2016年全國保險業快速發展，僅上半年保費收入就突破了1.9萬億，和去年同比增長超過37%，為近年來最高增長水平。隨著三季度的結束，市場上多家保險公司已經提前完成了2016年的保險計劃任務，開始全面布局2017年的開門紅業務。

記者采訪獲悉，受到9月6日保監會關于精算和產品相關的新規影響，2017年開門紅中的中短期存續期產品的報備也受到了一定的影響，尤其是在產品現金價值貸款比例的規定上明確了不得超過80%，而在新規出臺之前報備的產品不受限制，可以延遲到2017年4月1日前停止銷售。這意味著在2017年的開門紅的產品中，以往廣受大眾歡迎的短期繳費、高現金價值、高貸款比例的產品成為稀缺資源。

主打高現金價值的“短款”產品

記者走訪發現，最近各家保險公司按慣例紛紛推出了開門紅產品：如平安贏越人生、國壽鑫福贏家、新華美利人生、泰康鑫享人生、太平卓越臻享，以及一直熱銷的華夏福臨門(鉑金版)，天安人壽精彩人生等等。

記者對比了市面上的幾款產品，都以高現金、快返還的產品為主。從投保年齡來看，由于目前老齡化趨勢，老年人的購買意愿在增加，這種短期繳費的產品讓老年人購買成為可能;從領取生存金的時間來看，有的保險公司30天后即可領取，有的則要久一點，另外每年領取生存金的比例各不相同，有的是保額的30%，有的則是20%。除此之外，保單的貸款比例各不相同，太平人壽的卓越臻享由于是在9月6日前獲批的，所以保單貸款比例最高可達95%，而此后獲批的產品最高只能達到80%。

“由于快到年底，消費者為明年討個好彩頭，都喜歡養老類的產品，有個好寓意。所以我們的開門紅產品將保障功能和財務管理功能完美結合，具有返還所交保費早、保障持久的特點，萬能賬戶資金可以作為教育金、養老金或者生活備用金，滿足人生不同階段的需求。 ”新華人壽青島分公司辦公室總經理張小鷹告訴記者。

萬能險回歸保障功能

隨著萬能險各項監管的收緊，2017年萬能險的遭遇如何也備受投資者關心。北美精算學會精算師田耽表示：“萬能險的市場還是在的，因為銀行存款、理財的收益率在往下走，老百姓還是有理財需求，并不是禁止掉了，需求就消失了”。

據記者了解，保監會已經將萬能險的預定利率上限由3.5%降至3%。明年的預定利率大概會在此之下，預定利率可能進一步降低。多重監管下，明年短期的萬能險會得到一定的抑制，但結算利率不一定會減少很多。“中小保險公司的短期萬能險，通常有比較高的結算利率才能吸引保戶投錢。雖然面對利率下行，一些險企可能依然會鋌而走險，許諾比較高的結算利率。”保險業內人士指出，“萬能險明年會回歸到靈活性、保障型產品的功能當中，投資性能會降低。 ”

理財可考慮長期年金保險

對于具體的理財保險產品決策，消費者要先搞清楚需求是什么。保險業內人士提醒，如果純風險保障的需求，可以關注一些純消費型的保險產品，不會歸還保費，但每一分錢都覆蓋風險。而如果抱著理財的想法，可以關注保險公司的一些高利率萬能險等高現金價值產品，這些產品的性價比不錯。

“因為監管新規，未來沒有保障屬性的產品會受到壓制，今后比較流行的會是兼有一部分風險保障功能，同時也有長期儲蓄或理財功能的產品，比如一些長期的年金保險。 ”張小鷹這樣表示。

今后，保險姓“保”將得到更多的認同，保險用戶更多關注真實的健康需求，特別是密切相關的重疾險、中端醫療險會得到進一步關注。

(記者 景虹)