融資難、融資貴一直是困擾小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的難題，如何讓金融更有效地服務實體經(jīng)濟，確保資金投向實體經(jīng)濟?近日，記者跟隨青島市金融辦走訪了該市部分銀行、企業(yè)和金融監(jiān)管部門，探尋青島市在這方面的創(chuàng)新嘗試。

讓農(nóng)村資產(chǎn)“活”起來

萊西市河頭店鎮(zhèn)種植大戶王振軍經(jīng)營的振軍家庭農(nóng)場主要種植小麥和玉米，種植面積502畝。今年，農(nóng)場收成不錯，王振軍計劃擴大生產(chǎn)規(guī)模。然而，與許多農(nóng)村種養(yǎng)大戶普遍遇到的問題相同，振軍家庭農(nóng)場雖然租賃了數(shù)百畝甚至上千畝土地，但卻沒有傳統(tǒng)抵押物，獲得銀行授信只能依靠聯(lián)戶聯(lián)保，授信金額只有20萬元，資金短板讓農(nóng)場發(fā)展大受限制。

青島農(nóng)商銀行獲知該情況后，先取得農(nóng)場17戶原始承包人的同意，隨后與河頭店鎮(zhèn)政府農(nóng)業(yè)主管部門、萊西市農(nóng)業(yè)局協(xié)調，協(xié)助農(nóng)場在兩天內為148.66畝土地申辦了《農(nóng)村土地經(jīng)營權證》，并辦理了貸款抵押登記。最終，憑借土地經(jīng)營權證抵押，振軍家庭農(nóng)場獲得了新增授信40萬元。

青島農(nóng)商銀行零售金融部相關負責人告訴記者:“未來農(nóng)民的宅基地、房屋、農(nóng)村集體建設用地都可以用作抵押獲得貸款。只有將農(nóng)村更多的資源轉換成資本，才能真正解決‘融資難、融資貴’問題。”

據(jù)了解，截至目前，該行已支持家庭農(nóng)場(專業(yè)大戶)4516戶，授信26億元。

創(chuàng)新金融服務模式和渠道

小微企業(yè)貸款業(yè)務的多樣化，直接提高了企業(yè)的貸款需求，也為銀行提出了增加貸款供給的要求。青島市銀監(jiān)局辦公室副主任楊為官向記者介紹，除了強化監(jiān)管考核引領，市銀監(jiān)局鼓勵銀行創(chuàng)新金融服務模式和渠道，讓小微企業(yè)享受更多的融資產(chǎn)品服務。

以青島銀行為例。該行與青島市團委合作，推出了扶持青年創(chuàng)業(yè)企業(yè)的“青易貸”貸款產(chǎn)品，與青島市委組織部合作，推出了針對青島市引進的高端人才創(chuàng)業(yè)企業(yè)的“智易貸”業(yè)務，與青島市、區(qū)各級科技局合作，推出了針對科技型小微企業(yè)的“科易貸”業(yè)務，以及根據(jù)企業(yè)貸款需求，而推出了“循環(huán)貸”、“中合貸款”等業(yè)務。

今年3月，青島銀行在全國銀行間債券市場簿記發(fā)行金額50億元的小微企業(yè)專項金融債券，是山東省內城商行首只獲批發(fā)行的小微企業(yè)專項金融債券，也是迄今為止青島市轄內機構在全國銀行間債券市場募集資金規(guī)模最大的一只債券。10月13日，青島銀行首期信貸資產(chǎn)支持證券在銀行間成功發(fā)行，該期信貸資產(chǎn)支持證券共28.3億元，這也是山東省內第一單信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務。

據(jù)了解，截至2014年9月末，青島市全市銀行機構小微企業(yè)貸款2502.9億元，較年初增加190.1億元，較年初增長8.2%，高于各項貸款增速1.3個百分點。

核心企業(yè)助力產(chǎn)業(yè)鏈客戶

遍布城鄉(xiāng)的3萬家專賣店構成了海爾集團龐大的銷售網(wǎng)絡，這些專賣店注冊資本一般在10萬元—50萬元之間，資金需求主要表現(xiàn)為旺季備貨、新開門店、承接工程定單等方面，缺乏抵質押物使得它們很難從銀行等機構融資。

“服務小微就是服務集團。”海爾財務公司總經(jīng)理助理張莉說。海爾財務公司依托于海爾集團的產(chǎn)業(yè)鏈，為下游客戶提供小額融資支持。

據(jù)了解，該公司創(chuàng)立了金融產(chǎn)品超市，推出了產(chǎn)品旺季促銷貸款、純信用分期貸款、有抵押與擔保的最高額循環(huán)貸款、訂單融資模式。針對鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶，還推出了傘下貸、千家萬鋪貸等模式。為了幫助專賣店客戶促銷，還推出了針對用戶的消費分期產(chǎn)品，豐富的金融產(chǎn)品滿足了客戶的差異化需求。

針對小微信貸業(yè)務運營，海爾財務公司還引入了淡馬錫的信貸工廠模式，通過標準化、流程化的生產(chǎn)線模式，提高業(yè)務審批效率，同時規(guī)避業(yè)務操作風險，現(xiàn)在下游客戶的小額貸款申請均通過系統(tǒng)審批，快速便捷，還減少了人工成本。

截至目前，海爾財務公司已發(fā)展小微信貸客戶2500多戶，覆蓋全國所有省、自治區(qū)、直轄市，累計資金支持近百億元，拉動產(chǎn)品銷售增長20%以上。