12月25日，中國人民銀行發布《中國人民銀行關于改進個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知》(以下簡稱《通知》)。通知中設置了銀行賬戶分類管理機制，將個人銀行賬戶細分為Ⅰ類、Ⅱ類和Ⅲ類賬戶，不同類別的賬戶有不同的功能和權限。簡單來說，就是市民在銀行開設的賬戶，與網上銀行、直銷銀行，還有快捷支付開通的賬戶等，都有了更加明確的管理和規定。其中遠程開戶、刷臉開戶等也有所提及，無論如何市民的銀行賬戶管理將更加嚴格有序。

建立賬戶分類管理機制

記者了解到，該《通知》中與市民關聯密切的就是銀行建立賬戶分類管理機制，將銀行賬戶根據功能和權限的不同分為Ⅰ類、Ⅱ類和Ⅲ類。簡單來說，Ⅰ類賬戶，也就是居民日常在綜合銀行中開設的賬戶，是通過在銀行柜臺現場核驗身份信息開立的銀行賬戶，擁有最全面的賬戶功能，包括辦理存款 、購買投資理財產品、轉賬、消費和繳費支付、支取現金等業務。Ⅱ類賬戶滿足直銷銀行、網上理財產品等支付需求，與Ⅰ類戶最大的區別是不能存取現金、不能向非綁定賬戶轉賬，消費支付和繳費也有限額，單日最高不超過1萬元，但購買理財產品的額度不限。Ⅲ類賬戶則主要用于快捷支付比如“閃付”、“免密支付”等，僅能辦理小額消費及繳費支付，不得辦理其他業務，戶內余額不超過1000元。

Ⅱ類戶與Ⅰ類戶最大的區別是不能存取現金、不能向非綁定賬戶轉賬。Ⅲ類戶與Ⅱ類戶最大的區別是僅能辦理小額消費及繳費支付，不得辦理其他業務。

人臉識別只能輔助開戶

隨著生物科技技術在金融領域的應用，“刷臉開戶”、“指紋識別開戶”等逐漸在金融領域有所應用。在此次《通知》中，央行也對此進行了規定，指出生物特征識別技術不能作為核驗存款人身份信息的主要手段。

主要原因也進行了闡述，銀行利用生物特征識別技術能否有效核驗存款人身份信息、確保落實銀行賬戶實名制，是生物特征識別技術應用于開立銀行賬戶的關鍵。目前，我國尚無生物特征識別技術的基礎標準，也沒有應用于金融領域的國家或行業標準。因此，將生物特征識別技術作為核驗存款人身份信息的主要手段的條件尚不成熟。但是，按照“鼓勵創新、防范風險、趨利避害、健康發展”原則，為探索生物特征識別技術應用于金融領域的可行性，為未來制定相關標準積累經驗，人民銀行支持有條件的銀行將生物特征識別技術應用于開立個人銀行賬戶，將其作為核驗存款人身份信息的輔助手段 業內人士對此認為，“刷臉”技術目前在保證三性合一上，還有距離。目前我國尚無生物特征甄別技術的基礎標準、金融標準，無法滿足監管需求，正如央行人士所言，我們仍然面臨開立匿名、假名等銀行賬戶情況，社會公眾風險意識尚未完全形成。

不過刷臉開戶與遠程開戶還是有所區別的，現在很多銀行網點都設置有遠程視頻柜員機，市民通過該機器就可以直接辦卡。島城一家銀行的工作人員分析認為，遠程視頻柜員機里面有柜員，他看客戶的情況給辦理開戶手續，因為有現場柜員的核驗，利用該機器辦理的賬戶當屬I類賬戶，這與刷臉開戶有本質的不同。

推動普惠金融保障百姓賬戶安全

此外，《通知》中對代理開戶也做了相關規定，央行在答記者問中提及，為順應存款人代理開戶、代辦業務的現實需求，有效指導銀行辦理代理開戶業務，構建多層次、廣覆蓋的銀行賬戶服務體系，《通知》明確了代理開戶的主要情形：存款人開立代發工資、教育、社會保障、公共管理等特殊用途銀行賬戶，無民事行為能力或限制民事行為能力的存款人，可以代理開戶。同時 ，對于身患重病、行動不便 、無自理能力等無法自行前往銀行的特殊群體，辦理掛失、密碼重置、銷戶等業務時 ，銀行可采取上門服務方式辦理，也可由配偶、父母或成年子女代理辦理。實際操作中，銀行應兼顧原則性和靈活性，在切實落實銀行賬戶實名制的前提下，根據存款人的實際情況自行確定代理開戶的具體情形。

融360CEO葉大清認為，此次《通知》實質是監管層有限制地對遠程開戶進行了松口。遠程開戶走出一小步，普惠金融邁出一大步。人臉識別和其他反欺詐技術日趨成熟，極大的降低風險，提高效率，讓更多的老百姓享受互聯網金融。

城市信報/信網記者 孫曉琳