只需一個電話，銀行就會把現(xiàn)金打進(jìn)您的借記卡，無需抵押擔(dān)保，還有這樣方便的事?近來，多家銀行開始推行現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，這讓回家過年又怕聚會時囊中羞澀的人有了借錢的新地方。“跟朋友借錢，面子上抹不開;向銀行貸款，流程長，額度太小還不受理;直接用信用卡取現(xiàn)，手續(xù)費(fèi)加利息讓人心疼。”市民秦先生聽聞這個消息后很高興。不過值得提醒的是，信用卡現(xiàn)金分期看似十分誘惑，但算一算細(xì)賬發(fā)現(xiàn)，如果取現(xiàn)分3年還，手續(xù)費(fèi)要占本金近三成。

打一個電話就能提現(xiàn)

“僅需一個電話，無須抵押擔(dān)保提交材料，資金即刻轉(zhuǎn)入您名下賬戶，最長24期分期還款，手續(xù)費(fèi)打八折，這信用卡現(xiàn)金分期到底靠不靠譜啊?”近日，劉先生收到一家國有大行信用卡現(xiàn)金分期的推薦消息，還收到過一家股份制商業(yè)銀行的電話推銷。

啥是信用卡現(xiàn)金分期啊?信用卡現(xiàn)金分期有時被稱為取現(xiàn)分期，一般由持卡人申請，銀行將持卡人信用卡中的額度轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)金，打入指定的借記卡，然后持卡人只需分成指定期數(shù)進(jìn)行歸還即可，每期需支付一定的手續(xù)費(fèi)。這種業(yè)務(wù)銀行會主動邀請，邀請對象一般是銀行的優(yōu)質(zhì)客戶。

記者了解到，目前多家銀行推出了信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，還款期限最短3個月，最長3年，最高額度普遍為5萬元，中信等銀行累積最高申請金額可達(dá)30萬元。針對現(xiàn)金分期的用途，各家銀行均有限定，只得作為家裝、購車、旅游、留學(xué)等日常消費(fèi)用途，有些銀行需要客戶提供消費(fèi)憑證。不過雖然有規(guī)定，但錢到了客戶手中，確實難以監(jiān)測資金去向。

各家銀行信用卡現(xiàn)金分期手續(xù)費(fèi)比日息萬分之五的透支取現(xiàn)便宜，但比消費(fèi)賬單分期手續(xù)費(fèi)高。一些銀行將手續(xù)費(fèi)分為一次性付和分期付兩種形式，光大取現(xiàn)分期1期至36期不等，1期2%，24期每期0.9%，一次性付手續(xù)費(fèi)要相對便宜。興業(yè)銀行也推出“隨興貸”現(xiàn)金分期付款業(yè)務(wù)，可分3、6、12、18、24、36期，3期每期手續(xù)費(fèi)0.9%，6至36期每期0.8%。

以分期1萬元，現(xiàn)金分期每期手續(xù)費(fèi)0.8%，賬單分期每期手續(xù)費(fèi)0.6%，透支取現(xiàn)日息萬分之五為例，1年下來，現(xiàn)金分期要交960元手續(xù)費(fèi)，賬單分期要交720元手續(xù)費(fèi)，透支取現(xiàn)要1800元手續(xù)費(fèi)。如果分36期，手續(xù)費(fèi)要占本金近三成。

無論是何種分期業(yè)務(wù)，隨著還款的進(jìn)行，持卡人所占用的資金逐月遞減，意味著實際使用的成本還要高于上述年化成本，這與一般貸款到期還本付息的方式有很大差別。

銀行收益高于透支利息

那么，銀行為什么愿意頂著風(fēng)險推行這一業(yè)務(wù)呢?銀率網(wǎng)分析師華明指出，對于銀行來說，一方面，信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)因為利率較高，可以給銀行創(chuàng)造很高的收益。每期0.75%的手續(xù)費(fèi)算便宜的，不少銀行的手續(xù)費(fèi)在0.8%到0.95%之間，一年的費(fèi)率就高達(dá)11.4%。由于這類業(yè)務(wù)都是銀行提前與客戶約定好還款條件的，所以即便借款人可以在短期內(nèi)一次性償付所有借款，但依然要按之前的設(shè)定每月按期償付手續(xù)費(fèi)。而且現(xiàn)金分期還款與信用卡賬單還款一樣，逾期未還需要加倍收利息，所以部分銀行才會盡量放大貸款額度，使得銀行通過這種業(yè)務(wù)的收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于信用卡透支的利息收入。

“另外，信用卡現(xiàn)金分期針對的主要是原有的本銀行信用卡持卡人，這類人群在申請信用卡時已經(jīng)提交了自己的個人信息交給銀行審核，本身具有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和穩(wěn)定的還款能力，對于銀行來說屬于高價值客戶，銀行對這類人群發(fā)放現(xiàn)金分期不僅能減少前期的貸款審核成本，還能降低現(xiàn)金分期發(fā)放的風(fēng)險。”

(記者 景虹)