原標題：在青島買袋鹽都能掃碼付 無現金支付不再是年輕人專利

談及剛過不久的國慶黃金周，在島城一家銀行工作的陳鑫最大感受不是人頭攢動的旅游熱，而是無所不在的無現金支付熱，同時這更加劇了她作為銀行從業者的危機感與謀求轉型的急迫感。

國慶假期前幾天，陳鑫主要在家陪老人、逛逛街，幾天下來，錢包里原有的1000元現金一分錢都沒動，因為無論買菜、逛街，在飯店吃飯，她全都是掃一掃，支付寶或微信付款，甚至早晨起來到附近早點攤上買三元錢油條、一元錢豆漿時，老板也會拿出一張印有二維碼的A4紙，問她支付寶還是微信。后幾天，陳鑫和朋友一起坐高鐵去上海與南京游玩，車票、酒店、景點門票都是網上預定、網上支付，其他的消費活動一律微信或支付寶，8天假期結束，陳鑫錢包里仍是原來的1000元現金。

有十多年銀行從業經歷的陳鑫對無現金支付熱潮的悄然而至可謂痛并快樂著，在她看來，這是銀行業受互聯網金融沖擊的又一個縮影，無現金支付增多讓銀行簡單的存、取款之類現金業務量不斷減少，從而減輕網點的柜面壓力，降低人力成本;但另一方面，銀行也必須不斷創新與謀變，提升綜合服務能力，否則就會“人前冷落鞍馬稀”，“互聯網的出現，讓傳統銀行的許多服務內容和交易方式發生了轉變，如果跟不上節奏，只能被淘汰。”陳鑫說。

20.97億元背后的“無現金生活”

仿佛在一夜之間，我們的生活被一部手機、無數的APP、各種場合張貼的二維碼改變了。無論你支持、使用或是懷疑、拒絕，不可否認的是，無現金支付就這樣理所當然地成為消費的“標配”，不帶錢包，只拿一部手機出門成為越來越多青島市民的常態。

來自人民銀行青島市中心支行的一組數據從側面證明了無現金支付在島城的風起云涌。上半年，人民銀行青島市中心支行發行基金(未進入流通領域的人民幣)為221.85億元，回籠160.07億元，這也意味著上半年青島實現凈投放人民幣現金61.78億元，同比減少達20.97億元。

“人民幣現金投放減少，包含各種因素，與互聯網第三方支付平臺的增多，移動支付便捷帶來的現金需求量減少肯定有一定關系。”相關人士表示。

近年來，隨著移動支付的快速發展，支付寶、微信支付等第三方支付形式的興起，給人們的生活帶來了前所未有的便利。據統計，在2016年，全國已有357個城市入駐第三方移動支付城市服務平臺;包括政務、醫療、交通、生活繳費等在內的9個類別共計380項服務，為超過1.5億用戶提供簡單便捷的服務體驗。2016年中國的第三方移動支付市場規模達到38萬億人民幣。無現金支付已成為一種常態，以燎原之勢滲入生活的方方面面。

今年7月，青島農商銀行與螞蟻金服集團簽署戰略合作協議，青島農商銀行成為螞蟻金服 “智慧城市”項目的首個銀行合作伙伴，專程來青參加儀式的螞蟻金服集團銀行機構服務部總經理黃丹楓表示，越來越多的青島市民成為支付寶用戶，青島市城市服務用戶數在山東省內排名第一。

無現金支付帶來的方便、快捷、沒有假幣之憂等諸多優點不言而喻，尤其對商戶而言，更降低了資金成本，二維碼支付不需要手機以外的設備，只要打印一張紙，而且提現手續費也較低。相關調查顯示，無現金支付手段正在讓商業更智能，提升經營效率10%以上。也正是因為這個原因，在嘗到了無現金支付的“甜頭”后，在浮山后一家小區經營小超市的袁靜，更熱衷于讓顧客使用支付寶或微信支付。“我們超市現在有一半的營業收入都是走的支付寶和微信，剛開始都是青年人用，現在中老年人買袋奶、買包鹽也都學著用微信支付;對我們商戶來說，微信支付寶收來的個人賬戶中的錢，在進貨時就能用掉，也不用花手續費來提現，一舉兩得。”袁靜說。

“無現金”讓銀行“受冷落”

從人們習慣于多年的現金支付到上世紀90年代興起的刷卡消費，再到今天的移動支付、無現金支付，支付變得越來越便捷、智能。而透過支付這個萬花筒，能夠清晰地看到人們消費行為、生活方式的改變，對銀行業而言，這種改變所帶來的影響深刻而持久。

上世紀九十年代，現金支付為主，由此也使得存取款成為銀行柜臺主要業務之一，客戶無論取現金、還是從一家銀行向另外一家銀行轉賬，都要到銀行柜臺辦理，而由于現金業務繁忙，銀行網點經常人滿為患，幾分鐘的業務往往要等候半個甚至一個小時，在島城甚至出現過客戶因排隊時間過長而打市長公開電話投訴的事例，減少客戶等候時間一度成為衡量銀行服務的重要標準之一。

2002年中國銀聯成立，負責建設和運營全國統一的銀行卡跨行信息交換網絡等，銀行卡POS機支付的適用范圍迅速擴展，大大減少了人們日常交易中的現金使用，“一卡在手走遍天下”成為時尚支付方式之一，發放各種各樣的銀行卡成為銀行重要業務之一，大中小銀行不惜花費人力財力“跑馬圈地”。

2004年，島城市民刷卡消費近40億元，占社會消費品零售額的近8%。此后十多年間，從全國到青島，銀行卡支付逐漸為越來越多人所接受，銀行卡刷卡消費連續多年保持兩位數以上的增長。2016年全年，青島通過銀聯通道刷卡消費達到1.76億筆，刷卡消費金額達5337.22億元，如果以青島800萬市民計算，2016年，市民平均每人刷卡約22筆，平均每人刷卡消費金額約66715元。

如果說銀行卡作為新興的支付方式之一為銀行帶來的是業務模式的擴展，那么以余額寶、網絡銀行、無現金支付等為載體的互聯網金融則從存款、貸款和支付等方面對傳統銀行業形成全方位挑戰與沖擊。

移動支付、支付的“無現金”化，讓銀行卡以及相關的銀行業務遭遇冷落。中國銀行業協會數據顯示，2016年，全國超過84%的銀行轉賬不是在銀行網點進行的，而2013年大約為63%。除了轉賬，目前許多銀行的信貸業務也擺脫了柜臺的束縛，各種網絡信用貸款，整個流程都可以通過手機操作。

央行發布的“2017年第二季度支付體系運行總體情況”報告顯示，2017年第二季度全國銀行電子支付總金額為545.58萬億元，同比減少25.37萬億元，而同期以支付寶、微信支付為代表的非銀支付大幅增加35%，2017年第二季度完成支付近31.5萬億元。

“無現金”加速銀行業謀變

團島農貿市場是島城人氣較旺的市場之一，自2016年11月起，青島農商銀行與市場管理方合作，在商戶中推廣可以對接微信和支付寶渠道的新型移動支付平臺，力求將其打造成為島城無現金支付的“樣板”市場，客戶在向商戶付款時只需用微信或支付寶掃描青島農商銀行二維碼識別牌，輸入付款金額和支付密碼即可輕松完成付款，商戶會收到實時的微信交易推送，極大的簡化了支付過程。截至10月13日，市場中開辦此類掃碼業務的商戶已達到226戶，發生交易31000多筆，總交易額達230余萬元。

“青島農商銀行2016年11月研發出這種新型移動支付平臺，是山東省內第一家開通此業務的農商行，除服務本行客戶外，還可與銀行進行合作，合作銀行僅需提供微信公眾號，便可接入我行掃碼支付平臺，該產品現已經完成了對棗莊農商銀行等23家法人行的業務輸出，截至2017年9月18日，合作銀行共入駐近3萬戶商戶，累計交易額達到3億余元。” 青島農商銀行相關人士介紹。

島城另一家法人銀行青島銀行近兩年一直在“新金融理念”的引領下，全面實施科技創新戰略，投入巨資布局互聯網，力圖通過技術與業務、平臺與產品、產品與服務的緊密結合，搭建一個健康、高效、基于互聯網的金融服務平臺。截至目前，包括電子銀行、手機銀行、企業網銀等在內的電子渠道賬務業務已占到全部業務的93%。

隨著各項服務業務的線上化和虛擬化，當今很多原本由銀行柜臺提供的金融相關服務，都已可以通過手機APP和網絡瀏覽器自助完成，由此也帶動了銀行網點的轉型。對島城銀行業而言，大而全、位于繁華地帶、人口稠密不再是布局網點的唯一標準，“下沉”到社區、縣域成為一種趨勢。來自青島銀監局的數據顯示，僅今年以來，島城銀行機構就新設社區支行8家;截至目前，青島27家銀行機構設立274家縣域支行，16家銀行機構設立163家社區支行。

“社區銀行、縣域支行的優勢之一就是改變了坐等客戶上門的傳統思維，銀行直接到最基層與客戶面對面，可以迅速提高銀行的認知度、美度譽和依賴度。同時這更有利于推動銀行業特別是中小銀行機構轉型發展，改變“壘大戶”經營理念，更多地去關注小微企業、‘三農’等金融服務薄弱區域，改善業務結構。”青島銀監局相關負責人表示。

中國銀監會主席郭樹清日前表示，銀行3.0時代已經來臨，銀行業要利用金融科技，依托大數據、云計算、區塊鏈、人工智能等新技術，創新服務方式和流程，整合傳統服務資源，聯動線上線下優勢，提升整個銀行業資源配置效率，以更先進、更靈活、更高效地響應客戶需求和社會需求。

無現金支付熱潮帶來的銀行業變局目前只是“小荷才露尖尖角”，隨著互聯網金融各種新技術、新理念、新思維的不斷推陳出新，更多的美好在不遠的將來還會一一呈現!

青島日報/青島觀/青報網記者 傅軍