一位市民查詢到自己的"芝麻分"為692分。

上個(gè)月，央行批準(zhǔn)8家民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)，并給出了6個(gè)月的準(zhǔn)備期。日前，螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)旗下的“芝麻信用”率先開啟公測(cè)，將市民的信用狀況以“芝麻分”的形式呈現(xiàn) 。據(jù)了解，“芝麻分”已經(jīng)應(yīng)用于租賃、旅游等領(lǐng)域，并將在婚戀、金融、招聘等領(lǐng)域去拓展。實(shí)際上，不僅僅是芝麻信用，拉卡拉 、中誠(chéng)信等也宣布近期將推出不同版本的個(gè)人征信評(píng)分。

五方面給信用打分

目前，芝麻信用和支付寶錢包合作，用戶登錄支付寶錢包8.5版本后，打開“財(cái)富”欄便可看到芝麻信用的選項(xiàng)。雖然僅僅是公測(cè)，但是芝麻信用已經(jīng)引起了不少市民的關(guān)注。最近這些天，不少人在朋友圈曬自己的“芝麻分”。

芝麻信用通過(guò)身份特質(zhì)、行為偏好、人脈關(guān)系、信用歷史、履約能力等五個(gè)方面給市民的信用打分。“芝麻分”最低350分最高950分，分?jǐn)?shù)越高代表信用程度越好，違約可能性越低。這個(gè)評(píng)分區(qū)間也跟國(guó)際主流接軌，如美國(guó)著名的FICO分，其評(píng)分范圍在300至850分之間。

“這是一個(gè)人的信用名片，讓外界可以簡(jiǎn)單明了地判斷一個(gè)人的守信履約程度，對(duì)推動(dòng)全民信用意識(shí)提升起到了很好的引導(dǎo)作用，有助于在全社會(huì)營(yíng)造出守信的良好氛圍。”芝麻信用首席信用數(shù)據(jù)專家俞吳杰說(shuō)。

除了芝麻信用，積累了10年跨行轉(zhuǎn)賬數(shù)據(jù)的拉卡拉也將推出“考拉信用分”。據(jù)拉卡拉支付有限公司董事長(zhǎng)孫陶然介紹，目前“考拉分”正在內(nèi)測(cè)，用戶輸入身份證號(hào)就知道分?jǐn)?shù)以及可能得到的貸款額度。2月3日，記者登錄相關(guān)網(wǎng)站發(fā)現(xiàn)其仍舊沒(méi)有開放查詢。

另一家民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)中誠(chéng)信早在10年前便開始給個(gè)人“打分”，但只對(duì)銀行等機(jī)構(gòu)服務(wù)，所以“養(yǎng)在深閨人未識(shí)”。中誠(chéng)信表示將在2月份專門推出面向公眾開放的個(gè)人信用評(píng)分平臺(tái)，只要輸入個(gè)人真實(shí)身份信息，就可以看到由系統(tǒng)自動(dòng)打出300至900的信用分。

信用分不光用于信貸

“信用分不應(yīng)只是‘ 曬曬’而已。”互聯(lián)網(wǎng)分析人士王先生告訴記者，各家機(jī)構(gòu)都急需拓展信用分在生活場(chǎng)景中的應(yīng)用，以便被越來(lái)越多的用戶和機(jī)構(gòu)所接受。

“不用押金就可以住進(jìn)酒店，離店時(shí)也不用馬上付費(fèi)，只要‘信用’足夠”。“阿里旅行·去啊”為其平臺(tái)上的酒店推出一項(xiàng)“信用住”的服務(wù)計(jì)劃，消費(fèi)者使用去啊預(yù)訂酒店可享受全程“零押金”入住等服務(wù)。“我們也曾經(jīng)有過(guò)擔(dān)心，在最后的付款環(huán)節(jié)，用戶的支付寶賬戶中會(huì)不會(huì)資金不足。”該產(chǎn)品負(fù)責(zé)人黃宇舟說(shuō)，“但在此前的試運(yùn)行過(guò)程中，并未曾出現(xiàn)過(guò)一次跑單”。

1月30日，神州租車牽手“芝麻信用”免預(yù)授權(quán)的租車服務(wù)正式啟動(dòng)上線，截至2月2日，通過(guò)芝麻信用在神州租車完成免預(yù)授權(quán)的人數(shù)已經(jīng)超過(guò)13萬(wàn)人。芝麻信用方面表示：“目前已經(jīng)開始與租房、租車、旅游、酒店等合作。下一步將在婚戀、金融、招聘等領(lǐng)域去拓展。”

多家打分，到底用哪個(gè)

芝麻信用、拉卡拉等相繼推出信用評(píng)分，這樣的局面反倒引發(fā)了市民的一些疑問(wèn)：“多家信用評(píng)分機(jī)構(gòu)給同一個(gè)人打分，分?jǐn)?shù)會(huì)有高有低，到底該信哪家?”其實(shí)，這樣的問(wèn)題，在目前征信體系非常完善的歐美國(guó)家也存在。

目前，國(guó)際上通用的信用分模型——FICO，主要參考了付款歷史、欠款數(shù)額、信用歷史時(shí)長(zhǎng)、新信用賬戶、使用的信用賬戶5個(gè)維度的信息。美國(guó)的艾可飛、益百利和環(huán)聯(lián)三大征信局都采用了FICO信用分來(lái)量化個(gè)人信用質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)。雖然每個(gè)用戶在三大征信局的FICO分基本會(huì)保持一致，但由于每家征信局掌握的消費(fèi)者信息可能并不相同，用戶在這三家信用局的FICO評(píng)分也可能不同。

此外，法國(guó)的個(gè)人征信體系由國(guó)家主導(dǎo)建立，市場(chǎng)化程度相對(duì)美國(guó)等國(guó)家來(lái)說(shuō)低一些。法國(guó)人將個(gè)人信用看成是社會(huì)地位的象征，一旦不良信用記錄產(chǎn)生，會(huì)覺(jué)得個(gè)人的社會(huì)地位受到了影響。

業(yè)內(nèi)人士表示，我國(guó)征信市場(chǎng)還處于初期，未來(lái)幾年還會(huì)出現(xiàn)各種版本的信用評(píng)分，經(jīng)歷一段時(shí)間蓬勃發(fā)展后市場(chǎng)優(yōu)勝劣汰，最終生成一家或幾家大型專業(yè)化評(píng)分機(jī)構(gòu)。如果企業(yè)不根據(jù)社會(huì)公眾需求改進(jìn)產(chǎn)品，不能按照外部監(jiān)管、法律法規(guī)的要求規(guī)范經(jīng)營(yíng)，都有可能被市場(chǎng)淘汰。

風(fēng)險(xiǎn)控制仍需加強(qiáng)

值得注意的是，央行給出的6個(gè)月準(zhǔn)備時(shí)間，不只是讓各家機(jī)構(gòu)探索新產(chǎn)品，也為探索內(nèi)部風(fēng)控和外部監(jiān)管預(yù)留了時(shí)間。

信息安全永遠(yuǎn)是繞不開的話題。我國(guó)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)不得采集個(gè)人收入、存款、不動(dòng)產(chǎn)信息等，但明確告知主體提供該信息可能產(chǎn)生的不利后果，并取得其書面同意的除外。目前來(lái)看，用戶要想知道自己“芝麻分”，確實(shí)需要經(jīng)過(guò)授權(quán)開通才能正式開啟，而且不管是機(jī)構(gòu)還是他人，要查看用戶的“芝麻分”，都必須獲得用戶本人的授權(quán)。

不過(guò)，相較于美國(guó)關(guān)于個(gè)人征信行業(yè)頒布了17部法律，我國(guó)目前僅有兩部相關(guān)條例，法律體系方面顯得有些單薄。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)還有很長(zhǎng)的路要走，必須不斷加強(qiáng)研究、儲(chǔ)備人才，使產(chǎn)品科學(xué)化、數(shù)據(jù)連續(xù)化。

文/圖 記者 周曉荷