第一理財專訊 對信用卡透支利率設置上限和下限，上限為日利率萬分之五，下限為日利率萬分之五的0.7倍……昨日，央行網站發布《中國人民銀行關于信用卡業務有關事項的通知》(以下簡稱《通知》)，于2017年1月1日起施行。

亮點1：

透支利率實行上下限區間管理

《通知》取消了現行統一規定的信用卡透支利率標準，實行透支利率上限、下限區間管理，提升發卡機構信用卡利率定價的自主性和靈活性。據了解，央行在借鑒國外成熟信用卡市場利率水平、調研國內市場情況的基礎上，確定透支利率上限為現行透支利率標準日利率萬分之五，透支利率下限在日利率萬分之五的基礎上下浮30%。

央行相關負責人表示，對信用卡利率設置上限和下限，待時機成熟再全面實施市場定價，主要基于以下考慮：一是實施分步走、漸進式改革，有利于發卡機構在過渡期內進一步積累定價數據和經驗，引導其完善信用卡利率定價機制;二是目前各發卡機構信用卡風控能力和定價能力參差不齊，進行利率上限和下限指導，有利于避免個別發卡機構盲目降價打價格戰，導致不公平競爭和高風險客戶過度舉債，從而增加信用風險，引發市場局部混亂;三是在目前信息披露機制有待加強的情況下，設置透支利率上限有利于防止個別發卡機構不合理收取過高利息，保障持卡人合法權益。

亮點2：

取消對免息還款期限制

記者采訪了解到，免息還款期和最低還款額待遇是信用卡的重要特征和核心服務。現行《銀行卡業務管理辦法》規定信用卡免息還款期最長為60天、首月最低還款額不得低于當月透支余額的10%，并統一規定持卡人享受免息還款期和最低還款額待遇的條件，使發卡機構對不同層次的客戶缺乏差異服務的彈性和空間，不利于發卡機構自主創新和改進服務。

而《通知》取消了關于透支消費免息還款期最長期限、最低還款額標準以及附加條件的現行規定，由發卡機構基于商業原則和持卡人需求自主確定。

央行為何做出上述調整呢?相關負責人表示，《通知》取消上述限制，旨在賦予發卡機構更多自主決策空間，由發卡機構根據自身經營策略和持卡人風險等級靈活組合免息還款期和最低還款額待遇，為持卡人提供多樣化選擇，形成錯位競爭、優勢互補的市場格局。

亮點3：

取消滯納金引入違約金

值得一提的是，《通知》引入“違約金”取代“滯納金”，并禁止收取超限費。央行相關負責人對此表示，“滯納金”的概念帶有較強行政強制色彩，不適宜用于平等市場主體之間的經濟活動。

該負責人介紹說，立足于公平原則和合同關系，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發卡機構應與持卡人通過協議約定是否收取違約金，以及相關收取方式和標準。

該負責人還表示，鑒于目前發卡機構已能夠通過技術手段實現對超過授信額度交易的自動控制，且通過對超限部分透支收取利息也能達到覆蓋成本和風險的目的，因此禁止發卡銀行向持卡人收取超限費，以規范發卡機構服務收費。

亮點4：

提現每卡每日上限1萬

此前，大部分銀行的信用卡每卡每日透支取現額度為2000元。不過，記者調查發現，建行、招行已發布公告，對信用卡透支取現額度提高上限，其中，建行每卡每日透支取現限額由2000元提升至5000元，招行提升至1萬元。

如今，《通知》將信用卡ATM提現每卡每日上限調整為1萬元。同時，持卡人通過柜面辦理現金提取業務、通過各類渠道辦理現金轉賬業務的每卡每日限額，由發卡機構與持卡人通過協議約定;發卡機構可自主確定是否提供現金充值服務，并與持卡人協議約定每卡每日限額。

《通知》優化了信用卡預借現金業務管理機制，清晰界定現金提取、現金轉賬和現金充值等預借現金業務類型。例如，信用卡預借現金業務包括現金提取、現金轉賬和現金充值。其中，現金提取，是指持卡人通過柜面和自動柜員機(ATM)等自助機具，以現鈔形式獲得信用卡預借現金額度內資金;現金轉賬，是指持卡人將信用卡預借現金額度內資金劃轉到本人銀行結算賬戶;現金充值，是指持卡人將信用卡預借現金額度內資金劃轉到本人在非銀行支付機構開立的支付賬戶。

探因：

促進信用卡業轉型升級

此次信用卡政策調整較大，央行為何做出這樣的調整呢?據央行相關負責人介紹，近年來，隨著社會經濟快速發展，信用卡市場出現了一些新情況、新問題，有必要從制度上進行改革、引導和規范。

央行高度重視信用卡產業發展，結合當前信用卡市場的新形勢，以改進信用卡服務和保障消費者合法權益為核心，科學把握、統籌兼顧業務創新需求和防范市場風險，在充分聽取各方意見的基礎上，研究制定了《通知》，以引導發卡機構建立健全差異化經營戰略，促進信用卡產業轉型升級。

(記者 錫復春)