央行"開閘"后，將擴(kuò)大個(gè)人征信系統(tǒng)覆蓋面。(資料圖片)

滴滴打車的爽約記錄、騙取保費(fèi)時(shí)偽造的個(gè)人信息、網(wǎng)店販賣假貨的差評……一些不起眼的小事，或?qū)⒊蔀槟愕?ldquo;污點(diǎn)”記錄，嚴(yán)重影響今后生活。1月5日，央行放下“一家獨(dú)大”的身段，批準(zhǔn)8家機(jī)構(gòu)開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)的相關(guān)準(zhǔn)備工作。此舉，將使更多的個(gè)人信用轉(zhuǎn)化為個(gè)人財(cái)富，深刻影響人們生活的方方面面，并推動(dòng)全民信用意識大大提升。

1月5日，央行發(fā)布了《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道征信有限公司等八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為六個(gè)月。這意味著，上述八家公司或?qū)⒊蔀槭着@得個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營資格的個(gè)人征信商業(yè)機(jī)構(gòu)。

從首批機(jī)構(gòu)名單不難看出，監(jiān)管部門也有意向征信行業(yè)注入更多的互聯(lián)網(wǎng)元素。除了鵬元征信和中誠信征信等公司是從事征信業(yè)務(wù)多年的老牌機(jī)構(gòu)之外，首批入圍名單中，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域風(fēng)生水起的“三馬”——阿里、騰訊、平安均各獲一席位，分別是芝麻信用、騰訊征信和前海征信。

雖然此前上海資信、深圳鵬元、中誠信征信等少數(shù)民營機(jī)構(gòu)也可以通過和銀行等金融機(jī)構(gòu)合作開展個(gè)人信貸征信調(diào)查和信用評分方式間接參與個(gè)人征信市場，但這些企業(yè)并不能直接發(fā)布個(gè)人征信報(bào)告，個(gè)人要想獲得個(gè)人征信報(bào)告只能通過央行征信系統(tǒng)。目前，央行查詢個(gè)人征信報(bào)告的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為，個(gè)人每年查詢第三次及以上的，每次收取服務(wù)費(fèi)25元。分析人士認(rèn)為，這也為民間征信機(jī)構(gòu)提供確切的價(jià)格指導(dǎo)。有機(jī)構(gòu)預(yù)測，我國13.5億人口的市場應(yīng)存超過千億元的個(gè)人信用報(bào)告市場空間。

螞蟻金服首席信用數(shù)據(jù)科學(xué)家俞吳杰說，“數(shù)據(jù)就是未來的石油、黃金。盡管我國征信服務(wù)市場起步較晚，但其中蘊(yùn)藏更多的是機(jī)遇，這也是這些民營企業(yè)擠破頭也要進(jìn)入征信行業(yè)的原因。”

目前，個(gè)人征信主要有兩種模式：一種是一對一的定向采集，另一種則是結(jié)合個(gè)人的消費(fèi)數(shù)據(jù)、水電煤氣等信息的批量采集。因此在多位分析人士看來，阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司巨頭參與征信業(yè)并不意外，可以基于網(wǎng)站本身大數(shù)據(jù)庫來開展信貸業(yè)務(wù)。據(jù)悉，芝麻信用管理有限公司借助阿里集團(tuán)的強(qiáng)大的云技術(shù)力量，可以對3億多實(shí)名個(gè)人、3700多萬戶中小微企業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合。“芝麻信用日數(shù)據(jù)處理量在30PB以上，相當(dāng)于5000個(gè)國家圖書館的數(shù)據(jù)總量。”芝麻信用副總經(jīng)理鄧一鳴表示。

而騰訊擁有8億QQ賬戶，逾5億微信賬戶，逾3億支付用戶，所提供的海量數(shù)據(jù)為騰訊征信帶來極大的優(yōu)勢。

方正證券分析師趙成認(rèn)為，征信能為基于電商的供應(yīng)鏈金融和P2P平臺的發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。阿里、騰訊等不管是自己開展小貸業(yè)務(wù)，還是與銀行合作開發(fā)信貸產(chǎn)品，所利用的正是電商平臺上的客戶數(shù)據(jù)，電商巨頭本身已成為隱形征信公司。

■影響

“民間報(bào)告”或改變生活

互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用廣闊，個(gè)人信用的應(yīng)用場景也日趨豐富，將不僅限于金融領(lǐng)域，而是深入生活的方方面面，督促人們將像鳥愛惜羽毛一樣愛惜自己的信用記錄。

“比起傳統(tǒng)數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)涉及的范圍更廣，種類更多。”鄧一鳴表示，“民營機(jī)構(gòu)可以瞄準(zhǔn)央行的征信記錄未能覆蓋的群體，比如沒有過借貸行為、沒申請過信用卡的人，或者學(xué)生群體。這部分人沒有征信記錄，但可能是活躍的網(wǎng)民，可以通過互聯(lián)網(wǎng)上的行為軌跡，利用大數(shù)據(jù)分析評估信用等級，出具信用報(bào)告。”

而且自從互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)誕生以來，征信問題一直是一個(gè)待解難題，在P2P網(wǎng)貸行業(yè)表現(xiàn)尤為明顯。由于民間金融尚不能接入央行的征信體系，P2P不可避免在信用審核方面存在不到位、費(fèi)用偏高、重復(fù)授信等現(xiàn)象，以及平臺之間的信用檔案難以打通的問題。

也許今后在相親網(wǎng)站上，可以通過信用數(shù)據(jù)篩選伴侶，防止騙婚;在租房時(shí)，可以通過出具信用報(bào)告，順利通過房東考察;在求職時(shí)，可以憑借信用報(bào)告獲得單位的認(rèn)可。

■關(guān)注

信息安全成為重中之重

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2014年10月底，我國征信系統(tǒng)收錄1963萬戶企業(yè)及其他組織和8.5億自然人信用信息。去年前10個(gè)月，企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的查詢量就分別達(dá)到8398萬次和3.27億次。良好的信用記錄能幫助個(gè)人享受更低的利率優(yōu)惠、更高的信貸額度。個(gè)人征信系統(tǒng)的建立和發(fā)展正督促人們越來越重視自己的信用記錄。

但是，個(gè)人征信涉及每個(gè)人的信用信息，保障信息安全、保護(hù)客戶隱私成為重中之重。“對于海量信息的存儲(chǔ)安全，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以依靠強(qiáng)大的云技術(shù)，將個(gè)人信息牢牢‘鎖’在堅(jiān)固的鐵籠子里，與其他云數(shù)據(jù)隔離，而且異地災(zāi)備、加密技術(shù)、分級管理一個(gè)都不能少。”俞吳杰說。

“阿里金融云的數(shù)據(jù)都打散在5000臺機(jī)器、6萬個(gè)片段中，即便有人想盜取，就需要同時(shí)盜走這5000臺電腦。”阿里云事業(yè)部云計(jì)算發(fā)展二部總監(jiān)徐敏告訴記者，這些數(shù)據(jù)經(jīng)過特殊處理，沒有經(jīng)過“解密”，即便拿到電腦，可能連一個(gè)完整的數(shù)字都無法還原。

“在民營機(jī)構(gòu)的大力推動(dòng)下，利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)技術(shù)，也許我們不需要經(jīng)歷國外征信服務(wù)市場百年的發(fā)展歷程，便可一次性跳躍到更高階段，進(jìn)入更廣闊的發(fā)展空間。”俞吳杰說。據(jù)新華社等