一位市民查詢到自己的"芝麻分"為692分。

上個月，央行批準8家民營征信機構開展個人征信業務，并給出了6個月的準備期。日前，螞蟻金融服務集團旗下的“芝麻信用”率先開啟公測，將市民的信用狀況以“芝麻分”的形式呈現 。據了解，“芝麻分”已經應用于租賃、旅游等領域，并將在婚戀、金融、招聘等領域去拓展。實際上，不僅僅是芝麻信用，拉卡拉 、中誠信等也宣布近期將推出不同版本的個人征信評分。

五方面給信用打分

目前，芝麻信用和支付寶錢包合作，用戶登錄支付寶錢包8.5版本后，打開“財富”欄便可看到芝麻信用的選項。雖然僅僅是公測，但是芝麻信用已經引起了不少市民的關注。最近這些天，不少人在朋友圈曬自己的“芝麻分”。

芝麻信用通過身份特質、行為偏好、人脈關系、信用歷史、履約能力等五個方面給市民的信用打分。“芝麻分”最低350分最高950分，分數越高代表信用程度越好，違約可能性越低。這個評分區間也跟國際主流接軌，如美國著名的FICO分，其評分范圍在300至850分之間。

“這是一個人的信用名片，讓外界可以簡單明了地判斷一個人的守信履約程度，對推動全民信用意識提升起到了很好的引導作用，有助于在全社會營造出守信的良好氛圍。”芝麻信用首席信用數據專家俞吳杰說。

除了芝麻信用，積累了10年跨行轉賬數據的拉卡拉也將推出“考拉信用分”。據拉卡拉支付有限公司董事長孫陶然介紹，目前“考拉分”正在內測，用戶輸入身份證號就知道分數以及可能得到的貸款額度。2月3日，記者登錄相關網站發現其仍舊沒有開放查詢。

另一家民營征信機構中誠信早在10年前便開始給個人“打分”，但只對銀行等機構服務，所以“養在深閨人未識”。中誠信表示將在2月份專門推出面向公眾開放的個人信用評分平臺，只要輸入個人真實身份信息，就可以看到由系統自動打出300至900的信用分。

信用分不光用于信貸

“信用分不應只是‘ 曬曬’而已。”互聯網分析人士王先生告訴記者，各家機構都急需拓展信用分在生活場景中的應用，以便被越來越多的用戶和機構所接受。

“不用押金就可以住進酒店，離店時也不用馬上付費，只要‘信用’足夠”。“阿里旅行·去啊”為其平臺上的酒店推出一項“信用住”的服務計劃，消費者使用去啊預訂酒店可享受全程“零押金”入住等服務。“我們也曾經有過擔心，在最后的付款環節，用戶的支付寶賬戶中會不會資金不足。”該產品負責人黃宇舟說，“但在此前的試運行過程中，并未曾出現過一次跑單”。

1月30日，神州租車牽手“芝麻信用”免預授權的租車服務正式啟動上線，截至2月2日，通過芝麻信用在神州租車完成免預授權的人數已經超過13萬人。芝麻信用方面表示：“目前已經開始與租房、租車、旅游、酒店等合作。下一步將在婚戀、金融、招聘等領域去拓展。”

多家打分，到底用哪個

芝麻信用、拉卡拉等相繼推出信用評分，這樣的局面反倒引發了市民的一些疑問：“多家信用評分機構給同一個人打分，分數會有高有低，到底該信哪家?”其實，這樣的問題，在目前征信體系非常完善的歐美國家也存在。

目前，國際上通用的信用分模型——FICO，主要參考了付款歷史、欠款數額、信用歷史時長、新信用賬戶、使用的信用賬戶5個維度的信息。美國的艾可飛、益百利和環聯三大征信局都采用了FICO信用分來量化個人信用質量和風險。雖然每個用戶在三大征信局的FICO分基本會保持一致，但由于每家征信局掌握的消費者信息可能并不相同，用戶在這三家信用局的FICO評分也可能不同。

此外，法國的個人征信體系由國家主導建立，市場化程度相對美國等國家來說低一些。法國人將個人信用看成是社會地位的象征，一旦不良信用記錄產生，會覺得個人的社會地位受到了影響。

業內人士表示，我國征信市場還處于初期，未來幾年還會出現各種版本的信用評分，經歷一段時間蓬勃發展后市場優勝劣汰，最終生成一家或幾家大型專業化評分機構。如果企業不根據社會公眾需求改進產品，不能按照外部監管、法律法規的要求規范經營，都有可能被市場淘汰。

風險控制仍需加強

值得注意的是，央行給出的6個月準備時間，不只是讓各家機構探索新產品，也為探索內部風控和外部監管預留了時間。

信息安全永遠是繞不開的話題。我國《征信業管理條例》規定，征信機構不得采集個人收入、存款、不動產信息等，但明確告知主體提供該信息可能產生的不利后果，并取得其書面同意的除外。目前來看，用戶要想知道自己“芝麻分”，確實需要經過授權開通才能正式開啟，而且不管是機構還是他人，要查看用戶的“芝麻分”，都必須獲得用戶本人的授權。

不過，相較于美國關于個人征信行業頒布了17部法律，我國目前僅有兩部相關條例，法律體系方面顯得有些單薄。業內人士認為，民營征信機構還有很長的路要走，必須不斷加強研究、儲備人才，使產品科學化、數據連續化。

文/圖 記者 周曉荷