但并不是每個市民都了解該如何購買理財產(chǎn)品。其實,市民到銀行購買理財產(chǎn)品時,銀行的理財經(jīng)理都會為市民做一次風(fēng)險偏好小測驗,來根據(jù)購買者的抗風(fēng)險能力確定資產(chǎn)的優(yōu)化配置。
穩(wěn)妥型、平穩(wěn)型、激進型,各家商業(yè)銀行一般把客戶的抗風(fēng)險能力分為以上三大方面。但是根據(jù)不同的客戶情況,存款、理財、基金、股票等產(chǎn)品的配置比例也不同。
30多歲的市民,應(yīng)該購買保險產(chǎn)品嗎?60歲的老人,存款占比多少為妙?剛畢業(yè)的大學(xué)生,又能怎么理財?帶著這些問題,讓我們一同走進本期《易理財》欄目,探尋適合自己的理財配置方法吧。
主講嘉賓: 中國銀行山東省分行理財經(jīng)理 王進
要想讓錢生錢,合理配置資產(chǎn)很關(guān)鍵
在王進看來,不論市民處于何類風(fēng)險級別,只要到銀行選擇理財,就應(yīng)當(dāng)有資產(chǎn)配置的觀念,也就是“不要把雞蛋放在一個籃子當(dāng)中”,基金、存款、國債、保險、理財都買一點,但是哪一類產(chǎn)品占比高一些還要依據(jù)客戶的具體情況來決定。
在中國銀行的客戶評分體系中,共有穩(wěn)妥型、平衡型、激進型三大種類,其中穩(wěn)妥型客戶的資產(chǎn)配置中存款、國債的比例稍多,平衡型客戶開始嘗試配置一些高風(fēng)險高收益的基金產(chǎn)品和浮動型收益理財產(chǎn)品,激進型客戶的資產(chǎn)大量投入到股市和基金當(dāng)中。
高收益伴隨著高風(fēng)險,這是投資學(xué)中一條亙古不變的真理,其實每一種理財產(chǎn)品從設(shè)計上來說都是相對科學(xué)的,銀行存款年利率只有3.3%左右,但是代銷的信托產(chǎn)品收益率高達10%以上,這其中最大的不同便是存款的風(fēng)險性很低,而信托產(chǎn)品到期后存在著兌付風(fēng)險。
在王進看來,很多60歲以上的老人都是穩(wěn)妥型投資者,這部分人對資金保障性要求很高,所以在他們的資產(chǎn)配置規(guī)劃里一半以上都是銀行存款和國債產(chǎn)品,只有少部分是保本理財產(chǎn)品。
此外,平衡型投資者和激進型投資者都不受年齡方面的影響,一些剛出校門的毛頭小伙有可能是講求高風(fēng)險高收益的激進型客戶,一些已儲備了一定資產(chǎn)的中年人也有可能是“畏首畏尾”的平衡型投資者。
王進提醒市民,雖然基金、理財,甚至是貴金屬產(chǎn)品都是投資者保值升值的“可選品”,但是儲蓄存款和保險作為市民的基本保障類產(chǎn)品,屬于投資當(dāng)中的“必選品”。
在實際投資過程中,一些市民往往還是犯了單一化的毛病。對一般投資者來講,因為資金少,往往選擇單一的投資方式,今天股市漲了,便對股市投錢,明天聽說期貨賺錢了,就投資買期貨,但這樣一來,系統(tǒng)風(fēng)險就會大大增加。
收入和存款多少,決定你如何選擇理財產(chǎn)品
案例一:劉先生,65歲,有基本生活保障。
王進建議劉先生把80%的資金拿出來購買銀行的定期存款和國債產(chǎn)品。“現(xiàn)在國債產(chǎn)品的收益率也確實不低了,5年期大概有5.41%的利息率,5年期存款利率最高也能達到5.225%,對于一般投資者來講收益水平還是比較可觀的,此外最重要的一點原因,這些投資品支取靈活,隨用隨取,安全性也很好,不會出現(xiàn)不達收益率的情況。”
剩下的20%資產(chǎn),王進建議劉先生購買保本理財產(chǎn)品和貨幣基金產(chǎn)品,相對于國債和銀行存款來講,雖然保本型理財產(chǎn)品和貨幣基金的安全性稍微低一點,但是收益率要提高不少,為老年市民在追求安全性的同時,最大限度地賺取更多的金錢。
王進認(rèn)為,這種資產(chǎn)配置方式適用于穩(wěn)妥型市民,特別是一些老年投資者,對風(fēng)險偏好程度偏低,理財?shù)哪康氖菫榱俗非筚Y產(chǎn)的穩(wěn)妥性。
案例二:王先生,45歲,有穩(wěn)定生活來源。
45歲的王先生屬于這一類市民:人到中年,擁有穩(wěn)定的收入來源,沒有太多兒女教育負擔(dān),也沒有房貸、車貸等煩惱,但是也不敢把太多的資金用于激進型投資,不過還要考慮資產(chǎn)的最大化升值。
王進建議,王先生應(yīng)當(dāng)將40%-50%的資產(chǎn)用于存款、國債、保險等低風(fēng)險投資產(chǎn)品當(dāng)中,其余50%資產(chǎn)一半用于同樣風(fēng)險較低的保本型理財產(chǎn)品和貨幣基金當(dāng)中,另一半用于稍微高一點風(fēng)險的股票型債券或者股票等投資產(chǎn)品。“這兩類產(chǎn)品起到互相對沖的作用,一旦風(fēng)險來臨,不會讓市民面臨很大的折本風(fēng)險,但是同樣王先生也不會從這套資產(chǎn)配置的組合中獲得較高的收益水平。”王進說。
案例三:小李,25歲,剛畢業(yè),月工資3500元。
其實在王進看來,剛畢業(yè)的大學(xué)生想要理財是非常困難的,因為剛踏入生活崗位,沒有太多的生活來源,一個月工資僅夠吃住行,基本攢不下錢來去理財。“但是也有一部分青年人每個月堅持理財,我經(jīng)常建議他們做基金定投類業(yè)務(wù)。”王進說。
所謂的基金定投類產(chǎn)品,是指每個月都往銀行當(dāng)中存入一定數(shù)量的資金,按照較高水平支付利息,非常適合剛踏入工作崗位的大學(xué)生,其中,起投金額只有100元很符合青年人的需求。
此外,余額寶產(chǎn)品和一些類似余額寶的貨幣基金類產(chǎn)品也比較適合青年人購買。
王進在此提到,如果青年人有條件可以嘗試著購買一些壽險類保險產(chǎn)品,一則因為保險產(chǎn)品基本上人人都用得到,二則年輕人購買保險產(chǎn)品花費大大低于中老年群體。
案例四:孫經(jīng)理,30歲,生活穩(wěn)定,資產(chǎn)500萬元。
王進說,孫經(jīng)理這類客戶,有大額資產(chǎn),而且生活穩(wěn)定,可以嘗試拿出一部分資產(chǎn)來做投資,而且可以嘗試激進型投資方式。
這部分投資資金中20%左右用來購買銀行存款、國債等產(chǎn)品,40%用來投資股市,剩余40%用來投資高風(fēng)險高收益的基金產(chǎn)品,這樣風(fēng)險較大,收益率也會很高。
但是在日常投資過程中,很多并沒有太多積蓄的青年人來常常會扮演激進型投資者,使用“搏擊”的方法來嘗試著獲取最高收益的投資,王進認(rèn)為,具體如何劃分,其實還要看投資者的具體情況和心態(tài)。
財知道?
網(wǎng)友“青青小草”: 很多財富公司銷售理財產(chǎn)品,和銀行產(chǎn)品有何不同?
專家答疑:
王進:
這些財富公司的產(chǎn)品收益率很高,收益率普遍在10%左右,是銀行理財產(chǎn)品的2倍,但是風(fēng)險性相對較高,因為銀行的風(fēng)險管控都非常完善,擁有存款準(zhǔn)備金率這一硬性指標(biāo),所以兌付能力非常好,而且銀行代銷的理財產(chǎn)品大多是投向比較正規(guī)的領(lǐng)域。
相對于銀行理財產(chǎn)品來講,大街上隨處可見的財富公司,其實很多銷售人員并沒有專業(yè)的理財背景,自然無法細分客戶,無法挖掘客戶的訴求。
現(xiàn)在青島已經(jīng)有不少財富公司因為不能兌付出現(xiàn)了“跑路”問題,雖然涉案金額不算很大,但是往往在財富公司“出事”以后,投資者的資金很難收回來,在這一點上,銀行產(chǎn)品還不會出現(xiàn)此類問題,不論是銀行存款還是普通的理財產(chǎn)品,基本都能保證到期兌付。
網(wǎng)友“雪未央”: 黃金應(yīng)不應(yīng)該作為家庭保值資產(chǎn)購進?
專家答疑:
王進:
與基金、存款和理財產(chǎn)品相比,黃金確實不算是家庭必備投資產(chǎn)品之一,一個重要的原因便是黃金產(chǎn)品不能產(chǎn)生利息,所有的收入必須通過黃金價格上漲之后的變現(xiàn)來實現(xiàn),此外,現(xiàn)在黃金的價格一直處以低位,而且還有繼續(xù)向下的趨勢。所以不建議市民將黃金做一種必選品來看待。
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