春節(jié)臨近，各大公司、單位開始發(fā)放年終獎(jiǎng)，很多市民錢包也鼓了起來。對(duì)于暫時(shí)沒有消費(fèi)需求的市民來說，該怎么投、投哪一個(gè)成了選擇難題。記者采訪中選取了三個(gè)有代表性的家庭樣本，由理財(cái)師一對(duì)一地給出理財(cái)建議。

■職場(chǎng)新人公司白領(lǐng)，年終獎(jiǎng)1萬元以下

■意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)、基金定投

90后韓先生剛到一家公司工作兩年，今年將首度迎來年終獎(jiǎng)。“預(yù)計(jì)年終獎(jiǎng)有1萬元左右，除去孝敬爸媽的錢，肯定能余上一點(diǎn)，這筆錢該怎么打理呢?”

出場(chǎng)人物：招商銀行青島分行香港西路支行貴賓理財(cái)經(jīng)理 王黎

理財(cái)建議：90后韓先生代表了一大部分都市新白領(lǐng)的情況，對(duì)于辛苦一年的回報(bào)，怎樣打理最有效?在除去資金的流動(dòng)性需求后，不妨考慮以下幾點(diǎn)：

韓先生的職業(yè)生涯開始并不久，財(cái)富的積累才剛剛開始，在這個(gè)階段賺錢的能力往往比投資的回報(bào)更重要，從年終獎(jiǎng)里拿出一部分參加相關(guān)專業(yè)的培訓(xùn)班，或者購(gòu)入能提升專業(yè)素養(yǎng)的書籍，以提升賺錢的能力，才能積累更多的財(cái)富。這種個(gè)人職業(yè)成長(zhǎng)的投資必不可少。

拿到年終獎(jiǎng)后，韓先生首先想到的是孝敬父母，值得點(diǎn)贊!同時(shí)，考慮到韓先生會(huì)有贍養(yǎng)父母的義務(wù)，應(yīng)該給這份責(zé)任感加個(gè)安全墊。因此，韓先生有必要趁年輕為自己提早做保障規(guī)劃，建議首選意外和健康保障。針對(duì)目前韓先生的薪資情況，優(yōu)先考慮消費(fèi)型的意外險(xiǎn)和按月扣款的帶有分紅的重疾險(xiǎn)。

此外，若韓先生想要選擇理財(cái)投資的話，基金定投也是不錯(cuò)的選擇。如果投資經(jīng)驗(yàn)不豐富，可以考慮定投指數(shù)型基金。定期定額的投入，既起到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，還能避免成為“月光族”。

■職場(chǎng)忙人中產(chǎn)階級(jí)，家庭年終獎(jiǎng)3萬-5萬元

■股票基金、國(guó)債儲(chǔ)蓄、銀行理財(cái)

趙先生夫妻都已工作七八年，預(yù)計(jì)夫妻二人年終獎(jiǎng)有4萬元左右。這筆錢又該如何“錢生錢”呢?

出場(chǎng)人物：青島農(nóng)商銀行投資理財(cái)部產(chǎn)品經(jīng)理 彭杳雯

理財(cái)建議：趙先生夫妻屬于有房無貸、工作穩(wěn)定的中產(chǎn)階級(jí)，臨近年終，夫妻二人預(yù)計(jì)會(huì)有4萬元的年終獎(jiǎng)到手，理財(cái)經(jīng)驗(yàn)不太豐富的他們既希望資產(chǎn)保值，更希望能夠更好地“錢生錢”。他們?cè)撊绾未蚶磉@筆豐厚的年終獎(jiǎng)呢?

對(duì)于趙先生夫妻而言，家庭負(fù)擔(dān)較輕，但投資經(jīng)驗(yàn)不足。基于其家庭生命周期及未來市場(chǎng)預(yù)測(cè)，建議其在年初對(duì)整體家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行合理調(diào)整：將50%-60%的資產(chǎn)投資到股票或股票型、指數(shù)型、混合型的基金產(chǎn)品，以時(shí)間換空間，博取更高的投資收益;將20-30%的資金投資于國(guó)債、定期儲(chǔ)蓄，作為家庭資產(chǎn)穩(wěn)健的保底層;留出3-6個(gè)月家庭支出的資金投資于銀行理財(cái)或“寶寶類”產(chǎn)品，在保證一定投資收益的同時(shí)確保家庭緊急備用金的流動(dòng)性。

針對(duì)4萬元的年終獎(jiǎng)，趙先生夫妻可根據(jù)家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)整體調(diào)整的步調(diào)進(jìn)行投資，如直接購(gòu)買“寶寶類”產(chǎn)品或增加1萬元購(gòu)買銀行歲末高收益理財(cái)產(chǎn)品，也可以選購(gòu)價(jià)位適中的實(shí)物貴金屬產(chǎn)品作為未來人民幣貶值的保值投資;此外，購(gòu)買具有理財(cái)功能保險(xiǎn)產(chǎn)品作為給父母的新年禮物，不失為既有新意更有孝心的明智選擇。

■職場(chǎng)老人企業(yè)高管，年終獎(jiǎng)金10萬元以上

■貨幣基金、貴金屬投資、中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品

翁先生是一家私企的副總，年終獎(jiǎng)金15萬元左右，年收入也有三四十萬元，這種“房子、車子、票子”都不缺的“金領(lǐng)”一族，該如何理財(cái)?

出場(chǎng)人物：興業(yè)銀行青島分行秦嶺路支行理財(cái)經(jīng)理 王喜秀

理財(cái)建議：翁先生屬于中高收入群體，家庭處于成熟期，需要合理配置，兼顧安全性、收益性、流動(dòng)性。

首先，年終獎(jiǎng)到手要先預(yù)留出春節(jié)的必要開支，比如孝敬父母的開支。第二，在扣除春節(jié)期間必要開支外，建議翁先生少量投資于貨幣基金、現(xiàn)金寶等流動(dòng)性強(qiáng)的產(chǎn)品。

第三，結(jié)合之前的資產(chǎn)配置，加上大部分年終獎(jiǎng)剩余資金的投資規(guī)劃。(1)股市回暖，可采用每月基金定投與一次性購(gòu)買相結(jié)合的模式。(2)翁先生可以根據(jù)自身情況適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行貴金屬投資。(3)在利率下行的趨勢(shì)下，應(yīng)該多選擇一些中長(zhǎng)期的理財(cái)產(chǎn)品，目前的市場(chǎng)3個(gè)月~1年產(chǎn)品預(yù)期年化收益率5.5%~6.2%左右，獲得比銀行儲(chǔ)蓄更高的收益，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)保值增值。 記者 景虹