信網11月16日訊 2017年6月9日,對于小額貸款公司行業來說,是具有劃時代意義的一天。在這一天,財政部和國家稅務總局聯合發文,對經省級金融管理部門(金融辦、局等)批準成立的小額貸款公司,按年末貸款余額的1%計提的貸款損失準備金準予在企業所得稅稅前扣除,同時,將金融企業農戶小額貸款利息收入優惠的范圍擴大到了上述小額貸款公司。這對于多年來一直苦苦追求“金融身份”的小額貸款公司來說,無疑是在實質上獲得了與金融企業的同等待遇。

據青島市金融辦介紹，截至2017年10月末，青島市共有49家獲得省金融辦批復設立的正規小額貸款公司，這些公司向社會發放貸款歷年累計金額已超過617億元，其中投向“三農”和小微企業的貸款資金超過543億元，占總投放量的88%。從貸款投向結構看，小額貸款公司是名副其實的支持“三農”和小微企業等薄弱領域的地方金融組織，有效補充了傳統金融體系不足之處，起到了拾遺補缺的重要作用。

國家出臺政策是對小額貸款公司多年堅持支農惠小經營的充分認可，這是對行業巨大的鼓舞，將更有利于調動小額貸款公司服務“三農”和小微企業的積極性。而且政策里強調了要出身正規，就是要將小額貸款公司和社會上打著“小額貸款”幌子的非正規機構區別對待，這是對持牌小額貸款公司的莫大支持。

出身根正苗紅 促進民間借貸陽光化

小額貸款公司的存在不僅提高“三農”和小微企業等薄弱領域的金融可得性，也在某種程度上提高了普惠金融的滲透率。據了解，目前我市行業平均貸款金額是38萬元，行業平均利率是12.3%，已經比2014年下降了4.2個百分點，這意味著有更多的小額借款人獲得資金支持，借款人的融資成本日益降低。

然而與銀行利率相比，小額貸款公司較高的利率水平卻備受詬病，“高利貸”是很多人給這個行業貼上的標簽。“實際上，國家開展小額貸款公司試點工作的另一個目的正是為了打擊民間融資亂象，暢通民間投融資渠道，規范民間借貸。因此正規的小額貸款公司有很高的準入門檻、較為嚴格的業務規則和監管要求。”市金融辦介紹說。2016年《山東省小額貸款公司(試點)管理辦法》規定小額貸款公司的主發起人應當是管理規范、信用優良、實力雄厚的當地骨干企業，具備出資能力、資產負債率不超過70%、連續三年盈利或者凈資產不低于10億元且上一年度盈利。從青島的實踐情況看，經監管部門批復成立的正規小額貸款公司往往“根正苗紅”甚至“出身名門”。我市小額貸款公司的大股東有利群集團、即發集團、青建集團、瑞源集團、黃海集裝箱廠等地方知名民企，也有城投集團、華通集團、青島港等國有大中型企業，還有香港亞聯財和香港維信等境外資深機構。

小額貸款公司利率高是因為其服務的市場客戶風險系數高，小額貸款公司多數客戶都是銀行貸不到款的次級客戶，在“自有資金、自擔風險”的運作模式下，承擔較高風險的資本必須要匹配較高的收益。“我們的資金是隨借隨還的，很多客戶就用兩三個月，實際的財務成本并不高，如果去銀行借，期限固定、手續繁瑣、門檻很高，與資金成本相比，企業錯失融資的機會成本更高，因此我們的名義利率雖然比較高，但實際用款成本不一定高，而且小額貸款公司的利率情況受到嚴格監管，不能發放高利貸是行業的一條鐵律，不容觸犯”，小額貸款公司負責人說。

追求“五化”發展 積極轉型升級

近年來受經濟增速放緩、互聯網金融異軍突起等諸多因素影響，小額貸款公司行業發展經歷了一段陣痛。“痛則思變，規范化、特色化、專業化、多元化、集團化的‘五化’發展方向即是監管部門對我們提出的要求，也是小額貸款公司從業者的共識”青島市小額貸款企業發展促進會秘書長孫良韜介紹說。

堅持經營管理規范化是防范小額貸款公司個體經營風險，抵御發生系統性風險的第一道防火墻。這些年來，青島市金融辦與人民銀行青島市中心支行、青島銀監局、市工商局、市公安局、市經信委等聯席會議成員單位一起嚴格把好機構準入關、積極創新監管措施，逐步建立和完善了以資本金監管為核心，以主監管員和高管人員管理兩項制度為抓手，以現場檢查、非現場監管系統和中介機構輔助管理三種手段為內容，以行業監管信息與青島市公共信用信息平臺、人民銀行省域征信系統、工商注冊登記信息系統和全市金融風險防控體系四項聯動為舉措的“一二三四”監管體系，成立了行業自律組織，完成了行業標識、社會公示監督信息和監管信息系統的三個“統一”，行業規范程度不斷提高，確保了行業發展在穩健有序中前進。

在監管規范和政策扶持下，青島市小額貸款公司持續涌現特色多樣的經營模式，如青島城鄉建設小貸重金投入，自主研發了基于供應鏈核心企業的業務系統，在全省率先探索了“互聯網+供應鏈”經營模式，市北利群發揮主發起人背景優勢，確立了商圈客戶經營模式，平度市誠信小貸扎根縣域精耕農村小貸;青島市小額貸款公司金融服務本領日趨多元，青島市已有6家小貸公司獲批委托貸款、股權投資、不良資產收購處置等創新業務試點，小額貸款公司正從過去單一的直貸服務向多元化、綜合化金融服務供給體轉型。另有華通、城鄉建設等小貸公司利用控股集團優勢，與旗下的擔保、典當、融資租賃等其他金融業態相互配合，統籌協調，實現了集團化的發展模式。

這些年小額貸款公司發展愈加成熟，開始重視品牌建設，青島市已經有4家小額貸款公司在藍海股權交易市場掛牌，積極展示自我;多家小額貸款公司成功發行私募債券、資產證券化融資產品，通過了資本市場檢驗;青島金鼎信獨立設計的“信融通”貸款業務系統獲得國家知識產權著作證書，小貸公司有了自己的知識產權……。記者從市金融辦獲悉，2017年10月，全市小額貸款公司貸款余額77.7億元、全年發放貸款近90億元，兩項數據均比去年同期有所增長，增幅分別為8%和45%。

志存高遠 服務供給側改革

青島某新能源科技有限公司是即墨市一家以麥秸、玉米秸等為原料的單體式供熱企業，屬于政府重點支持的環保及新能源企業。企業經營之初，缺乏抵押物，經營規模小，無法從銀行取得資金支持。即墨市捷泰小額貸款有限公司經過充分調研和對接，于2014年為企業提供了第一筆貸款資金100萬元，用于購買設備，開工投產。2015-2016年又增加200萬元貸款額度，幫助其擴大了生產規模，實現了量化生產，大大降低了運營成本。目前，該企業已經與當地多個小區簽訂了供熱服務合同，主營業務收入大幅度提高，得到了環保部門的高度認可，獲得青島市、即墨市兩級政府授予的優秀企業稱號，并獲專項財政補貼。

像即墨捷泰小貸這樣緊跟國家政策導向開展業務的小貸公司不在少數。根據國家《關于支持銀行業金融機構加大創新力度 開展科創企業投貸聯動試點的指導意見》、省《關于支持小額貸款公司做優做強的通知》精神，今年黃島區民澤小額貸款公司就運用獲批的股權投資創新業務加上傳統的借款業務，為青島某科技股份有限公司這家高科技企業提供了“投貸聯動”支持，及時緩解了公司融資難。據了解，青島市目前不是國家首批投貸聯動試點區域，銀行機構暫時無法在我市開展投貸聯動業務。在此情形下，青島市小額貸款公司開展“投貸聯動”不僅開辟了行業自身服務小微企業的新模式，也對調動社會各方資源參與試點工作，拓寬試點參與面和受惠面具有重要意義。

另外，青島國信小貸的“扶貧貸”產品引起了信網關注。經了解這是青島國信小貸針對平度市店子鎮前王村的精準扶貧項目專門研發的一款信貸產品，按照銀行同期貸款基準利率水平向該村扶貧項目涉及的農戶提供短期資金融通。信網了解到今年8月，中國銀監會等五部門剛剛聯合發布了《關于促進扶貧小額信貸健康發展的通知》，主要是對銀行機構開展扶貧小額信貸進行規范。小額貸款公司在無貼息政策扶持下開展低息的扶貧類貸款基本是公益項目，這也從側面反映了我市國有小貸對“精準扶貧、精準脫貧”攻堅任務的社會擔當。

金融回顧本源，服務實體經濟是全國金融工作會議提出的要求，小額貸款公司處于金融產業鏈條的最末端，具有最接地氣的優勢，有能力圍繞經濟結構轉型、推動供給側改革做出更多貢獻。

信網全媒體記者 顧青青