火，那么買(mǎi)方如何呢?根據(jù)網(wǎng)銷(xiāo)平臺(tái)成交記錄可以看到，市民對(duì)于部分“打折”的保險(xiǎn)產(chǎn)品并不感冒，多款產(chǎn)品一天都賣(mài)不出一份，部分產(chǎn)品甚至累計(jì)銷(xiāo)量都不足上百份。

以前述旅游意外險(xiǎn)為例，在14日當(dāng)天僅售出4份，而自產(chǎn)品上線以來(lái)，總共售出211份。而另一款原價(jià)5元打8折的旅游險(xiǎn)，更是自2014年2月至12月，僅售出18份，2015年以來(lái)仍未開(kāi)張，可見(jiàn)一天都賣(mài)不出一份。

網(wǎng)銷(xiāo)險(xiǎn)企主動(dòng)展示歷史收益

在該保險(xiǎn)網(wǎng)銷(xiāo)平臺(tái)上，城市信報(bào)/信網(wǎng)記者看到，之前奪人眼球的“超高收益”、“超短期限”之類字眼，如今已經(jīng)很難看到了。此前，因?yàn)楸１O(jiān)會(huì)的整改令，多家財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)公司官方網(wǎng)店一度處于關(guān)停調(diào)整狀態(tài)，上個(gè)月才整改完成，產(chǎn)品陸續(xù)重新上線。

值得注意的是，多數(shù)險(xiǎn)企會(huì)在顯眼的位置注明保底利率，在信息披露方面，珠江人壽、弘康人壽詳細(xì)羅列了過(guò)去半年的歷史收益，說(shuō)明了費(fèi)用收取情況，其中多款產(chǎn)品收益表現(xiàn)穩(wěn)定。而且兩家險(xiǎn)企還對(duì)保險(xiǎn)資金的投資方向進(jìn)行說(shuō)明，其中包括銀行存款、回購(gòu)、央票、國(guó)債、金融債、企業(yè)(公司)債、基礎(chǔ)設(shè)施債權(quán)投資計(jì)劃、證券投資基金、股票等，以及中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他資金運(yùn)用渠道。

另外，參與打折促銷(xiāo)的多是中小險(xiǎn)企。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，借助互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，一直受制于網(wǎng)點(diǎn)的中小公司，更有意愿進(jìn)行嘗試，試圖實(shí)現(xiàn)“彎道超車(chē)”。這一點(diǎn)也得到數(shù)據(jù)證實(shí)，根據(jù)中保協(xié)的統(tǒng)計(jì)，2014年前三季度，51家壽險(xiǎn)公司的壽險(xiǎn)網(wǎng)銷(xiāo)保費(fèi)收入為257.2億元，其中萬(wàn)能險(xiǎn)保費(fèi)收入累計(jì)171.5億元，占人身險(xiǎn)網(wǎng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)的66.7% ，相比而言，去年上半年萬(wàn)能險(xiǎn)占比超過(guò)90%。

提醒買(mǎi)保險(xiǎn)一定要看懂合同

在銀行理財(cái)產(chǎn)品走低趨勢(shì)下，為了吸引市民投資，險(xiǎn)企開(kāi)始憑借高收益理財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品招攬客戶。

不過(guò)，青島某壽險(xiǎn)公司工作人員介紹，為爭(zhēng)取開(kāi)門(mén)紅，險(xiǎn)企一般會(huì)推出較多活動(dòng)，或高收益產(chǎn)品或打折促銷(xiāo)，主要是基于市民手中有錢(qián)買(mǎi)得起保險(xiǎn)。該工作人員表示，為了多賣(mài)點(diǎn)產(chǎn)品完成任務(wù)，部分不負(fù)責(zé)的業(yè)務(wù)員會(huì)通過(guò)虛構(gòu)、夸大收益保障等方式推銷(xiāo)產(chǎn)品，使市民受到誤導(dǎo)。工作人員建議，市民在買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候一定要看合同，這是唯一的也是最重要的依據(jù)，而不能聽(tīng)信業(yè)務(wù)員的一面之詞。如果不放心的話，可以讓業(yè)務(wù)員逐條講解合同，聽(tīng)懂再買(mǎi)也不遲。

◎關(guān)注“財(cái)知道”有微信平臺(tái)啦

1月14日財(cái)知道欄目微信公眾號(hào)正式上線，歡迎市民搜索xin-licai關(guān)注我們，有理財(cái)需求或者理財(cái)故事等與理財(cái)相關(guān)的東東推薦都可以私信我們，小編會(huì)及時(shí)回復(fù)您的哦。城市信報(bào)/信網(wǎng)記者 王琦

月薪四千五，兩年咋攢15萬(wàn)

今年27歲的王先生是單身，住在市南區(qū)，月收入4500元左右，年終獎(jiǎng)金加上別的額外收入算一起能達(dá)到40000元左右。王先生平均每月固定支出在2600元左右，其中，吃飯占800元，穿衣400元，房租支出800元，每月零花600元。除了這些，朋友、同學(xué)結(jié)婚隨份子等算上，王先生每年大約有5000元的人情支出。此外，王先生喜歡旅游，每年都會(huì)拿出4000元左右出一趟遠(yuǎn)門(mén)。

雖然暫時(shí)單身沒(méi)有生活壓力，但他想買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)，面臨購(gòu)房、購(gòu)車(chē)貸款壓力。

王先生自己清算了一下目前的資產(chǎn)狀況，存款總共有40000元左右。其中借出10000元，銀行存款20000元，準(zhǔn)備購(gòu)買(mǎi)基金10000元。雖然沒(méi)有比較清晰的理財(cái)計(jì)劃，但是王先生也有一點(diǎn)兒理財(cái)意識(shí)，他購(gòu)買(mǎi)過(guò)中國(guó)建設(shè)銀行的保險(xiǎn)。短期理財(cái)目標(biāo)是兩年內(nèi)買(mǎi)100萬(wàn)左右的房產(chǎn)，首付30萬(wàn)元，自己攢夠15萬(wàn)元，剩下的找親戚朋友湊。

看看理財(cái)師的規(guī)劃

1、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄加穩(wěn)健投資

交通銀行青島分行營(yíng)業(yè)部理財(cái)師戴麗君對(duì)王先生的資產(chǎn)狀況進(jìn)行了分析：王先生月工資是4500元，每月自身花費(fèi)約2600元，每月可結(jié)余1900元,年終凈收入40000元。即使在零收益的情況下,兩年之后,王先生月工資可積攢125600元，除去王先生每年的人情往來(lái)和旅游支出9000元，2年后王先生也可以順利地?cái)€下107600元,再加上他的4萬(wàn)存款,就非常接近購(gòu)房首付款的一半15萬(wàn)元的目標(biāo)了。

雖然王先生的財(cái)產(chǎn)狀況距離他的目標(biāo)并不遠(yuǎn)，但是戴麗君指出，從支出可以看出王先生在個(gè)人消費(fèi)方面花銷(xiāo)是比較大的,所以他首先要做的是做好月度結(jié)余工資的合理規(guī)劃,保證每個(gè)月都向自己的首付目標(biāo)穩(wěn)步邁進(jìn)。

為了樹(shù)立良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣,王先生可以通過(guò)合理選擇銀行產(chǎn)品來(lái)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄,像交通銀行的薪金A業(yè)務(wù)可以按照客戶約定金額在指定日期扣款存入零存整取賬戶,助客戶輕松理財(cái)。而對(duì)于日常的支出，由于它們并不是同一時(shí)間發(fā)生，也可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)貨幣基金的方式合理打理，避免閑置資金待在賬戶上“睡覺(jué)”。并且目前很多基金支持實(shí)時(shí)提現(xiàn)，更加方便了客戶的日常使用。

2、提前配置保險(xiǎn)，獲取全面的保障

由于未來(lái)王先生將會(huì)面臨房貸和車(chē)貸的壓力，同時(shí)也會(huì)組建家庭，家庭責(zé)任增大，所以要趁年富力強(qiáng)時(shí)提早著手為自己配置保障類的產(chǎn)品。戴麗君表示，男性作為家庭的頂梁柱，應(yīng)該首先為自己配置意外險(xiǎn)，防范在意外出現(xiàn)時(shí)家庭無(wú)法償還貸款的壓力。在具體的選擇上，可以選擇卡式的保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)屬于消費(fèi)型 ，保障期一般一年，但是保費(fèi)低，只需要一百元左右，適合王先生目前的狀況。其次為自己配置重大疾病保險(xiǎn)，趁年輕投保重大疾病保險(xiǎn)保費(fèi)相對(duì)低廉。王先生可以找一下之前自己所投險(xiǎn)種的保單，明確一下保障的責(zé)任，然后再作補(bǔ)充。

戴麗君表示，目前，由于投資市場(chǎng)向好，不少的客戶都有投資基金的意愿。由于基金風(fēng)險(xiǎn)較之銀行理財(cái)和儲(chǔ)蓄較大，所以客戶在投資時(shí)要做好嚴(yán)格地止盈止損，即提前設(shè)立盈虧目標(biāo)，嚴(yán)格執(zhí)行。從資產(chǎn)配置的角度講，王先生投資10000元在基金上是合理的 。目前中國(guó)經(jīng)濟(jì)的新動(dòng)力是區(qū)域經(jīng)濟(jì)、一路一帶和國(guó)企改革，建議王先生2015年可以關(guān)注與這些方面相關(guān)的基金。

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城市信報(bào)/信網(wǎng)記者 郭冰