■編者按：保險區別于其他金融工具在財富管理中的作用，就如同體察眼前的茶杯。銀行、證券、信托、基金、股票等都是進取型資產管理工具，就像是不斷流入杯中的茶水。然而保險卻沒有這么華麗，它不是金駿眉，也不是正山小種，而僅僅只是一個杯底。“我們看著杯中的茶，如同花開奢靡，但是假想一下，一旦打破杯底，那里面承載的無論是多么好的茶也將付之東流。”

郭德富，畢業于中國海洋大學法學碩士。這位取得了法律職業從業資格、并獲得國家理財規劃師資格的保險從業者，從業12年，以親身經歷見證了島城保險事業發展。郭德富如今現任中國人壽青島分公司個險部總經理，也是青島多家媒體的法律和金融特約顧問。

與郭德富的交談，是從一盞清茶開始的。

高山烏龍，有雅士的風范，也有智者的閑適。正如眼前這位從業多年的資深保險人，出身“法家”，卻身在保險之營，十年磨礪，光輝鑄劍。

十載光陰，郭德富也見證了青島金融業改革發展的歷程。如今，青島這片財富熱土上，財富管理金融綜合改革試驗區建設各項工作已經全面啟動，部署推進、資源聚集、環境營造、改革創新等關鍵環節取得了積極進展，郭德富也淺談起保險行業在島城財富管理中心試驗區建設中如何實現角色轉變，嶄露頭角，挑起大梁。

財富管理鏈條需要多元化

近年來，青島財富管理的發展氛圍更加濃厚，“財富青島”的城市品牌也進一步形成。

在郭德富的眼中，財富管理是一個全方位的大概念。“財富管理涵蓋的范圍非常廣，首先要明確的前提是，如何解決財富的保值增值的問題。其次，財富管理是能夠實現資源整合與資源匹配的，由于財富管理的功能分散在不同的行業，比如銀行解決的是現金流，證券市場解決的是期權在未來可能產生的收益，保險解決的是保障……財富管理則應該是在政府牽頭下，通過資源整合的方式，將這些工具整合起來，形成完整的財富管理鏈條。”

欲立則聯眾，因此，無論是單獨分析銀行的作用，還是單獨押寶證券，亦或是單獨依靠保險，都不能形成完整的財富管理鏈條。“單看銀行在財富管理中的作用，其優勢在于資金可以隨用隨取，但是如此一來，產生的效益就不能買足增值需求。”郭德富表示，眼下銀行活期存款利息非常之低，不但不能產生增值，還抵抗不了通貨膨脹。“如果保險的功能被單獨解讀，那可能很多人會認為保險變現能力差，存入后除非退保否則不能取回，但退保也有損失。但是，更要看到保險的優勢在于發生風險或者當災禍來臨時，又能在短時間內解決幾十萬甚至幾百萬的現金流。”郭德富認為，保險在發生風險后有資金放大的保障作用。

證券有可能讓人一夜暴富，但在風險的不確定的情況下，也有人為此一夜跌入低谷，甚至淪為階下囚。

從這些方面看，青島保險業更應該把握財富管理金融綜合改革試驗區獲得批復的重要機遇，積極與各類財富管理機構、市場總部及重點財富管理中心區域建立或深化合作關系，并達成合作關系，將銀行、保險、證券等多元化金融工具融入財富管理鏈條中。

實現財富傳承滿足特殊需求

采訪中，郭德富認為保險介入財富管理，一是從中高端市場切入財富管理金融服務;一是由政府牽頭讓險資加入，作為投資部分，加強財富管理的資金運用。記者了解到，今年青島市政府和中國人壽集團已經建立了戰略合作，中國人壽將積極推進保險資金在建設財富管理中心、發展民生與社會保障事業等領域的投資運用，積極開展企業年金、養老保險、“三農”保險、財產保險等領域的金融業務，積極參與新農合大病保險的承辦工作等民生保障項目，充分發揮保險功能作用和保險資金優勢，積極推進在青島地區內開展金融業務創新，促進財富管理金融機構在青島落戶。

郭德富在采訪中表示，針對中高端客戶的財富管理需求，保險有三大作用亟待發揮。

首先是實現財富傳承。“改革開放三十年，一批人先行致富，現在這些人步入中老年后要面臨企業交接和財富交接。如果作為遺產交接，則交高額的遺產稅，并且必須現金支付;如果是轉給后代，過戶費等各種稅費非常高。這就需要通過保險來安排財富的傳遞。”郭德富表示，他給記者舉例：“比如投保人是父親，選擇被保險人是兒子，兒子即可通過保單領取生存保險金、返還金可以實現合理合法的將父輩資產轉移給下一代，實現了投保人將資產順利轉移給被保險人，并且這是合理合法的，還不需要交任何賦稅。”

其次，對于企業主可以實現稅費優惠。根據企業所得稅法的相關規定，給員工或者給自己購買保險，應當被列入“福利成本”當中，因此，借助保險就可以通過有比例的財務手段安排，實現財務成本的降低，調整納稅，合理避稅。

再次，是高端客戶對于保險在財富管理中的特殊需求。“如人飲茶，當茶品甘美時，人們并不能認識到飲茶的美好，但當在沙漠中干渴難耐卻無水可飲，定會想起茶品的甘怡。”郭德富認為，在企業一帆風順、家庭和睦美滿時，高端客戶可能并不能感覺到保險的好處，但是當他們遇到危機時，就立刻彰顯出保險保障的重要性。國美在遭遇風浪時，黃光裕的老婆杜鵑就是利用和先動用了信托，后啟用了人壽保單成功挽救國美。“對于具有保險意識和法律意識的高端人士，他們可以將部分資金的放入保險上，成功實現企業的債權和個人債權的隔離，實現了家庭財產的絕緣。當然這也是一把雙刃劍，在經濟領域很難用道德來評價，保險也像一把菜刀，放在賢妻良母手中就是代表溫暖和幸福，放在行兇者手里代表的是邪惡。保險的初衷是在企業發生風險的情況下讓家庭不受影響，關鍵在于來用的人，法律不會保護壞人，只是看什么樣的人掌握這個金融工具。”記者了解到，在國外歐美等一些發達的國家，利用巨額的人壽保單來實現遺產稅的規避是通行的做法，也是一種國際慣例。

如同杯底 保駕財富人生

郭德富認為，總結保險區別于其他金融工具在財富管理中的作用，就如同體察眼前的茶杯。銀行、證券、信托、基金、股票等都是進取型資產管理工具，就像是不斷流入中的茶水。然而保險卻沒有這么華麗，它不是金駿眉也不是正山小種，而僅僅只是一個杯底。“我們看著杯中的茶，如同花開奢靡，但是假想一下，一旦打破杯底，那里面承載的無論是多么好的茶也將付之東流。”郭德富表示,優秀的銀行理財規劃師，在正確的理財方案中，會格外強調保險保障規劃，并會首當其沖的制定家庭保障，甚至會將家庭資產的30%用于配置保險產品。“之所以如此，就是因為他們清楚在財富管理中，保險就是保駕護航的工具，就是財富之杯的杯底。”

無論是保守型投資者還是冒險型投資者，凡是牽扯到財富管理，必然就會有投資風險，既然知道有風險，則要先安排自己的后路，只有后路先行，才能積累更多的財富。正如建房的根基，保險就是財富管理的基石。“很多企業家之所以在企業發生危機時選擇跳樓，是因為他沒有后路可走。所以，保險就是為財富管理鋪就一條后路。”

記者了解到，中國人壽代言人姚明說，我們每個人都有一個大后方，這個大后方，就是我們的家。在做財富管理的時候，“ 一定要想到自己的家庭。美國安然集團倒閉后，董事長肯尼思萊在被追責情況下依然衣食無憂，因為他可以從美國友邦保險領取70萬的年金，他的家庭沒有因為屋外的風雨飄搖而受到影響，這就展現了財富管理的重要性。往往很多人認為，財富管理就是支配錢的問題，現在看來往往卻又不是錢的問題，更多的是需要關注人性的需求。”

財富管理建設的保險發展機遇

國家倡導中國夢，保險更貼合關注人性的民生發展需求，人民日報也發表評論員文章：保險應該在改革發展中挑大梁。郭德富表示：“以前，商業保險被定義為社保的有益補充，那時商業保險是輔助作用，是配角。宏觀來看，眼下儼然商業保險逐漸成為支柱和核心，我們保險企業也漸漸向承擔主角的角色而轉變，從微觀上，青島市政府也在積極推進財富管理建設，不斷征求保險業發展的意見，也展示了財富管理的思維和管理模式的改變。”

銀行有私人銀行客戶，而保險的中高端客戶則按照繳費能力來界定。郭德富解釋：“年繳費能力在5萬元以上，并且能夠連續持續十年繳費，總繳費量達到50萬以上，就算是高端客戶。”高端客戶的比例大概比例是1.25%，但是根據二八法則，去年中國人壽青島分公司排名前一百位的客戶，貢獻了青島分公司保費總量的55%。因此，保險業也應該抓住打造財富管理中心的歷史機遇，發展高端金融。根據國家大背景，中國人壽也在加大中高端產品的研發，不斷夯實的金融產業基礎，為下一步財富管理改革創新和財富管理中心城市建設獻力。