還在為巨額醫(yī)療費(fèi)發(fā)愁嗎?日前，號稱“小社保”的首批稅優(yōu)型健康險產(chǎn)品獲批上市。昨日，記者采訪獲悉，首批獲準(zhǔn)經(jīng)營稅優(yōu)健康險的3家險企的6款產(chǎn)品獲得保監(jiān)會批復(fù)，開始上市銷售。市民投保了這種健康險，在獲得基本醫(yī)保賠付后，剩余的醫(yī)療費(fèi)用還可繼續(xù)獲賠，保證續(xù)保期間累計醫(yī)療費(fèi)用保額最少80萬元，并且允許帶病投保。根據(jù)測算，月入超八千，每年將至少節(jié)稅480元。

島城已可買稅優(yōu)健康險

所謂稅優(yōu)型商業(yè)健康險，是指能夠享受個人所得稅減免政策的、由商業(yè)保險公司承保的健康保險。繼首批獲得稅優(yōu)健康保險經(jīng)營資格后，3月2日人保健康、陽光人壽和泰康養(yǎng)老3家公司，各有兩款稅優(yōu)健康保險產(chǎn)品的銷售獲得了保監(jiān)會批復(fù)。記者從島城相關(guān)險企了解到，3月4日，3家公司同步啟動了產(chǎn)品銷售，啟動銷售當(dāng)日，各家公司均順利開出第一單。綜合來看，此次獲批的三家公司共計6款產(chǎn)品，在產(chǎn)品形式上都采取了萬能險的形態(tài)，設(shè)置保障和投資兩個賬戶，保額浮動范圍不大;而每家旗下產(chǎn)品的區(qū)別主要在于重大疾病理賠范圍、健康管理增值服務(wù)等問題上。保障責(zé)任方面，其涵蓋醫(yī)療保險金、住院醫(yī)療費(fèi)用保險金、住院前后門診費(fèi)用保險金、特定門診治療費(fèi)用保險金、慢性病(高血壓病、糖尿病、冠心病)門診治療費(fèi)用保險金等，而且理賠時沒有起付線，報銷比例高，基本醫(yī)療保險支付范圍內(nèi)個人自付費(fèi)用100%報銷，基本醫(yī)療保險支付范圍外費(fèi)用80%報銷。據(jù)悉，在3家企業(yè)的年度保費(fèi)計算中，陽光人壽的保額最高達(dá)到25萬，人保健康和泰康人壽則略低為20萬，首次投保時已經(jīng)罹患既往疾病客戶的保額均為每年15萬。

“帶病投保”成為現(xiàn)實(shí)

按照稅優(yōu)型健康險的有關(guān)規(guī)定，保險公司不得因市民的既往病史拒保，并且要保證續(xù)保至法定退休年齡，只是相應(yīng)的保額和賠付限額會少一些。對于首次投保時未罹患既往癥的市民，年保額最少20萬元，保證續(xù)保期間累計醫(yī)療費(fèi)用賠付限額最少80萬元;而對于首次投保時已經(jīng)罹患既往癥的市民，年保額最少4萬元，保證續(xù)保期間累計醫(yī)療費(fèi)用賠付限額最少15萬元。

根據(jù)保監(jiān)會此前下發(fā)的管理暫行辦法，目前稅優(yōu)健康險產(chǎn)品采取“醫(yī)療保險+萬能賬戶+健康管理服務(wù)”模式，補(bǔ)充現(xiàn)行醫(yī)療保險制度缺口，涵蓋醫(yī)保不報銷的自費(fèi)藥和進(jìn)口藥部分。其中最值得關(guān)注的是，保險公司不得因被保險人既往病史拒保，并保證續(xù)保。

保險業(yè)內(nèi)人士透露，“帶病投保”會給險企帶來經(jīng)營風(fēng)險，但這也是個人稅優(yōu)型健康險業(yè)務(wù)最特別之處。對于這一潛在風(fēng)險，保監(jiān)會曾解釋稱，如果明確帶病投保，會適當(dāng)降低保險金額，但險企不得拒保。

月入超八千年省稅480元

稅優(yōu)健康險兼具保障功能和稅收減免。根據(jù)政策規(guī)定，購買該類產(chǎn)品后，投保人可以享受每年2400元(每月200元)予以稅前扣除的福利，相當(dāng)于每個月的個稅起征點(diǎn)從3500元提高到了3700元。

同時，對于取得工資薪金所得或連續(xù)性勞務(wù)報酬所得的個人自行購買的情況，按照每月不超過200元，一年內(nèi)不超過2400元的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行扣除;對于單位統(tǒng)一組織為員工購買或者單位和個人共同購買的情況，單位負(fù)擔(dān)部分視同個人購買，按照每月不超過200元，一年內(nèi)不超過2400元的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行扣除;個體工商戶業(yè)主、企事業(yè)單位承包承租經(jīng)營者、個人獨(dú)資和合伙企業(yè)投資者按照每年不超過2400元標(biāo)準(zhǔn)據(jù)實(shí)扣除。

記者算賬發(fā)現(xiàn)，根據(jù)該產(chǎn)品涉及的相關(guān)稅額減免政策，月收入不超過5000元的，每年最高可減免稅額72元;月收入超過8000元的，每年最高可減免稅額至少480元。

不過，需要注意的是，由于個人稅優(yōu)型健康險需要代扣代繳，試點(diǎn)期間只能由單位人力部門對接保險公司承保，未來這一范圍可能會進(jìn)一步擴(kuò)展。

(記者 錫復(fù)春)