隨著央行多次降準(zhǔn)降息，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率不斷下降，從披露的半年報(bào)來看，國(guó)內(nèi)上市銀行不良貸款率仍呈現(xiàn)上升狀態(tài)。面對(duì)利潤(rùn)增長(zhǎng)壓力，記者了解到，不少銀行將目標(biāo)瞄向了個(gè)人消費(fèi)貸，推出各類快捷消費(fèi)貸產(chǎn)品，通過辦理時(shí)間短、額度高、低利率、無紙化網(wǎng)申等方面吸引客戶。

實(shí)現(xiàn)“秒審”五分鐘拿到貸款

日前，市民張先生急著用錢，經(jīng)打聽，在青島一家股份制銀行中辦理了個(gè)人消費(fèi)貸申請(qǐng)。無抵押、無擔(dān)保，用公積金證明便可進(jìn)行貸款。張先生到銀行進(jìn)行了查征信、填資料、面簽等步驟，只用了一上午的時(shí)間就辦完了流程。第二天中午，就拿到了貸款。

“太快了。”他感嘆地說。不過記者了解到，這還不算是最快的，有的銀行只需要5分鐘的時(shí)間，就可以拿到貸款。一家國(guó)有銀行就在去年年底推出了一款“快貸”產(chǎn)品，屬于小額信用貸款。直接在網(wǎng)上就可以申請(qǐng)，不用到銀行。客戶只需上網(wǎng)選擇常住城市、填寫貸款金額、確認(rèn)相關(guān)信息三個(gè)手動(dòng)錄入步驟，三四分鐘內(nèi)就可拿到貸款，線上自動(dòng)審批更是快到了“秒審”。

很多股份制銀行也推出了此類互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信貸產(chǎn)品，無抵押、免擔(dān)保，無須提供紙質(zhì)資料，無須赴銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理，在1至5分鐘實(shí)時(shí)審批。實(shí)時(shí)放款，貸款還可以隨用隨借，隨借隨還，節(jié)省資金成本。產(chǎn)品貸款最高金額為30萬元，貸款期限最長(zhǎng)1年，可選等額本息和分期付息到期還本兩種還款模式。

不過記者了解到，這種快速網(wǎng)貸的產(chǎn)品，通常對(duì)于客戶群體有要求。一般要求是客戶在貸款銀行有相應(yīng)的資產(chǎn)管理或資本證明，比如在貸款銀行有房貸、金融資產(chǎn)或者銀行的代發(fā)客戶等。這部分客戶在銀行本身就有著征信等記錄，貸款會(huì)更加便捷有保障。

無紙化“網(wǎng)申”可以隨借隨還

記者了解到，目前已經(jīng)有中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、光大銀行、招商銀行等多家銀行推出了基于自家網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)貸款，在現(xiàn)階段也僅針對(duì)各行自身的特定客戶。比如，招商銀行針對(duì)的是本行工資代發(fā)客戶，光大銀行則是針對(duì)在本行購(gòu)買了國(guó)債和有定期存款的客戶，建設(shè)銀行的快貸產(chǎn)品，則包含了上述兩個(gè)品種。

中行開展“隨借隨還”-網(wǎng)上銀行個(gè)人循環(huán)貸款，客戶可通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行自助用款和還款操作，隨借隨還，循環(huán)使用，貸款申請(qǐng)便利、流程簡(jiǎn)潔，極大地促進(jìn)居民旅游休閑消費(fèi)、教育文化體育消費(fèi)等消費(fèi)增長(zhǎng)點(diǎn)培育。

通過網(wǎng)絡(luò)貸款渠道，均可以通過網(wǎng)上銀行直接操作，不需要去柜臺(tái)辦理。在貸款額度上，各行并不相同。據(jù)了解，招商銀行和建設(shè)銀行都是根據(jù)客戶的代發(fā)工資等各種信息綜合評(píng)定額度，目前招商銀行此類貸款的最高額度是30萬元，建設(shè)銀行為5萬元。光大銀行則是根據(jù)質(zhì)押存單和國(guó)債的金額確定，最高可以達(dá)到標(biāo)的的9.5折，單筆最高10萬元。建行質(zhì)押類最高額度可達(dá)100萬元。

招攬優(yōu)質(zhì)客戶享受更大優(yōu)惠

截至目前，國(guó)內(nèi)16家上市銀行的中報(bào)業(yè)績(jī)已經(jīng)公布完畢。從數(shù)據(jù)上來看，大多數(shù)上市銀行的不良貸款率較年初都有所上升。8月初，銀監(jiān)會(huì)公布了上半年銀行資產(chǎn)質(zhì)量數(shù)據(jù)，不良貸款再度出現(xiàn)雙升：截至2015年二季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額10919億元，商業(yè)銀行不良貸款率1.5%，較上季度末上升0.11個(gè)百分點(diǎn)。從微觀上來看，各家銀行的不良貸款率也出現(xiàn)了不同程度上升。

隨著央行降準(zhǔn)降息，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率下降。受經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的影響，不良貸款率持續(xù)上升，銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)壓力上升。為此，不少銀行“轉(zhuǎn)戰(zhàn)”個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。不過，為了降低不良貸款率，銀行多招攬優(yōu)質(zhì)客戶，對(duì)他們提供更大的優(yōu)惠。

例如，一家股份制銀行推出的個(gè)人消費(fèi)貸款，對(duì)于普通客戶的月折合利率為0.9%，對(duì)于事業(yè)編或者公務(wù)員的客戶，月折合利率為0.78%。一些銀行還專門為白領(lǐng)量身定制消費(fèi)貸，比如一家股份制銀行推出了“白領(lǐng)易貸”，針對(duì)精英白領(lǐng)人士購(gòu)物、裝修、旅游、進(jìn)修、醫(yī)療等多方面消費(fèi)需求而定制的一款產(chǎn)品。申請(qǐng)人只要是在該行準(zhǔn)入過的企事業(yè)單位中工作，年齡在30至55周歲之間，資信良好，且夫妻雙方名下有房產(chǎn)的客戶，均可向銀行申請(qǐng)“白領(lǐng)易貸”。根據(jù)申請(qǐng)人的工作崗位、收入以及負(fù)債的情況，銀行最高可給予100萬元的信用額度。另一家銀行也針對(duì)白領(lǐng)一族推出了“自信一貸”產(chǎn)品，貸款金額最高可達(dá)300萬元。城市信報(bào)/信網(wǎng)記者 孫曉琳