近日，一份能將車主違法停車被交警貼條的風(fēng)險納入到保障范疇的“貼條險”火了。根據(jù)產(chǎn)品介紹，車主花1元就能得到100元的保障，對于多次因亂停車被處罰的人來說，可謂是一種福音。但保監(jiān)會近日發(fā)布風(fēng)險提示，稱該險種承保的是違法行為，將介入調(diào)查。
據(jù)了解，“貼條險”并非這兩年唯一一款被叫停的產(chǎn)品，曾賺取不少眼球的“世界杯遺憾險”“霧霾險”“搖號險”都曾因違反相關(guān)保險法條款而退出市場。此外，生活中依然有不少腦洞大開的責(zé)任險存在，如手機屏幕摔壞了，修理費用保險來報銷;家中寵物咬傷路人，經(jīng)濟賠償風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司等等。
1 “貼條險”是噱頭營銷，或為收集用戶數(shù)據(jù)
3月24日，城市信報/信網(wǎng)記者下載了推出“貼條險”的手機APP客戶端，并登錄注冊。根據(jù)頁面提示，記者點擊進(jìn)入服務(wù)頁面，看到“車險測算”“理賠服務(wù)”“違章代辦”等服務(wù)類別，最后一欄則為“貼條險”，輸入車牌號、車主姓名、行駛區(qū)域等信息后，界面出現(xiàn)了關(guān)于“貼條險”的介紹：“用戶首次購買‘貼條險’僅需1元，自購買次日起一年內(nèi)首個車輛貼條類型違章處理，在APP服務(wù)欄中進(jìn)入‘違章代辦’服務(wù)并選擇在線支付，立減100元。每輛車僅限一份，使用后即失效，此后用戶可再次購買。”
目前，貼條險已經(jīng)無法購買，僅剩一張聲明提示，“貼條險應(yīng)有關(guān)部門要求已經(jīng)下架”。
值得注意的是，在關(guān)于“貼條險”介紹中，注意事項提示，貼條險并非保險產(chǎn)品，而該手機APP作為銷售平臺更不屬于任何保險公司，想購買的市民請參看《風(fēng)險提示》。點擊進(jìn)入，記者發(fā)現(xiàn)，這正是保監(jiān)會關(guān)于防范“貼條險”風(fēng)險的提示鏈接。
針對“貼條險”的種種爭議，中國保監(jiān)會在《關(guān)于防范“貼條險”風(fēng)險的提示》中明確表示，該銷售平臺不隸屬于任何保險公司。“貼條險”針對違法行為提供賠償，既違反社會公序良俗，也不符合保險原理，有關(guān)機構(gòu)和人員涉嫌非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，請廣大消費者注意防范風(fēng)險，保監(jiān)會將對相關(guān)情況作進(jìn)一步調(diào)查。
那么，1元賠100元的“貼條險”真是賠本賺吆喝嗎?
某保險公司工作人員表示，粗略測算一下，在青島市機動車數(shù)量急劇增長而停車位嚴(yán)重不匹配的今天 ，市民開車一年內(nèi)被貼條的概率是非常大的，如果市民都以1元投保，商家賠付金額遠(yuǎn)超過保費，收不抵支，任何一家企業(yè)都不會從事這種賠本的買賣。該工作人員認(rèn)為，這種行為應(yīng)是商家初期推廣軟件的炒作噱頭，是其營銷的一種手段。
在另一位保險業(yè)人士看來，軟件商醉翁之意在于用戶數(shù)據(jù)，通過“貼條險”這類產(chǎn)品，掌握市民和車輛的數(shù)據(jù)，再去挖掘數(shù)據(jù)增值的部分，提供更多個性化的服務(wù)。
2 那些跟“貼條險”同等命運的保險
據(jù)了解，“貼條險”并非這兩年唯一一款被叫停的產(chǎn)品，曾賺取不少眼球的“世界杯遺憾險”“霧霾險”“搖號險”都曾因違反相關(guān)保險法條款而退出市場。
世界杯遺憾險
2014年6月份，世界杯期間，安誠財險推出了“世界杯遺憾險”，該險受到業(yè)界關(guān)于是否涉嫌“博彩”的質(zhì)疑，該產(chǎn)品保費8元，保險期間15天 ，根據(jù)安誠財險的《世界杯遺憾險(A款)保險條款》，該產(chǎn)品保險責(zé)任主要由意外身故、意外殘疾組成，同時附加了遺憾險給付責(zé)任，即保單指定參賽球隊在小組賽階段被淘汰，保險金額以“集分寶”的方式給付。2014年8月份，保監(jiān)會一則監(jiān)管函，叫停該保險，要求不得開發(fā)銷售博彩性質(zhì)產(chǎn)品。
霧霾險
2014年3月份，中國平安保險和中國人保財險都先后推出“霧霾險”，將風(fēng)險賠付與空氣污染指數(shù)掛鉤，將對霧霾天氣以及因霧霾致病住院給予理賠。隨后不久，保監(jiān)會以“擅自更改保險條款，已觸犯《保險法》的有關(guān)規(guī)定”為依據(jù)叫停，并對人保財險處以50萬元的罰款。
搖號險
事實上，在霧霾險被監(jiān)管層叫停之前，另一款保險產(chǎn)品搖號險亦被叫停。最低10元可投保，被保險人為北京小客車“搖號”一族，中簽者獲保費1000倍的賠付，未中簽也可獲得保費50%的代金券返還，可用于購買下期“搖號險”。
3 有些腦洞大開的責(zé)任險依然存在
有些“奇葩”保險被叫停，但生活中還有不少腦洞大開的責(zé)任險存在，如手機屏幕摔壞了，修理費用保險來報銷;家中寵物咬傷路人 ，經(jīng)濟賠償風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司等等。業(yè)內(nèi)表示，個性化保險產(chǎn)品的開發(fā)，讓生活中更多意外風(fēng)險有了保障，但市民需要注意其中的風(fēng)險，選擇正規(guī)保險公司，厘清理賠條款才是負(fù)責(zé)任投保。
寵物險
如今許多市民都家養(yǎng)寵物，寵物難免會惹事或生病，這往往需要破費。兩家大型財產(chǎn)險公司高調(diào)涉水寵物責(zé)任保險和寵物健康醫(yī)療保險，前者是對寵物造成的第三者傷害予以賠償，保費幾十元不等，均以附加險形式存在。而后者則是賠付寵物生病后的醫(yī)療費用，險種費用從數(shù)百元到千余元不等。
有市民認(rèn)為，寵物責(zé)任險可以賠付傷者的醫(yī)療費用;寵物惹事后雙方鬧上法庭，保險也能報銷一部分相關(guān)的訴訟費用。值得注意的是 ，這種保險一般只針對有合法準(zhǔn)養(yǎng)證的寵物，像藏獒、阿富汗獵犬等大型或烈性犬都被排除在外。此外，家庭成員或其他寵物受到的傷害，保險公司也是不管的。
熊孩子險
“熊孩子”如今已經(jīng)成為一個流行熱詞，而“熊孩子”帶來的各種禍端，家長不僅要道歉，還要承擔(dān)賠償責(zé)任。與很多個性化保險一樣，“熊孩子險”名字非主流，它真正名稱為“監(jiān)護(hù)人責(zé)任險”。根據(jù)某款監(jiān)護(hù)人責(zé)任險條款介紹，只要是家庭未成年子女造成他人傷亡或財產(chǎn)損失，家長應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任由保險公司埋單。
值得注意的是，這款責(zé)任險產(chǎn)品與寵物責(zé)任險相似，自家人的人身傷亡和財產(chǎn)損失不在承保范圍內(nèi)。在申請理賠環(huán)節(jié)，被保險人應(yīng)該提交保險單正本、索賠申請、損失清單、事故原因證明或裁決書、判決書、二級以上(含二級)醫(yī)療機構(gòu)出具的醫(yī)療證明等，賠付起來比較麻煩。而且“熊孩子險”中并未規(guī)定賠付次數(shù)，但大多數(shù)都有“起步限額”。
一桿進(jìn)洞險
雖然高爾夫一桿進(jìn)洞的幾率較低，，但仍然存在一定的可能性。在一些高爾夫交流會上，一旦有球手一桿進(jìn)洞，球手必須掏腰包給參賽者購買紀(jì)念品或辦宴會。此外，一些賽事的主辦方為鼓勵選手，設(shè)立可獲得不菲獎品的“一桿進(jìn)洞獎”。而這些支出，都可轉(zhuǎn)嫁給保險公司。從某國字號保險公司推售的“一桿進(jìn)洞險”來看，一年保費600元，累計賠償金額限為人民幣4萬元。
考慮到該保險的潛在問題，保險公司要考慮參賽選手的誠信度以及賽事主辦方監(jiān)管比賽的規(guī)范性等問題。出險后，球手要出具一桿進(jìn)洞證明書、記分卡以及至少一名同組嘉賓和兩名球童證明，必要時需提供相關(guān)費用支出單據(jù)。據(jù)了解，保險公司也會擔(dān)心出現(xiàn)參賽選手加桿、重賽等主觀行為導(dǎo)致的一桿進(jìn)洞，不排除會派風(fēng)勘人員在現(xiàn)場監(jiān)督賽程。
雇員忠誠險
出納卷款潛逃、會計做假賬套取公司巨額資金……為防止此類事件重現(xiàn)，“雇員忠誠險”橫空出世。實際上，它只是責(zé)任險下屬的一個險種。根據(jù)某財險公司一款產(chǎn)品介紹，該險是以投保企業(yè)的員工在受雇期間，因欺騙或貪污、挪用款項、偽造賬目等不忠行為導(dǎo)致經(jīng)濟損失為保障內(nèi)容。根據(jù)行業(yè)的不同，其保額大不相同。
從本質(zhì)上來講，該險實為信用擔(dān)保保險，可以彌補員工“不忠”帶來的損失。但從幾大公司推售的產(chǎn)品來看，相應(yīng)的保險責(zé)任范圍比較籠統(tǒng)。如上述公司的保險責(zé)任僅有一條，即“在保險期間內(nèi)，被保險人因本保險合同所載雇員在從事指定職位或崗位工作中的欺騙或不誠實行為而遭受的現(xiàn)金或資產(chǎn)損失，保險人按照本保險合同的約定，在保險單載明的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償”。與之相對應(yīng)的是，免賠情形部分則多達(dá)15條，包括雇員工作過失、投保公司的損失是在追溯期后才發(fā)現(xiàn)等都在內(nèi)。而對于常見的“員工跳槽”是否屬于保障范圍，目前還存在爭議。城市信報/信網(wǎng)記者 王琦
◎相關(guān)鏈接 互聯(lián)網(wǎng)保險四年增26倍
站在“互聯(lián)網(wǎng)+”的風(fēng)口，保險行業(yè)迎來了互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的爆發(fā)式放量。記者23日從相關(guān)渠道掌握的一組數(shù)據(jù)顯示，從2011年到2014年，互聯(lián)網(wǎng)渠道保費規(guī)模提升了26倍。其中，2014年互聯(lián)網(wǎng)保險累計實現(xiàn)保費收入858.9億元，同比增長195%，遠(yuǎn)高于同期全國電子商務(wù)交易增速，著實令人矚目。
光鮮的數(shù)據(jù)下，難掩互聯(lián)網(wǎng)保險市場明顯的初級階段特征。這主要體現(xiàn)在：產(chǎn)品種類呈現(xiàn)單一化特征、線上與線下的資源整合能力不足等。不過，可預(yù)見的是，隨著未來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)頂層設(shè)計的出臺，以及行業(yè)綱領(lǐng)性文件的亮相，整個互聯(lián)網(wǎng)保險市場的發(fā)展方向?qū)諠u清晰。
規(guī)模放量的同時，經(jīng)營主體亦不斷擴容。截至2014年末，全行業(yè)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險公司達(dá)到85家，其中2014年新增26家。經(jīng)營模式亦逐步確立，多數(shù)保險公司采用了“官網(wǎng)+第三方合作”雙管齊下的商業(yè)模式，此外大型保險集團公司還成立了獨立的電子商務(wù)公司，布局互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)化經(jīng)營。有意思的是，產(chǎn)、壽險行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)渠道模式上的差異極為明顯。從參與主體來看，人保、平安倆巨頭在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)險市場兩家獨大;互聯(lián)網(wǎng)壽險市場則成了中小險企的“藍(lán)海”，中小公司占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)壽險保費排名前10名中的9個席位，占據(jù)82%的市場份額。
在規(guī)模快速放量的同時，業(yè)內(nèi)人士也留意到互聯(lián)網(wǎng)保險市場背后的粗放式特征。記者拿到的一份行業(yè)內(nèi)部分析報告顯示，當(dāng)前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險市場大致存在以下四大問題。一是目前互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的同質(zhì)化較嚴(yán)重，產(chǎn)品場景化的開發(fā)深度不足，產(chǎn)品創(chuàng)新亟待突破瓶頸;二是多數(shù)公司只是將服務(wù)流程電子化、網(wǎng)絡(luò)化，而從客戶需求和便利角度實現(xiàn)線上線下資源整合方面仍亟需加強;三是傳統(tǒng)風(fēng)險在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下被放大;四是信息安全風(fēng)險不容忽視。
