最近一段時間，“電信詐騙”成為熱議的話題，各相關部門紛紛出拳予以打擊。近日，中國人民銀行發布了關于加強支付結算管理的相關通知，自12月1日起將實行多個支付新規，從結算賬戶開立、資金劃轉等方面，全力構筑群眾資金安全防火墻，防范電信網絡新型違法犯罪。10月11日，人民銀行青島市中心支行相關人士對此進行了解讀。

“防火墻”一：ATM自助轉賬24小時后到賬

電信詐騙犯罪中最關鍵的一步，是要求受害者通過ATM機、網銀、手機銀行轉賬，因此新規對自助渠道轉賬做出格外細致的規定。根據新規，除向本人同行賬戶轉賬外，個人通過自助柜員機(含其他具有存取款功能的自助設備，下同)轉賬的，發卡行在受理24小時后辦理資金轉賬。

青島人行相關人士表示，據公安機關反映，電信網絡新型違法犯罪中近一半受害人是在不法分子的誘騙下，通過自助柜員機具向詐騙賬戶轉賬，此規定是為最大限度阻斷詐騙分子誘導受害人進行資金轉賬和贓款變現。

據悉，目前銀行機構可為持卡人提供ATM、柜臺、手機銀行、網上銀行等多樣化的轉賬服務，延遲轉賬只針對ATM渠道，其它渠道并未受到影響，支付結算效率仍能有效保證，且手機銀行、網上銀行等渠道不收取任何轉賬費用。根據青島銀行統計數據顯示，2015年全年ATM轉賬交易量僅占全部轉賬交易量的0.06%。

“防火墻”二：一個人在一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶

自今年4月1日起，央行根據開戶申請人身份信息核驗方式和風險等級，將個人銀行結算賬戶分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類。Ⅰ類是“全能型”賬戶，通過柜臺開立，現場核驗身份，Ⅱ類是可以儲蓄、理財但不能用于炒股的“限制級”賬戶，Ⅲ類是賬戶余額不超過1000元的“小額消費型”賬戶，后兩類均通過電子渠道開立，且需要與Ⅰ類戶綁定使用。

此次出臺的新規，要求自2016年12月1日起，銀行業金融機構為個人開立銀行結算賬戶的，同一個人在同一家銀行(以法人為單位)只能開立一個Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應當開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

青島人行相關負責人表示，新規僅限制了Ⅰ類全功能賬戶的開戶數量，但未對Ⅱ、Ⅲ類戶的數量和使用進行任何限制，個人完全可以通過合理安排自己資金和賬戶類型，實現資金安全、毫無限制的使用。而且個人開戶數量過多既造成個人對賬戶及其資產管理不善、對賬戶重視不夠，也為買賣賬戶、冒名開戶和虛構代理關系開戶埋下了隱患。

“防火墻”三：可疑開戶可以拒絕

此次新規還有一項重要內容，就是明確了有下列情形之一的，銀行和支付機構有權拒絕開戶：對單位和個人身份信息存在疑義，要求出示輔助證件，單位和個人拒絕出示的;單位和個人組織他人同時或者分批開立賬戶的;有明顯理由懷疑開立賬戶從事違法犯罪活動的。

青島人行相關人士表示，此項規定能防范不法分子開立匿名或假名賬戶從事欺詐、套現、洗錢、恐怖融資等非法活動，將有利于提高銀行機構、支付機構內控管理水平，降低經營風險。

“防火墻”四：買賣支付賬戶、冒名開戶面臨嚴重處罰

根據新規，買賣賬戶、假冒開戶者將面臨嚴重處罰：5年內停止其銀行賬戶非柜面業務、支付賬戶所有業務，3年內不得為其新開立賬戶。同時，人民銀行還將上述單位和個人信息移送金融信用信息基礎數據庫并向社會公布。

青島人行相關人士表示，此項政策的出臺能有效遏制買賣賬戶、假冒開戶的非法活動，有助于限制違規單位和個人新開賬戶，大大增加違規成本，將對不法分子起到強有力的威懾作用。

“防火墻”五：任何單位和個人不得在網上買賣POS機

根據新規，任何單位和個人不得在網上買賣POS機(包括MPOS)、刷卡器等受理終端。銀行和支付機構應當對全部實體特約商戶進行現場檢查，逐一核對其受理終端的使用地點，全面落實特約商戶實名制。銀行和支付機構為特約商戶提供T+0資金結算服務的，應當對特約商戶加強交易監測和風險管理，不得為入網不滿90日或者入網后連續正常交易不滿30日的特約商戶提供T+0資金結算服務。

青島人行相關人士認為，特約商戶實名制審核不嚴，而且部分POS機具支持T+0資金結算服務，容易被不法分子利用，為電信詐騙資金快速轉移提供了便利，且不能有效追溯。此項新規能夠對違規提供資金劃轉的特約商戶進行追溯，追究其相應的法律責任，切斷詐騙資金的快速轉移渠道。