理財(cái)目標(biāo)：根據(jù)現(xiàn)有情況做中長(zhǎng)期財(cái)務(wù)規(guī)劃

    理財(cái)師：招商銀行青島分行城陽(yáng)支行理財(cái)經(jīng)理 王洪磊

    相信有不少市民每個(gè)月發(fā)工資的時(shí)候，都會(huì)信誓旦旦保證要存錢(qián)，然后總有很多人到下次發(fā)工資時(shí)才發(fā)現(xiàn)，自己計(jì)劃要存的錢(qián)，已經(jīng)全部花光了。這到底是怎么回事呢？城陽(yáng)的李女士百思不得其解，每個(gè)月能有3500元結(jié)余，怎么就一分錢(qián)沒(méi)存下來(lái)呢？

    每月3500元，五個(gè)月沒(méi)存款

    李女士36歲，住在城陽(yáng)，目前有一個(gè)9歲的孩子。李女士和老公是工薪階層，兩人合計(jì)月收入約1萬(wàn)元，年底各有2萬(wàn)左右獎(jiǎng)金。李女士手頭有2萬(wàn)元活期存款，借給親戚6萬(wàn)元，預(yù)計(jì)5年內(nèi)陸續(xù)收回。李女士一家有兩套房，其中一套用來(lái)出租，房租收入每年1萬(wàn)元。支出方面，全家每月房貸支出1550元，生活費(fèi)等支出約5000元，房貸10年后還清。保險(xiǎn)方面，夫妻都有社保，孩子未購(gòu)買(mǎi)任何保險(xiǎn)。

    從數(shù)據(jù)上來(lái)看，李女士一家收入都不低，每個(gè)月開(kāi)銷(xiāo)也不多，為什么卻沒(méi)攢下錢(qián)？在談到自己的理財(cái)時(shí)，李女士有幾個(gè)疑問(wèn)求助城市信報(bào)：如何把每月結(jié)余強(qiáng)制留下來(lái)？夫妻有必要買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)嗎？有必要買(mǎi)養(yǎng)老的商業(yè)保險(xiǎn)嗎？9月份開(kāi)學(xué)，孩子上4年級(jí)了，想給孩子買(mǎi)份保險(xiǎn)或教育金，哪種好？隨著結(jié)余存款的增加，達(dá)到5萬(wàn)元以后怎樣理財(cái)比較好？

    月結(jié)余定投三只債基、兩只股基

    招商銀行青島分行城陽(yáng)支行理財(cái)經(jīng)理王洪磊和李女士做了詳細(xì)的溝通了解，認(rèn)為李女士的家庭收支較固定，隨著教育成本的增加，小孩的教育金要提前準(zhǔn)備，夫妻兩人盡管有社保，但是大病保險(xiǎn)也必不可少。

    在談到家庭資產(chǎn)配置的時(shí)候，王洪磊表示：只有兼顧流動(dòng)性，收益性和安全性的資產(chǎn)配置計(jì)劃才能為投資者帶來(lái)穩(wěn)定的可靠的財(cái)務(wù)保障。針對(duì)李女士家的情況，王洪磊推薦基金定投，該類(lèi)投資可以靈活設(shè)置扣款金額和扣款時(shí)間，結(jié)合目前市場(chǎng)和李女士的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，推薦定投三只債券基金和兩只股票基金。另有結(jié)余的話(huà)，可選擇流動(dòng)性非常好的貨幣基金，比如招商現(xiàn)金A。該產(chǎn)品起點(diǎn)低，收益是活期存款的14倍左右，并且可以7×24小時(shí)隨時(shí)贖回，選擇貨幣基金的重要目的是預(yù)防不時(shí)之需。

    社保需先墊付，商保則先賠付

    李女士的老公在事業(yè)單位，社保報(bào)銷(xiāo)比例較高。那么李女士有必要買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)嗎？另外，有必要買(mǎi)補(bǔ)充養(yǎng)老的商業(yè)保險(xiǎn)嗎？

    針對(duì)這個(gè)問(wèn)題，王洪磊做出如下解答：我國(guó)的社保是報(bào)銷(xiāo)制的，自己要先墊付資金，出院再結(jié)算，并且只報(bào)銷(xiāo)“兩定點(diǎn)三目錄”范圍內(nèi)的費(fèi)用；然而重大疾病保險(xiǎn)是先行賠付制的。鑒于此種情況，王洪磊給李女士推薦了招商信諾珍愛(ài)一生健康保障計(jì)劃，該產(chǎn)品最大的特點(diǎn)是在保障期內(nèi)可以賠付兩次，并且可以月交，兼具理財(cái)功能，“有病治病，沒(méi)病理財(cái)，補(bǔ)充養(yǎng)老金”。對(duì)于是否購(gòu)買(mǎi)補(bǔ)充養(yǎng)老金的商業(yè)保險(xiǎn)，王洪磊給出的建議是，可以用每年房屋租金購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老金保險(xiǎn)，目前我國(guó)人口老齡化現(xiàn)象嚴(yán)重，社會(huì)保障的養(yǎng)老金保險(xiǎn)可能不足以滿(mǎn)足退休后繼續(xù)享有高品質(zhì)的生活。

    準(zhǔn)備教育金最好帶有保障功能

    對(duì)于孩子的教育保險(xiǎn)或教育金，王洪磊的觀(guān)點(diǎn)是，應(yīng)該準(zhǔn)備高等教育金，并且最好是帶有一定保障功能的。因?yàn)榫拍炅x務(wù)教育階段學(xué)費(fèi)支出相對(duì)較少。王洪磊推薦招商信諾的“珍愛(ài)未來(lái)教育年金計(jì)劃”，被保險(xiǎn)人從18歲至25歲可以領(lǐng)取固定金額的教育金，還可以用極低的費(fèi)用附加30種少兒重疾和住院津貼，一直保障到被保險(xiǎn)人25歲。萬(wàn)一投保人身故，剩余還沒(méi)交的保費(fèi)都可以免除，而孩子將來(lái)領(lǐng)的錢(qián)不受影響。

    李女士最后一個(gè)困惑是：隨著結(jié)余存款的增加，達(dá)到5萬(wàn)以后怎樣理財(cái)比較好？按照李女士的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資經(jīng)驗(yàn)，王洪磊推薦了招商銀行“ 鼎鼎成金系列”理財(cái)產(chǎn)品，該產(chǎn)品為穩(wěn)健型產(chǎn)品，并且是固定收益型，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為R2，期限 40天到180天不等，因?yàn)樵摦a(chǎn)品不可提前支取，所以李女士可以根據(jù)自己的資金安排 ，選擇合適期限的理財(cái)產(chǎn)品。

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    特邀理財(cái)師

    王洪磊，男，2007年從事銀行工作，2010年擔(dān)任理財(cái)經(jīng)理，持有多個(gè)銀行業(yè)從業(yè)人員資格證書(shū)以及證券，基金，保險(xiǎn)等資格證書(shū)，APF持證人。善于根據(jù)客戶(hù)家庭資產(chǎn)情況提供個(gè)性化資產(chǎn)配置計(jì)劃，對(duì)客戶(hù)的理財(cái)需求提供合理化建議。

    記者 王琦