原標題:被挪用的共享單車押金:監管缺位 銀行稱要靠企業自律
核心提示:目國內主要的共享單車企業,大多都宣稱跟某家銀行針對押金達成合作,但各方對具體如何監管,普遍諱莫如深。
共享單車二線陣營多家企業曝出押金難退,兩大龍頭摩拜、ofo曝出“挪用用戶押金60億元”的消息,揭開了共享單車行業的潛規則——押金挪用。
近日,有銀行業人士告訴記者,“那些聲稱設立了專用賬戶的(共享單車)平臺,我只能說,并沒有監管到他們所說的那個程度。其實更多的還是在靠平臺自律。
目前,國內主要的共享單車企業,大多都宣稱跟某家銀行針對押金達成合作,但各方對具體如何監管,普遍諱莫如深。
有銀行業業內人士分析,“目前來看,沒有官方的監管規定,只能是企業把錢放在銀行,主動讓銀行監管它,怎么管是雙方自己商量出來的。就算是開了一個所謂的用來放押金的戶,具體錢是不是只能用來退押金,需要看他們的監管協議是怎么寫的,不過這一般是商業機密,雙方也不會公開。”
有銀行業內人士直言,不少企業其實都在玩文字游戲,“將開展”“包括但不限于”等表述背后,只是雙方簽訂一個大的戰略框架協議,對細則并沒有要求,“銀行嘛,都有拉存款的動力,只要不擔責,表述模模糊糊一點,打打擦邊球就行了。”
對于雙方在押金監管方面的具體協議,截至目前,摩拜和招商銀行,ofo和中信銀行方面均未對記者置評。
無人監管的押金
據記者了解,共享單車行業都對押金的用途諱莫如深,除了摩拜、ofo正面回應有進行押金監管,其余的企業都對此態度曖昧。
2月28日,招商銀行、摩拜單車聯合宣布雙方達成戰略合作,未來雙方將在押金監管、支付結算、金融、服務和市場營銷等方面展開全方位合作。摩拜方面表示,此前已經在招商銀行開設了押金專戶,對用戶押金進行集中統一管理。
4月13日,ofo小黃車與中信銀行達成戰略合作,ofo將與中信銀行共同探索共享單車+金融服務的創新模式,為雙方用戶提供更廣泛領域的服務,包括但不限于押金托管、支付結算、跨境金融、資金托管、授信支持、市場營銷等。
目前,摩拜的押金為299元/人,ofo為199元/人。按此前雙方披露的數據,這兩家的用戶量均已超過1億。
有銀行業業內人士告訴記者,“那些聲稱設立了專用賬戶的,我也只能說沒有監管到他們所說的那個程度。其實更多的還是在靠平臺自律。”
對于摩拜提到的押金專戶,根據《人民幣結算賬戶管理辦法》,專用存款賬戶是存款人按照法律、行政法規和規章,對其特定用途資金進行專項管理和使用而開立的銀行結算賬戶。該辦法規定,對基本建設資金、證券交易結算資金、信托基金、金融機構存放同業資金等資金的管理與使用,存款人可以申請開立專用存款賬戶。
而ofo提到的托管業務,是指托管銀行基于法律規定和合同約定,履行資產保管職責,辦理資金清算及其它約定的服務,并收取相關費用的行為。按產品類別分,托管業務可分為證券投資基金產品托管、證券公司客戶資產管理托管、保險資產托管、社會保障基金托管、企業年金基金托管、客戶資金托管業務等。
上述銀行業業內人士指出,“托管也好、專戶也罷,這背后最關鍵的問題是誰來監管。比如說基金的托管,這背后同時受到證監會、銀監會、基金業協會的監管,各方都有相關的法律規范可依,資金流動每一個環節的監管都非常清晰,銀行相應地按規定履行資金監管職責也容易一些。而對于共享單車的押金,這個錢從哪兒來的,最終去到哪里,企業一端目前是沒人監管的,銀行更是無從知曉。”
銀行的角色
“無人監管”的后果之一,就是普遍的挪用。
“挪用押金已經是行業公開的秘密。”一名共享單車行業人士此前這么告訴記者。
關于挪用押金的用途,前述共享單車行業業內人士指出,造車、公司開支都有可能,只要你運營得下去,留30%還是80%都是你說了算。
“銀行抱著拉業務的目的,不可能主動嚴監管。”這名共享單車行業業內人士透露,有銀行主動找到他們公司,承諾提供理財、上下游供應鏈融資服務、每張信用卡的推廣報酬等,“所謂的監管協議,怎么監管,都是我們和銀行在談。太嚴格了,我不存這里就是了。”
在這場監管缺位的合作中,共享單車企業占據絕對的優勢地位,它們控制著押金去向的主導權;而銀行只需付出少許模糊的信用背書,即可獲得動輒上億的資金流水。惟一的風險承受者,是共享單車用戶。
“銀行依據什么來監管企業?目前來看,沒有官方的監管規定,只能是企業把錢放在銀行,主動讓銀行監管它,怎么管也是雙方自己商量出來的。就算是開了一個所謂的用來放押金的賬戶,具體錢是不是只能用來退押金,需要看他們的監管協議是怎么寫的,不過這一般是商業機密,雙方也不會公開。”上述銀行業業內人士表示,“銀行怎么知道你這些錢一定是押金?怎么知道你的押金都進了我銀行?通道都是企業可以自己調的,如果第二天收的錢都去了別的銀行也是我們無法控制的。”
押金存單抵押貸款
即便是押金真的躺在專門的賬戶內紋絲不動,企業也有借用的手段。
前述銀行業業內人士透露,有一種操作手法,”我們了解到一家共享單車企業,用1億元的押金存單,轉手又在銀行貸了1億元出去。這樣押金賬戶上確實有1億元趴在哪兒,但已經通過貸款的形式轉走了。”
上述銀行業業內人士指出,“如果押金只是放在公司的基本賬戶和一般賬戶上,那更談不上監管了, 完全是企業自己在管理。”
此前小鳴單車爆發押金難退問題時,華夏銀行方面就曾表示,該公司在華夏銀行廣州分行開立的結算賬戶為一般存款賬戶,所有的資料及手續均按照一般存款賬戶開立標準辦理,“我行無須履行三方監管義務。”
該銀行業業內人士認為,企業其實都在玩文字游戲,“將開展”“包括但不限于”等表述背后,只是雙方簽訂一個大的戰略框架協議,對細則并沒有要求,“銀行嘛,都有拉存款的動力,只要不擔責,表述模模糊糊一點,打打擦邊球就行了。”
在記者此前的采訪中,共享單車行業業內人士也曾直言,“現在沒有強制的條例說押金不能動,交通部最新發布的也只是指導意見,并無強制性。實際上押金并沒有被監管。”
中消協:盡可能免收押金
今年8月,交通部、央行等十部門聯合出臺的《關于鼓勵和規范互聯網租賃自行車發展的指導意見》明確提出,要加強用戶資金安全監管。
《指導意見》稱,企業對用戶收取押金、預付資金的,應嚴格區分企業自有資金和用戶押金、預付資金,在企業注冊地開立用戶押金、預付資金專用賬戶,實施專款專用,接受交通、金融等主管部門監管,防控用戶資金風險。企業應建立完善用戶押金退還制度,加快實現“即租即押、即還即退”。
小鳴單車前CEO陳宇瑩于9月接受記者采訪時曾表示,共享單車的押金主要是企業自己在監管,“我們和各地的行業協會都有簽訂管理辦法,之前有提過分城市(監管)等各種意見,但都沒有落地的文件,目前的指導意見并沒有明確具體應該如何監管,所以我們也在等,每家(共享單車企業)應該都是一樣的。
為此,交通部新聞發言人吳春耕11月23日在答記者問時表示,交通部會同國家發改委、住建部、人民銀行、銀監會等有關部門深入北京、廣州、成都、常州等城市,以及共享單車運營企業和自行車制造企業等進行了調研,全面了解掌握有關情況。在深入調研的基礎上,交通運輸部將會同有關部門系統分析行業發展存在的問題,研究制定相關配套政策措施。
中國消費者協會則是在繼續鼓勵企業免押金。
12月5日上午,中國消費者協會在京召開共享單車企業公開約談會,就消費者普遍關心的押金和預付金存管、車輛投放與運維等問題約談相關企業。中消協指出,共享單車企業應盡可能采取免收押金的方式提供自行車租賃服務。對于企業收取消費者的押金和預付資金,要采用安全透明的資金監管方式,確保消費者押金和預付資金的安全。
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