銀行理財產品，按照標準的解釋，應該是商業銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發設計并銷售的資金投資和管理計劃。在理財產品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權管理資金，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式雙方承擔。在現實中，不少銀行理財經理甚至不清楚資金用途、投資人收益與什么因素掛鉤、及產品風險等與客戶權益相關的重要信息，導致很多理財經理賣得糊涂，客戶也買得糊涂。

購買銀行理財產品別忘記向銀行理財經理索要產品說明書。瞄三眼判斷理財產品風險。

第一眼：產品類型

保本保收益

保本浮動收益

非保本浮動收益

第二眼：投資標的

債券和貨幣市場類品種

銀行的信貸資產或者信托計劃

結構性產品(掛鉤廣泛)大宗商品、貴金屬、股票、匯率

后兩個風險都可以比較大或很大，如果有涉及，就看下面的風險級別大致判斷投資的比例

第三眼：風險級別

這一步算是上面兩眼的自我判斷后，來個官方比對下結論了

基本上銀行都會根據綜合風險把自己的理財產品劃分為5個等級。比如招商銀行分為：

謹慎型產品(R1)

穩健型產品(R2)

平衡型產品(R3)

進取型產品(R4)

激進型產品(R5)

產品類型來說保本保收益的基本上是R1、保本浮動收益的為R2

再看投資標的，以招商銀行R2級別為例：

以此為一個范本為標準，我們大致可以把R1-R5的產品結構有個更為細致的判斷了。

R1：和R2級別產品投資范圍基本相同，但比例上會有所不同，低風險的投資比例高一些。

R4：掛鉤股票價格、黃金價格、指數等走勢的結構型理財產品中的非保本浮動收益類型的，這種產品的風險較高通常屬于R4級別，虧損的可能性較高。

R5：以招商銀行某一款R5級別為例：其資金100%投資于中國對外經濟貿易信托有限公司設立的招商銀行私人銀行積極策略理財計劃2號單一資金信托計劃。

即：你購買的這款理財產品實際上購買了一款信托產品，其風險級別等同于信托的風險級別。

注意：R4和R5級別的不建議購買，如果是不保本的最多買個R3夠意思了。一般情況下就老實點兒，守著R1、R2吧

第二步：看日歷，別被“時間差”啃了收益

預期年化收益，本就是預期了，里面還摻水分~~~需要注意兩點：什么時候買、投資期限里面的“水分”時間有多少——真實收益的秘訣就在這里了。

購買時機：節日期間、季末、年中、年末

不少銀行會推出“節日特供”產品，上浮收益率以吸引客戶，另外，季末、年中、年末是銀行的考核時點，各銀行都會發行沖時點產品，提高收益率來吸收存款，是購買理財產品的一個好時機。

舉個例子，如果一個理財產品期限72天、和另一個期限45天，如果一個跨年、一個在年末前可以兌付資金買下一個，如果收益差別不大，當然選后者。

注意：如果你的規劃里，銀行理財產品是必備的配置，那么養成習慣合理規劃，在季末、年中、年末前資金空出來一些。

別忽視投資期限購里的“水分”

買銀行理財產品，除了費用成本外，還存在時間成本。

理財產品的時間段可分為：

募集期(發行起始日至發行終止日之間)

成立日(即起息日，指開始按約定計算理財產品收益的日期)、

到期日(理財產品投資期結束或提前終止，進入資金清算的日期)、

兌付日(按約定向客戶賬戶中返還理財本金和收益)

由于資金募集期和清算期不享有收益，通常情況下是不計利息或按活期存款利息計算的。如果買入的時間較早，而該產品的募集期和清算期又比較長，那么實際收益率會被拉低不少(見圖)

尤其是從到期日到兌付日，通常不是同一天，理財產品計息結束是在到期日，真正收回資金是在兌付日。中間還很有可能間隔非工作日無法兌付的節假時間……反正間隔越長，真實收益就被拉的越低。

注意：別光看理財產品的“5日理財”、“7日理財”，這個天數還是有水分的。畫畫日歷，以真實期限算真實收益。