015年，央行進(jìn)行了5次降息，五年以上的商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率從年初的6.15%，降至目前的4.9% 。記者計(jì)算，從2016年元旦起，“房奴“的還貸壓力將減輕，20年期的100萬商貸，每月可少還700多元。但理財(cái)師提醒，提前還貸未必劃算，需慎重。

假設(shè)市民黃先生通過純商業(yè)貸款辦理100萬元的房貸，還款期限為20年，按照今年年初6.15%的利率，等額本息的還款方式，黃先生總共將需要支付的利息總額為740267.62元，每月還貸金額為7251.12元;而如果按照4.9% 的房貸利率，采取等額本息的還款方式，則黃先生每月的還款金額只要6544.44元，總共的利息支付也降低至570665.72元。比較而言，實(shí)行新的基準(zhǔn)利率后，總利息支出減少近17萬，每月房貸少還706.68元。

在銀行執(zhí)行新的商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率后，房貸就會立刻減少嗎?銀行相關(guān)人士表示，并非如此，對于采用等額本息還款的客戶，隨著利率降低，每個月還的貸款數(shù)目中本金金額要多，而且逐月增加，對客戶而言，貸款結(jié)清前，總利息是減少的。

銀行個貸部門相關(guān)人士介紹，多數(shù)銀行房貸還款日為中下旬，由于1月份處于年度分段計(jì)息時段，部分客戶1月份貸款月供可能會有所上升。假如每月15日為還貸日，2016年底利息計(jì)算方法要分為兩部分，2015年12月15日至31日期間執(zhí)行舊利率，2016年1月1日至15日才執(zhí)行新利率，因此，1月份房貸利息下降不明顯。但同時，根據(jù)等額本息計(jì)算公式重新計(jì)算，還款本金卻會上漲，供房者還的本金上漲的幅度會超過利息下降的部分，所以會出現(xiàn)1月份月供“不降反升”的事。因此，銀行人士建議，客戶1月份最好留意銀行短信通知，在月供還款之前多存些資金，避免出現(xiàn)房貸逾期情況。

隨著年底的到來，各單位的年終獎紛紛發(fā)下來，有一些市民在猶豫：有錢了，要不要提前還貸呢?對此江蘇某國有銀行一位理財(cái)師分析，當(dāng)前各家銀行基本上實(shí)行基準(zhǔn)利率，如果之前享受的是7折或8.5折利率優(yōu)惠，提前還貸未必劃算。銀行理財(cái)經(jīng)理介紹，對于提前還貸，有些銀行會約定交一定比例的違約金。理財(cái)經(jīng)理介紹，處于還貸初期的客戶，若有好的理財(cái)方向，提前還貸還可以，但若處于還款中后期，由于已償還大部分利息，因此提前還貸不劃算。