一個月前，阿里螞蟻金服開始了“借唄”的內測。近日，騰訊微眾銀行的首款產品——“微粒貸”上線了，正在內測階段，只有在QQ號在“白名單”內的用戶才有可能在QQ錢包中看到“微粒貸。盡管兩款產品性質不同、服務提供方相去千里，甚至背后大老板也一直明爭暗斗，但殊途同歸，那就是：想借就借唄。

最高額度目前為20萬元

近日，騰訊微眾銀行的首款產品——“微粒貸”上線了。目前“微粒貸”植入手機QQ中，其打開方式是：手機QQ—聯(lián)系人—生活服務—QQ錢包—進入服務號—查賬戶—進入錢包—金融理財—微粒貸。但由于內測，目前只有一小部分處于“白名單”的QQ號才能看到。相比之下，“借唄”只需要打開支付寶，選擇財富選項即可。

記者根據(jù)網上內測用戶公布截圖了解到，在前期大數(shù)據(jù)計算和征信模型的評估下，“微粒貸”會為每位開通的用戶提供一定的信貸額度，實際上，“微粒貸”的貸款額度并沒有設門檻，但主要是在2萬～20萬元之間，最高額度目前為20萬元，如果要想提高額度，一個辦法是按時還款，提高在騰訊征信里的個人信用。而“借唄”最高額度為5萬元。

在利率方面，“微粒貸”的日利率為0.05%，比“借唄”高點，“借唄”的日利率是0.045%，還款方式，兩者也有區(qū)別，“微粒貸”是等額本金，而“借唄”則是等額本息。

在逾期罰金規(guī)則方面，兩個產品基本一致，即對逾期本金額外收取約定利率50%的罰息，但“借唄”同時提示，貸款專用于借款人日常消費，如果借款人沒有按照約定用途使用貸款，逾期罰息要在50%的基礎上再加收50%。

有網友表示，從“微粒貸”主界面到借款成功，需要通過驗證，包括2次財付通密碼驗證、1次手機短信驗證和1次身份完善。整個流程下來，如果網絡流暢的話，2～5分鐘內就可以完成。相比之下，從“借唄”借款則簡單粗暴了許多，記者從進入借唄的主界面到申請成功，只需要5步，分別是：我要貸款—輸入貸款金額—支付寶錢包密碼驗證—短信驗證—申請成功，用時僅1分30秒。

借財付通繞過“面簽”

“微粒貸”出現(xiàn)，使得騰訊和阿里在互聯(lián)網銀行的布局浮出水面。

雖然兩款產品都是向個人貸款，但從本質上來說，完全不同。“微粒貸”屬于銀行提供的個人信用貸款，而螞蟻金服的“借唄”以及更早推出的“花唄”都是螞蟻微貸提供的個人消費貸款。前者規(guī)模受制于存款規(guī)模的大小，后者受制于資本金和杠桿比例的要求。

對于“微粒貸”，幾個問題顯而易見。微眾銀行沒有存款怎么發(fā)放貸款?銀行如何繞開“面簽”門檻?

根據(jù)網上流傳的一份疑似官方通稿的答案是：微眾銀行的銀行賬戶體系尚未建立，用戶實際上是借用財付通的賬戶完成整個借款流程，包括微眾銀行的貸款、收款和收息等資金結算功能也是在財付通賬戶體系中完成。

由此可看出，借助了財付通，沒有物理網點的微眾銀行繞過了“面簽”的制度規(guī)定。因為在財付通綁定銀行卡的過程中，實際上就保證了貸款的實名制。目前，包括企鵝銀行、螞蟻家族以及國內多家傳統(tǒng)銀行都在探索基于人臉識別的遠程開戶體系，但遠程開戶具體何時正式啟動還不得而知。

此外，微眾銀行前期只能依賴于同業(yè)獲得授信，如華夏銀行、平安銀行等，華夏銀行已給予了微眾銀行20億元的同業(yè)授信額度，雙方會在小微貸款、消費貸款、信用卡、理財、同業(yè)授信、資源共享領域有合作 ，華夏銀行網點也會和微眾銀行共享。“微粒貸”正是通過該模式實現(xiàn)放貸功能。

而螞蟻金服已經擁有了一定吸存能力，滿足了自己的放貸能力。城市信報/信網記者 王琦