隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的興起，手頭拮據(jù)卻充滿消費欲的大學(xué)生群體成了業(yè)內(nèi)爭奪的陣地。面向大學(xué)生提供分期購物和現(xiàn)金消費等服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺自2014年以來呈爆發(fā)式增長。目前，分期平臺五花八門，諸如分期樂、趣分期、諾諾鎊客、優(yōu)分期等規(guī)模大小不一的分期平臺難計其數(shù)。

“1分鐘出額度!1小時借款到賬!”“輕松享受高品質(zhì)生活”等類似分期網(wǎng)站的宣傳語對于不少大學(xué)生來說已經(jīng)耳熟能詳。然而所謂的“輕松美好”是否名副其實?部分不規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)“校園貸”平臺，又是如何抓住大學(xué)生群體消費特點，精心布下陷阱的呢?

“免息” 背后暗藏貓膩

王靖，天津財經(jīng)大學(xué)珠江學(xué)院的一名大二學(xué)生。今年春節(jié)期間她背著父母在某分期平臺買下了心儀已久的蘋果手機。然而剛拿到新手機不久的她，卻完全開心不起來，“同學(xué)都說我買貴了，比在別的分期網(wǎng)站貴了一倍。一部5000元的手機，一年的服務(wù)費算下來竟要1000元。”

王婧說，當(dāng)時該分期平臺在做春節(jié)推廣活動，標(biāo)榜“一年免息”，“后來發(fā)現(xiàn)，利息是沒有，但每個月要收服務(wù)費83元。一個也是分期買了同款手機的同學(xué)告訴我，他的手機每個月利息加服務(wù)費才50元多。”這時的王婧才如夢初醒，原來貓膩竟在她簽協(xié)議時并沒有太注意的“服務(wù)費”上。“感覺商家在做一個局讓我們跳，我甚至產(chǎn)生過逃避月付的念頭。”她說。

“被騙了!”談起分期購買的經(jīng)歷，山西工商學(xué)院的馮光耿耿于懷。他在校區(qū)內(nèi)一擔(dān)任某“校園貸”平臺區(qū)域經(jīng)理的同學(xué)的宣傳推薦下，分期購買了一部品牌筆記本電腦。馮光告訴筆者，為了不掏太多利息，在簽合同前曾明確地問過對方，如果要提前還款是否還用多交錢。“他說不用，只需把剩下的本金和當(dāng)月的利息歸還，并和客服說一聲就行。結(jié)果我上個月準(zhǔn)備提前還款，客服卻說提前還款要再多交200元的違約金，而且必須在每個月還款日提前一周申請變更還款方式。”

“這跟此前的約定大相徑庭，而且200元的違約金相當(dāng)于3個月的利息，我實際分期了3個月，卻付了6個月的利息。”馮光說。

分期消費背后的高利息

大學(xué)生群體大多不具備獨立的經(jīng)濟能力，生活費多來源于父母，這使得他們消費大件商品時更愿意選擇分期付。據(jù)《2015年大學(xué)生分期消費調(diào)查報告》顯示，面對達到一定金額的消費產(chǎn)品，在具備可分期消費選擇的前提下，61%的大學(xué)生傾向于選擇分期付款進行消費，選擇一次性消費的僅占39%。

“為了爭奪大學(xué)生用戶，很多分期類網(wǎng)站都花重金投入營銷宣傳。部分平臺為擴大線下業(yè)務(wù)，直接在各大校園招募代理，參與線下推廣和資質(zhì)審核，通過拉人頭方式發(fā)展下線，以單量計算業(yè)績獲得提成。由于代理并非專業(yè)人員，并且為了快速提升成單量，往往會誤導(dǎo)客戶，隱瞞部分情況。” “好分期”一平臺經(jīng)理告訴筆者，如今不同的分期網(wǎng)站以各種形式充斥在大學(xué)校園——活動促銷、APP推廣、小廣告以及同樣是學(xué)生的兼職代理等隨處可見，利用大學(xué)生的消費需求和消費能力的特點進行營銷宣傳，不少大學(xué)生陷入看似低價的分期購物中無法自拔。

據(jù)網(wǎng)貸投資理財平臺“網(wǎng)貸之家”調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)貸平臺的多數(shù)產(chǎn)品年化借款利率在20%以上，有些分期購物平臺的實際年化利率達35%以上。考慮到現(xiàn)在信用卡的賬單分期等額本息還款利率在16%左右，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的利息其實很高。“很多平臺不具備國家審核的放款資質(zhì)，都是P2P結(jié)構(gòu)。現(xiàn)在這個行業(yè)普遍拿錢成本在15%左右，第三方的借貸成本這么高，還有平臺本身的后臺成本、從業(yè)人員成本等，這所有的成本最后都會落到客戶身上，所以分期的利息肯定高。”

有業(yè)內(nèi)人士表示，除了分期的利率，大部分分期平臺的違約金也很高，一旦逾期償還欠款，需要支付的違約金不容小覷，“一些公司剛開始不催款，等逾期一兩個月后才開始逼債，主要就是為了收取高額違約金。”根據(jù)杭州《都市快報》的報道，“名校貸”收取逾期未還金額的0.5%/天作為違約金，“趣分期”則要收取貸款金額的1%/天。還有少數(shù)小貸公司會收取貸款金額7%至8%作為違約金。

“網(wǎng)貸” 亂象需治理

2015年6月23日，最高人民法院專門就民間借貸問題出臺了司法解釋，規(guī)定年利率沒有超過24%的，受法律保護;超過36%的，超過部分的利息不受法律保護。

中國人民大學(xué)法學(xué)院經(jīng)濟法學(xué)教授楊東告訴筆者：“很多民間借貸的年利率遠遠超過了法律規(guī)定的上限，這證明很多發(fā)放給大學(xué)生的貸款本來就是違法的，約定的違約金過高也是沒有法律效力的，當(dāng)事人可以請求法院或者仲裁機構(gòu)介入，予以適當(dāng)減少。而且除了利率偏高，有些平臺還加收服務(wù)費、賬戶管理費、財務(wù)管理費等其他費用，被大眾質(zhì)疑是變相‘高利貸’。”

而針對有的學(xué)生在選擇分期平臺和簽訂合同時商家沒有告知相關(guān)信息甚至故意隱瞞的情況，中國消費者權(quán)益保護法學(xué)研究會副秘書長陳音江表示：“互聯(lián)網(wǎng)金融平臺是一種新興消費模式，國家政策是鼓勵的，但是經(jīng)營企業(yè)必須合法、合規(guī)，應(yīng)該保障消費者知情權(quán)，遵守公平交易權(quán)，事先沒有告知清楚就與消費者產(chǎn)生合同關(guān)系，這侵犯了消費者的權(quán)益。”

陳音江認為一些平臺利用大學(xué)生欠缺社會經(jīng)驗、個性單純等弱點，使用口頭承諾形式，即便消費者的權(quán)益因此受損，也因苦于沒有證據(jù)，只能調(diào)解，維權(quán)十分不易。

“由于互聯(lián)網(wǎng)金融市場興起，分期平臺不只有貨物買賣，還涉及金融領(lǐng)域。由于監(jiān)管不成熟、對大學(xué)生的權(quán)益保護不夠、行業(yè)門檻極低，造成泥沙俱下、良莠不齊的亂象。”楊東表示，對于網(wǎng)貸平臺，要形成市場的良性競爭需要時間。

陳音江認為，政府對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺應(yīng)當(dāng)加強監(jiān)管，明確監(jiān)管責(zé)任，健全并細化相關(guān)法律法規(guī)，配套建立快速投訴通道，對企業(yè)完善風(fēng)險評估、信息披露等機制。大學(xué)生在消費過程中應(yīng)注意保存消費憑證、還款記錄、電子合同等作為維權(quán)證據(jù)，同時應(yīng)當(dāng)理性消費，形成科學(xué)、正確的消費觀，不要過度超前消費，特別是不能盲目攀比。