2016年全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展，僅上半年保費(fèi)收入就突破了1.9萬億，和去年同比增長(zhǎng)超過37%，為近年來最高增長(zhǎng)水平。隨著三季度的結(jié)束，市場(chǎng)上多家保險(xiǎn)公司已經(jīng)提前完成了2016年的保險(xiǎn)計(jì)劃任務(wù)，開始全面布局2017年的開門紅業(yè)務(wù)。

記者采訪獲悉，受到9月6日保監(jiān)會(huì)關(guān)于精算和產(chǎn)品相關(guān)的新規(guī)影響，2017年開門紅中的中短期存續(xù)期產(chǎn)品的報(bào)備也受到了一定的影響，尤其是在產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值貸款比例的規(guī)定上明確了不得超過80%，而在新規(guī)出臺(tái)之前報(bào)備的產(chǎn)品不受限制，可以延遲到2017年4月1日前停止銷售。這意味著在2017年的開門紅的產(chǎn)品中，以往廣受大眾歡迎的短期繳費(fèi)、高現(xiàn)金價(jià)值、高貸款比例的產(chǎn)品成為稀缺資源。

主打高現(xiàn)金價(jià)值的“短款”產(chǎn)品

記者走訪發(fā)現(xiàn)，最近各家保險(xiǎn)公司按慣例紛紛推出了開門紅產(chǎn)品：如平安贏越人生、國(guó)壽鑫福贏家、新華美利人生、泰康鑫享人生、太平卓越臻享，以及一直熱銷的華夏福臨門(鉑金版)，天安人壽精彩人生等等。

記者對(duì)比了市面上的幾款產(chǎn)品，都以高現(xiàn)金、快返還的產(chǎn)品為主。從投保年齡來看，由于目前老齡化趨勢(shì)，老年人的購(gòu)買意愿在增加，這種短期繳費(fèi)的產(chǎn)品讓老年人購(gòu)買成為可能;從領(lǐng)取生存金的時(shí)間來看，有的保險(xiǎn)公司30天后即可領(lǐng)取，有的則要久一點(diǎn)，另外每年領(lǐng)取生存金的比例各不相同，有的是保額的30%，有的則是20%。除此之外，保單的貸款比例各不相同，太平人壽的卓越臻享由于是在9月6日前獲批的，所以保單貸款比例最高可達(dá)95%，而此后獲批的產(chǎn)品最高只能達(dá)到80%。

“由于快到年底，消費(fèi)者為明年討個(gè)好彩頭，都喜歡養(yǎng)老類的產(chǎn)品，有個(gè)好寓意。所以我們的開門紅產(chǎn)品將保障功能和財(cái)務(wù)管理功能完美結(jié)合，具有返還所交保費(fèi)早、保障持久的特點(diǎn)，萬能賬戶資金可以作為教育金、養(yǎng)老金或者生活備用金，滿足人生不同階段的需求。 ”新華人壽青島分公司辦公室總經(jīng)理張小鷹告訴記者。

萬能險(xiǎn)回歸保障功能

隨著萬能險(xiǎn)各項(xiàng)監(jiān)管的收緊，2017年萬能險(xiǎn)的遭遇如何也備受投資者關(guān)心。北美精算學(xué)會(huì)精算師田耽表示：“萬能險(xiǎn)的市場(chǎng)還是在的，因?yàn)殂y行存款、理財(cái)?shù)氖找媛试谕伦?，老百姓還是有理財(cái)需求，并不是禁止掉了，需求就消失了”。

據(jù)記者了解，保監(jiān)會(huì)已經(jīng)將萬能險(xiǎn)的預(yù)定利率上限由3.5%降至3%。明年的預(yù)定利率大概會(huì)在此之下，預(yù)定利率可能進(jìn)一步降低。多重監(jiān)管下，明年短期的萬能險(xiǎn)會(huì)得到一定的抑制，但結(jié)算利率不一定會(huì)減少很多。“中小保險(xiǎn)公司的短期萬能險(xiǎn)，通常有比較高的結(jié)算利率才能吸引保戶投錢。雖然面對(duì)利率下行，一些險(xiǎn)企可能依然會(huì)鋌而走險(xiǎn)，許諾比較高的結(jié)算利率。”保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士指出，“萬能險(xiǎn)明年會(huì)回歸到靈活性、保障型產(chǎn)品的功能當(dāng)中，投資性能會(huì)降低。 ”

理財(cái)可考慮長(zhǎng)期年金保險(xiǎn)

對(duì)于具體的理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品決策，消費(fèi)者要先搞清楚需求是什么。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士提醒，如果純風(fēng)險(xiǎn)保障的需求，可以關(guān)注一些純消費(fèi)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不會(huì)歸還保費(fèi)，但每一分錢都覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。而如果抱著理財(cái)?shù)南敕?，可以關(guān)注保險(xiǎn)公司的一些高利率萬能險(xiǎn)等高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品，這些產(chǎn)品的性價(jià)比不錯(cuò)。

“因?yàn)楸O(jiān)管新規(guī)，未來沒有保障屬性的產(chǎn)品會(huì)受到壓制，今后比較流行的會(huì)是兼有一部分風(fēng)險(xiǎn)保障功能，同時(shí)也有長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄或理財(cái)功能的產(chǎn)品，比如一些長(zhǎng)期的年金保險(xiǎn)。 ”張小鷹這樣表示。

今后，保險(xiǎn)姓“保”將得到更多的認(rèn)同，保險(xiǎn)用戶更多關(guān)注真實(shí)的健康需求，特別是密切相關(guān)的重疾險(xiǎn)、中端醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)得到進(jìn)一步關(guān)注。

(記者 景虹)