理財目標：根據現有情況做中長期財務規劃

    理財師：招商銀行青島分行城陽支行理財經理 王洪磊

    相信有不少市民每個月發工資的時候，都會信誓旦旦保證要存錢，然后總有很多人到下次發工資時才發現，自己計劃要存的錢，已經全部花光了。這到底是怎么回事呢？城陽的李女士百思不得其解，每個月能有3500元結余，怎么就一分錢沒存下來呢？

    每月3500元，五個月沒存款

    李女士36歲，住在城陽，目前有一個9歲的孩子。李女士和老公是工薪階層，兩人合計月收入約1萬元，年底各有2萬左右獎金。李女士手頭有2萬元活期存款，借給親戚6萬元，預計5年內陸續收回。李女士一家有兩套房，其中一套用來出租，房租收入每年1萬元。支出方面，全家每月房貸支出1550元，生活費等支出約5000元，房貸10年后還清。保險方面，夫妻都有社保，孩子未購買任何保險。

    從數據上來看，李女士一家收入都不低，每個月開銷也不多，為什么卻沒攢下錢？在談到自己的理財時，李女士有幾個疑問求助城市信報：如何把每月結余強制留下來？夫妻有必要買商業保險嗎？有必要買養老的商業保險嗎？9月份開學，孩子上4年級了，想給孩子買份保險或教育金，哪種好？隨著結余存款的增加，達到5萬元以后怎樣理財比較好？

    月結余定投三只債基、兩只股基

    招商銀行青島分行城陽支行理財經理王洪磊和李女士做了詳細的溝通了解，認為李女士的家庭收支較固定，隨著教育成本的增加，小孩的教育金要提前準備，夫妻兩人盡管有社保，但是大病保險也必不可少。

    在談到家庭資產配置的時候，王洪磊表示：只有兼顧流動性，收益性和安全性的資產配置計劃才能為投資者帶來穩定的可靠的財務保障。針對李女士家的情況，王洪磊推薦基金定投，該類投資可以靈活設置扣款金額和扣款時間，結合目前市場和李女士的風險承受能力，推薦定投三只債券基金和兩只股票基金。另有結余的話，可選擇流動性非常好的貨幣基金，比如招商現金A。該產品起點低，收益是活期存款的14倍左右，并且可以7×24小時隨時贖回，選擇貨幣基金的重要目的是預防不時之需。

    社保需先墊付，商保則先賠付

    李女士的老公在事業單位，社保報銷比例較高。那么李女士有必要買商業保險嗎？另外，有必要買補充養老的商業保險嗎？

    針對這個問題，王洪磊做出如下解答：我國的社保是報銷制的，自己要先墊付資金，出院再結算，并且只報銷“兩定點三目錄”范圍內的費用；然而重大疾病保險是先行賠付制的。鑒于此種情況，王洪磊給李女士推薦了招商信諾珍愛一生健康保障計劃，該產品最大的特點是在保障期內可以賠付兩次，并且可以月交，兼具理財功能，“有病治病，沒病理財，補充養老金”。對于是否購買補充養老金的商業保險，王洪磊給出的建議是，可以用每年房屋租金購買養老金保險，目前我國人口老齡化現象嚴重，社會保障的養老金保險可能不足以滿足退休后繼續享有高品質的生活。

    準備教育金最好帶有保障功能

    對于孩子的教育保險或教育金，王洪磊的觀點是，應該準備高等教育金，并且最好是帶有一定保障功能的。因為九年義務教育階段學費支出相對較少。王洪磊推薦招商信諾的“珍愛未來教育年金計劃”，被保險人從18歲至25歲可以領取固定金額的教育金，還可以用極低的費用附加30種少兒重疾和住院津貼，一直保障到被保險人25歲。萬一投保人身故，剩余還沒交的保費都可以免除，而孩子將來領的錢不受影響。

    李女士最后一個困惑是：隨著結余存款的增加，達到5萬以后怎樣理財比較好？按照李女士的風險承受能力和投資經驗，王洪磊推薦了招商銀行“ 鼎鼎成金系列”理財產品，該產品為穩健型產品，并且是固定收益型，風險評級為R2，期限 40天到180天不等，因為該產品不可提前支取，所以李女士可以根據自己的資金安排 ，選擇合適期限的理財產品。

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    特邀理財師

    王洪磊，男，2007年從事銀行工作，2010年擔任理財經理，持有多個銀行業從業人員資格證書以及證券，基金，保險等資格證書，APF持證人。善于根據客戶家庭資產情況提供個性化資產配置計劃，對客戶的理財需求提供合理化建議。

    記者 王琦