3月24日，繼河南某高校大學(xué)生因在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款幾十萬，負(fù)債自殺后，媒體又曝出湖北大學(xué)知行學(xué)院大二學(xué)生回老家躲債的新聞。高昂的利息、各自為營(yíng)的身份審核，校園網(wǎng)貸在滿足大學(xué)生消費(fèi)需求的同時(shí)，其粗放式發(fā)展及暴露的監(jiān)管問題正在引發(fā)各方關(guān)注。

0抵押0擔(dān)保、秒到賬、只需學(xué)生證、額度高達(dá)10萬……在搜索引擎上輸入“大學(xué)生貸款”關(guān)鍵詞，十幾家網(wǎng)貸公司針對(duì)大學(xué)生提供各異的借貸信息，格外抓人眼球。在各大網(wǎng)貸平臺(tái)打響春季營(yíng)銷戰(zhàn)的時(shí)候，島城校園里是否有網(wǎng)絡(luò)借貸的情況?大學(xué)生的消費(fèi)意識(shí)如何?記者走訪青島多家高校，摸底校園網(wǎng)貸。

校園里遍布網(wǎng)貸廣告

3月23日，陳勛躺在宿舍床上，看到河南大學(xué)生不堪網(wǎng)貸負(fù)債，跳樓身亡的新聞，仍然心驚不已。他與新聞里的主人公一樣，都是校園“網(wǎng)貸一族”。

2015年春天，在中國(guó)石油大學(xué)(華東)讀大二的陳勛，為了給女朋友買單反相機(jī)，向大學(xué)生分期購(gòu)物平臺(tái)趣分期借款1 999元——“手頭的錢周轉(zhuǎn)不開，又不好意思向同學(xué)和家里開口。”按照網(wǎng)站系統(tǒng)顯示的金額，陳勛分24期還款，月供101元，利息400多塊。

陳勛把網(wǎng)貸視作一種秘密式的經(jīng)歷，“不希望別人知道”，但據(jù)他估計(jì)，擁有這個(gè)秘密的人并不少。陳勛注意到，從去年春天至今，打著各種優(yōu)惠信息的大學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)開始大量進(jìn)入大學(xué)校園。在假期前、開學(xué)后，學(xué)生需要用錢的時(shí)候，也是網(wǎng)貸公司的密集推廣期。記者走訪青島大學(xué)、青島科技大學(xué)、青島職業(yè)技術(shù)學(xué)院等近十所高校，多位同學(xué)向記者表示，網(wǎng)貸公司的傳單從食堂發(fā)到宿舍，有的甚至到晚自習(xí)的教室逐人推廣。“校園ATM取款機(jī)、樓道拐角處、臺(tái)階上、衛(wèi)生間墻面、洗手池，無孔不入。”

據(jù)易觀智庫(kù)統(tǒng)計(jì)，目前國(guó)內(nèi)百余家校園網(wǎng)貸平臺(tái)，大致可以分為三類：第一類是主打?qū)W生分期購(gòu)物的平臺(tái)，如分期樂、趣分期等;第二類是專注P2P的借貸平臺(tái)，諸如名校貸、我來貸;第三類是綜合電商平臺(tái)開辟的校園信用業(yè)務(wù)，如京東白條、天貓校園分期等。相對(duì)于綜合電商平臺(tái)的品牌背書優(yōu)勢(shì)，前兩類網(wǎng)貸平臺(tái)針對(duì)大學(xué)生提出了高額度、易審核等更具針對(duì)性的競(jìng)爭(zhēng)策略以搶奪市場(chǎng)。

王軍也曾接觸過不少校園網(wǎng)貸平臺(tái)，他的公司有一支覆蓋青島20多所高校的地面推廣團(tuán)隊(duì)，從2013年開始，便有校園分期平臺(tái)找上門談合作。“2015年中旬是最火的時(shí)候，每個(gè)學(xué)校都有十幾家網(wǎng)貸公司。”王軍說，“最高的傭金是注冊(cè)一個(gè)學(xué)生給60～100元，主打都是5～10分鐘極速放款。”

記者聯(lián)系了多家大學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)的校園代理和區(qū)域負(fù)責(zé)人，試圖廓清島城大學(xué)生分期消費(fèi)的用戶規(guī)模，但均遭到婉拒。一家知名平臺(tái)的青島營(yíng)銷中心回復(fù)稱，“月底要沖業(yè)績(jī)，不方便接受采訪。”

不過，一位曾擔(dān)任過某分期平臺(tái)黃島地區(qū)經(jīng)理的人員向記者透露，2014年推廣半年后，他每個(gè)月的訂單提成在4000元左右。按照公司兩個(gè)點(diǎn)的提成規(guī)定推算，僅他覆蓋的用戶，月交易額已達(dá)20萬元。

更大范圍的數(shù)據(jù)也顯示了網(wǎng)貸平臺(tái)的“戰(zhàn)果”。在名校貸的官網(wǎng)，不間斷滾動(dòng)顯示著貸款用戶的學(xué)校，金額從100元到18000元不等，數(shù)據(jù)還顯示，申請(qǐng)過貸款的學(xué)生人數(shù)已達(dá)80多萬。而分期樂最新公布的數(shù)據(jù)顯示，目前，分期樂已經(jīng)覆蓋全國(guó)4000多所高校，500萬學(xué)生用戶每月創(chuàng)造20億的銷售額。

“按照2015年2600多萬名在校生的基礎(chǔ)、每人每年分期消費(fèi)5000元估算，大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)?？蛇_(dá)千億元。”易觀智庫(kù)今年1月發(fā)布的《2016中國(guó)校園消費(fèi)金融市場(chǎng)專題研究報(bào)告》認(rèn)為，校園的掘金空間巨大。“等著吃校園借貸這個(gè)‘大蛋糕’的互聯(lián)網(wǎng)公司太多了。”王軍說。

推廣靠關(guān)系月入過萬

事實(shí)上，校園金融市場(chǎng)并不是第一次變身“香餑餑”。

早在2004年，多家銀行開始發(fā)行大學(xué)生信用卡，大學(xué)金融市場(chǎng)曾一度火爆。但由于后期壞賬增多，銀監(jiān)會(huì)于2009年提高了辦理門檻——“給已滿18歲的學(xué)生發(fā)卡，要經(jīng)由父母等第二還款來源方的書面同意”，大學(xué)生信用卡被逐步叫停。“我們辦不了信用卡，所以才找網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)。”陳勛告訴記者，校園網(wǎng)貸平臺(tái)的到來確實(shí)解了自己的“燃眉之急”。

0抵押0擔(dān)保、秒到賬、只需學(xué)生證、額度高達(dá)10萬……在看似便利的背后，粗放的競(jìng)爭(zhēng)也使校園網(wǎng)貸隱患重重。

“2013年剛開始推廣借貸產(chǎn)品時(shí)，最主要的方法是靠人脈找關(guān)系。”一位曾參與閃銀平臺(tái)推廣的在校學(xué)生告訴記者，業(yè)內(nèi)最通行的方法是贊助學(xué)生會(huì)活動(dòng)，或者給學(xué)生干部報(bào)酬，讓他們幫忙推薦。“當(dāng)時(shí)我把一個(gè)社團(tuán)聯(lián)合會(huì)主席發(fā)展為下線，給他分成，最多的一個(gè)月推廣1000多個(gè)，賺了一萬塊錢。”

青島科技大學(xué)一位社團(tuán)負(fù)責(zé)人也透露，2015年新生入學(xué)時(shí)，某借貸平臺(tái)曾提出贊助物資的合作意向，條件是社團(tuán)所有注冊(cè)學(xué)生的資料必須導(dǎo)入借貸平臺(tái)。“其實(shí)就是變相收買學(xué)生信息。”該負(fù)責(zé)人最后拒絕了合作。

王軍介紹，校園網(wǎng)貸平臺(tái)推廣初期，注冊(cè)門檻極低，“只要在網(wǎng)上填身份證號(hào)和電話就可以。”有的網(wǎng)貸平臺(tái)為了拿到融資，追求裝機(jī)量，通過給學(xué)生干部報(bào)酬，以換取學(xué)生信息的情況時(shí)有發(fā)生。

在王軍看來，地推員刷單和平臺(tái)審核的不嚴(yán)密極大增加了網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)。在不堪負(fù)債自殺的河南大學(xué)生一案中，自殺學(xué)生正是利用班長(zhǎng)身份，冒用或借用了28名同學(xué)身份信息進(jìn)行網(wǎng)貸，欠下60多萬元巨款。記者在網(wǎng)絡(luò)上搜索“校園網(wǎng)貸”和“被注冊(cè)”等字樣發(fā)現(xiàn)，包括山東在內(nèi)的多個(gè)省份，都曾曝出過學(xué)生“被冒名注冊(cè)”問題。

“去年年底輔導(dǎo)員曾群發(fā)了一條提醒大家不要注冊(cè)某借貸平臺(tái)的短信。”青島大學(xué)學(xué)生李昌告訴記者，該借貸平臺(tái)曾提出贊助學(xué)生會(huì)活動(dòng)，“注冊(cè)一個(gè)學(xué)生10塊錢”，但由于涉及掃臉等多項(xiàng)私人信息認(rèn)證，團(tuán)委老師擔(dān)心信息泄露帶來風(fēng)險(xiǎn)，最后拒絕了。

值得一提的是，針對(duì)花樣繁多的校園網(wǎng)貸平臺(tái)，青島各高校目前并未有硬性規(guī)定。多位同學(xué)告訴記者，老師多是私下提醒同學(xué)“不要貪圖小禮物，吃大虧”，校園網(wǎng)貸平臺(tái)的推廣活動(dòng)依舊經(jīng)常可見。

有學(xué)生為躲欠款退學(xué)

在網(wǎng)貸學(xué)生陳勛看來，不少通過網(wǎng)絡(luò)貸款或分期消費(fèi)的學(xué)生并不太清楚具體的費(fèi)率，“這是挺危險(xiǎn)的情況”。

“以我分24期還款，月供101元，利息400多為例，年利率大約是10% ，已經(jīng)是挺高的利息了，”陳勛介紹，在他身邊還有600塊錢借3個(gè)月，利息要40多塊錢的情況，“借的錢少，很多人感覺不出來，大致算算年利率已經(jīng)高達(dá)20% 多。”

這與“網(wǎng)貸之家”的調(diào)查數(shù)據(jù)相接近，“網(wǎng)貸平臺(tái)的多數(shù)產(chǎn)品年化借款利率在20% 以上，有些分期購(gòu)物平臺(tái)的實(shí)際年化利率達(dá)35%以上。”

網(wǎng)貸學(xué)生對(duì)費(fèi)率的模糊認(rèn)識(shí)，除了自身理財(cái)意識(shí)薄弱，很大程度上還源于平臺(tái)規(guī)定不明。記者通過不同學(xué)生的賬戶登錄多家平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)平臺(tái)只是針對(duì)具體產(chǎn)品計(jì)算出每期還款金額，并不明確公布手續(xù)費(fèi)等具體標(biāo)準(zhǔn)。“具體的收費(fèi)情況，以系統(tǒng)評(píng)測(cè)為準(zhǔn)。”記者撥打多家平臺(tái)客服，得到的回復(fù)大同小異。據(jù)融360對(duì)全國(guó)30家分期網(wǎng)站平臺(tái)的調(diào)查顯示，63% 的被調(diào)查平臺(tái)費(fèi)率不明確，這極易使學(xué)生陷入“溫水煮青蛙”的境地。

記者就此前媒體報(bào)道中提及的巨額違約金，向一家平臺(tái)的校園代理咨詢，該代理表示，“違約金的問題我也不是很清楚，你先下單，應(yīng)該就能具體了解。”事實(shí)上，不同平臺(tái)對(duì)違約金的收取差異巨大。按照趣分期規(guī)定，違約金是收取所有未償還價(jià)款總金額的1%/天;“名校貸”則收取逾期未還金額的0.5%/天，還有少數(shù)小貸公司會(huì)收取貸款金額7% 至8% 作為違約金。對(duì)于久拖不還的情況，各家借貸平臺(tái)還規(guī)定了更高的違約金算法。

“在市場(chǎng)新形成的時(shí)期，往往會(huì)出現(xiàn)行業(yè)自律的問題，”青島大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授張旭向記者解釋，“在正規(guī)監(jiān)管機(jī)構(gòu)介入之前，企業(yè)處于自身利益考慮，會(huì)隱瞞一些收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。”此前，曾有業(yè)內(nèi)人士接受采訪時(shí)稱，“一些公司剛開始不催款，等逾期一兩個(gè)月后才開始逼債，主要就是為了收取高額違約金。”

現(xiàn)實(shí)中也不乏案例。位于西海岸新區(qū)的一家院校教師向記者透露，年前曾有兩家網(wǎng)絡(luò)借貸公司到學(xué)校討債，“來學(xué)校找了兩次，但是學(xué)生已經(jīng)退學(xué)了，不知道后續(xù)怎么解決的。”

亟待監(jiān)管的“隱形炸彈”

3月26日，王軍從手機(jī)上看到了河南跳樓大學(xué)生經(jīng)歷的始末，“覺得一直以來?yè)?dān)心的炸彈爆炸了”。

從去年至今，王軍的公司一直與校園分期平臺(tái)保持接觸，但卻始終保持謹(jǐn)慎的態(tài)度。“現(xiàn)在校園貸和社會(huì)上的P2P金融面臨的弊端類似：從每一個(gè)平臺(tái)，都可以用同一套手續(xù)，做出不同額度的貸款。平臺(tái)之間各自為營(yíng)，也不牽扯人民銀行的征信，相互之間沒有聯(lián)系和整體的風(fēng)險(xiǎn)防控。”王軍覺得，各家平臺(tái)“跑馬圈地”的急迫心態(tài)甚至還在用誘導(dǎo)消費(fèi)的方式助長(zhǎng)這種風(fēng)險(xiǎn)漏洞。“非常瘋狂的一個(gè)點(diǎn)子，是讓大學(xué)生分期買車。”這是去年下半年，王軍接觸的一家平臺(tái)推出的分期產(chǎn)品，“它提出一個(gè)概念，宿舍里6個(gè)人，每人每天4塊錢，3～4年就可以擁有一輛價(jià)值兩三萬的汽車。”雖然這個(gè)產(chǎn)品待了一兩個(gè)月后，自動(dòng)下線，但王軍還是膽戰(zhàn)心驚，“沒有監(jiān)管，這些飛速發(fā)展的平臺(tái)就像一種隱形炸彈。河南這個(gè)事，就是發(fā)展的必然情況。”

在青島大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授張旭看來，校園網(wǎng)貸公司良莠不齊、亂象叢生的現(xiàn)狀，源于監(jiān)管的缺失。“很多貸款公司，不屬于金融機(jī)構(gòu)，也不是非銀行金融機(jī)構(gòu)，直接就是按照一般公司注冊(cè)經(jīng)營(yíng)，打政策擦邊球。”張旭認(rèn)為，按照“誰審批，誰監(jiān)管”的原則，如果出了問題，金融辦、人行、銀監(jiān)都不是監(jiān)管主體，后續(xù)問題就比較大。

記者注意到，去年12月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見稿)》。目前該辦法還未正式實(shí)施。按照辦法規(guī)定，國(guó)務(wù)院銀行監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)開展監(jiān)管工作，由地方金融辦負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)防范與處置。“只有監(jiān)管主體明確了，準(zhǔn)入門檻、行業(yè)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、透明度才會(huì)隨之改善。”張旭表示。

河南大學(xué)貸款賭球的問題，也把是否應(yīng)該監(jiān)管大學(xué)生網(wǎng)貸用途推向了臺(tái)前。“平臺(tái)會(huì)讓學(xué)生選擇款項(xiàng)是用于培訓(xùn)課程、旅行，或是購(gòu)物，但不會(huì)嚴(yán)格監(jiān)管你到底去干什么。”前述曾負(fù)責(zé)某平臺(tái)黃島地區(qū)推廣的人士告訴記者，確實(shí)存在套現(xiàn)的可能，“比如我現(xiàn)在就幫朋友分期樂一臺(tái)電腦，他每個(gè)月打錢給我。平臺(tái)禁止代購(gòu)，但無法監(jiān)管。”

相比監(jiān)管，長(zhǎng)期從事教學(xué)一線的張旭認(rèn)為，目前大學(xué)生信用和風(fēng)險(xiǎn)教育應(yīng)該提上日程。

2015年中國(guó)人民大學(xué)進(jìn)行了一項(xiàng)覆蓋全國(guó)252所高校近5萬名大學(xué)生的調(diào)查，最終發(fā)布的《全國(guó)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報(bào)告》顯示，逾八成大學(xué)生沒聽說過或不了解個(gè)人征信報(bào)告，逾四成大學(xué)生在貸款時(shí)有過逾期貸款，還有一成則借款償還貸款。“只有每個(gè)人都珍視自己信用的時(shí)候，面對(duì)別人推銷的產(chǎn)品，才會(huì)有理性的消費(fèi)選擇。”在大學(xué)教育中，風(fēng)險(xiǎn)教育仍顯蒼白，張旭覺得，大學(xué)生信用體系建設(shè)還有很長(zhǎng)的路要走。 文/圖 本報(bào)記者 李興麗(應(yīng)受訪者要求，文中陳勛、王軍為化名)