買了銀行理財產(chǎn)品還未到期，急需用錢該怎么辦?近日，城市信報/信網(wǎng)記者發(fā)現(xiàn)，已有銀行推出“理財產(chǎn)品柜面直接轉(zhuǎn)讓”新業(yè)務(wù)，買賣雙方可自行協(xié)商手續(xù)費及收益率。不過，有專家和銀行業(yè)內(nèi)人士指出，目前這項新業(yè)務(wù)只能在單個銀行內(nèi)部實現(xiàn)轉(zhuǎn)讓，想要突破單個銀行的界限，在不同銀行間“玩”起來，還有賴于明確的監(jiān)管規(guī)范出臺。

銀行當中間人，撮合交易

最近隨著股市走好，市民王女士開始逐步減少自己配置在理財產(chǎn)品中的資金。“一方面，這兩年理財產(chǎn)品的年化收益率不斷下滑。另一方面，較高收益的理財產(chǎn)品通常期限都比較長，靈活性方面還是差了一點。”

據(jù)了解，由于銀行理財產(chǎn)品都是封閉運作，市民一旦購買，只有到期才能得到本金和收益，這就限制了理財產(chǎn)品的靈活性和變現(xiàn)。

城市信報/信網(wǎng)記者采訪中了解到，目前已有多家銀行推出了銀行理財產(chǎn)品可轉(zhuǎn)讓的業(yè)務(wù)。市民只需要在銀行柜臺申請辦理，就可以將未到期的理財產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓給別人，提前拿回自己的投資及收益。

據(jù)某股份制銀行工作人員殷女士表示，市民只能通過柜臺來辦理這項業(yè)務(wù)。有兩種途徑，一種是自己找到下家接手，另一種是通過銀行尋找下家。不過，后一種方式“需要等待一段時間，畢竟合適的下家不好找”。

據(jù)了解，該轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)雖然已經(jīng)推出一段時間，但辦理數(shù)量非常少。來自另一家某股份制銀行工作人員王女士表示，自去年推出以來，到目前咨詢的多，辦理的少，“估計一年也就十幾筆吧”。

收益分配雙方可以協(xié)商

據(jù)城市信報/信網(wǎng)記者了解，為規(guī)避風險，多數(shù)銀行都要求所有的轉(zhuǎn)讓都必須到營業(yè)網(wǎng)點進行。如果接手者之前不是該行的客戶，業(yè)務(wù)辦理前還需要完成開戶、風險評估等程序，測評結(jié)果顯示其與該理財產(chǎn)品的風險等級相匹配才可簽署轉(zhuǎn)讓協(xié)議。

殷女士介紹，對于收益問題，市民在轉(zhuǎn)讓過程中可以根據(jù)投資期限來分配，也可以自主決定讓利，以更快轉(zhuǎn)讓出去。轉(zhuǎn)讓過程中將會收取0.1%手續(xù)費，最低50元，上不封頂。不過也有銀行表示，本項業(yè)務(wù)完全免費。

值得注意的是，并不是所有的理財產(chǎn)品都支持轉(zhuǎn)讓。殷女士表示，僅限封閉式固定持有期限的理財產(chǎn)品，投資期限內(nèi)不分紅才可以。而王女士表示，任何收益帶有浮動性的理財產(chǎn)品，都不能轉(zhuǎn)讓。換句話來說，這意味著一些掛鉤股市、黃金、外匯的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，是不能轉(zhuǎn)讓的。

據(jù)了解，目前包括蘇寧金融、阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)平臺均推出了理財產(chǎn)品提前變現(xiàn)功能。以招財寶為例，變現(xiàn)要按變現(xiàn)金額的0.2%收取手續(xù)費。

未來或可跨行轉(zhuǎn)讓

在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起、金融脫媒加劇等沖擊下，不少銀行業(yè)內(nèi)人士認為，理財產(chǎn)品允許轉(zhuǎn)讓或?qū)⑹谴髣菟叀?ldquo;這將大大增強銀行理財產(chǎn)品的吸引力，甚至有可能建立起理財產(chǎn)品的二級市場。”

中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，監(jiān)管層正在準備推進統(tǒng)一的跨行轉(zhuǎn)讓平臺，隨著監(jiān)管規(guī)則和相關(guān)制度的明確，可以讓業(yè)務(wù)統(tǒng)一規(guī)范地開展，從而避免風險。普益財富研究員方瑞認為，未來銀行理財產(chǎn)品可轉(zhuǎn)讓是解決流動性風險由內(nèi)轉(zhuǎn)外的重要手段，銀行通過產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓帶來中間業(yè)務(wù)收入，增強整個理財市場的流動性，有益于理財客戶量和產(chǎn)品發(fā)行量的增長。

算算賬如何轉(zhuǎn)讓才劃算

1、剛開始計息就要轉(zhuǎn)讓

理財產(chǎn)品剛成立，商業(yè)銀行計算理財收益的時間不長，可將理財產(chǎn)品的全部本金 、預(yù)期年化收益率一并轉(zhuǎn)讓給接盤者。投資者通過受讓進行，也不失為一種投資途徑。

2、理財產(chǎn)品期限過半時轉(zhuǎn)讓

此時出讓方和受讓方可參考理財產(chǎn)品出讓時運作期限的同類理財產(chǎn)品來打折定價。如欲轉(zhuǎn)讓的理財產(chǎn)品投資期限為一年，預(yù)期年化收益率為6%，產(chǎn)品運作6個月以后轉(zhuǎn)讓，此時可參考投資期限為6個月的理財產(chǎn)品，并在該產(chǎn)品預(yù)期年化收益率基礎(chǔ)上進行打折轉(zhuǎn)讓。

3、理財產(chǎn)品要到期時轉(zhuǎn)讓

如某一款投資期限為6個月的理財產(chǎn)品，還有10天就要到期，此時急需轉(zhuǎn)讓時，轉(zhuǎn)讓方就要更多地分享投資收益。

4、新發(fā)行同類產(chǎn)品預(yù)期收益發(fā)生變化時轉(zhuǎn)讓

封閉式、固定期限的銀行理財產(chǎn)品一旦發(fā)行，投資者獲得的實際年化收益率一般不會超過發(fā)行時約定的預(yù)期收益率 ，理財產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓方、受讓方在轉(zhuǎn)讓、受讓理財產(chǎn)品時，無論該產(chǎn)品的運作期限已有多長，都需要考慮新發(fā)行理財產(chǎn)品的市場情況。

若新發(fā)行同類理財產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率已大為提高，轉(zhuǎn)讓方可能就需要割掉一部分收益轉(zhuǎn)讓，因為接盤方通過商業(yè)銀行買同類產(chǎn)品，最終獲得的收益率可能更高;若新發(fā)行同類理財產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率已經(jīng)走低，則轉(zhuǎn)讓方的議價能力增強，可以適當提高自己的收益，因為接盤方在市場上可能較難買到這樣高收益的產(chǎn)品。

城市信報/信網(wǎng)記者 王琦