原標題：汽車商業(yè)險脫保后憑啥不能續(xù)保

汽車商業(yè)保險與交強險不同，消費者可以選擇是否投保。然而，天津消費者張先生在為自家車續(xù)保商業(yè)險時遭到拒保。中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司天津市分公司(以下簡稱天津人保)表示，脫保超過3個月或新車一年未投保的車輛，車損險和盜搶險及部分附加險不予承保。《中國消費者報》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多家保險公司均有類似規(guī)定，卻未公示或提前告知消費者。

消費者投訴

脫保后多數(shù)險種不能投保

“去年有很長一段時間在外地，用車頻率減少，所以我只給車投保了交強險，今年想繼續(xù)投保商業(yè)險時，被保險公司拒絕，保險公司說我的車不能續(xù)保一些險種。”近日，天津消費者張先生向《中國消費者報》記者反映了他的遭遇。

張先生的豐田皇冠汽車是2012年購買的，此后一直在天津人保投保交強險和商業(yè)險，2016-2017年度張先生只投保交強險。今年5月，他與天津人保聯(lián)系繼續(xù)投保下一年度保險時被告知，因去年未投保商業(yè)險，今年只可以投保商業(yè)險中的“三者險”(機動車第三者責任保險)和“座位險”(機動車車上人員責任保險)，其他險種不可以投保。“為什么有這樣的規(guī)定，商業(yè)險非強制保險，消費者能自由選擇是否投保，怎么說不給保就不保了?而且上年度投保交強險時，其工作人員也并未告知這些情況。”對天津人保的說法，張先生表示很不理解。“這么說來，汽車必須從購買新車開始不間斷地投保商業(yè)險，因為一旦脫保將失去投保資格，這樣的規(guī)定顯然不合理。”張先生表示，四大險種中的車損險和盜搶險，以及附加險中的玻璃險、劃痕險、發(fā)動機涉水險等都是很重要的險種，如果不投保，將來一旦發(fā)生交通事故，除交強險理賠少部分維修費外，大部分維修費用均需自行承擔。

企業(yè)反饋

公司內(nèi)部有規(guī)定

車輛脫保商業(yè)險后，將來部分車險就不再承保?記者就此撥通了95518天津人保客服電話進行咨詢。

客服人員表示：“公司規(guī)定，脫保超過3個月，除三者險、座位險及其不計免賠險外，其他商業(yè)主險和商業(yè)附加險都不能投保。想投也投不了，系統(tǒng)會自動管控。”

據(jù)了解，不少車主購買新車后一般不會投保商業(yè)險，將來根據(jù)實際需求再進行投保。上述規(guī)定是否適用于這一部分消費群體呢?記者就此也進行了咨詢。天津人保客服人員回復(fù)稱：“這得看系統(tǒng)能不能通過，但如果新車超過一年未投保商業(yè)險，那就只能投保三者險、車上人員責任險及其不計免賠險，其他險種不能投保。”

記者問該公司是否有明文規(guī)定，客服人員表示找不到相關(guān)文件，但目前天津地區(qū)就是實行這樣的政策。客服人員建議記者到位于天津市十一經(jīng)路的人保大廈銷售窗口再進行咨詢。

記者隨后來到位于天津市十一經(jīng)路的人保大廈天津人保車險銷售部門窗口進行咨詢。工作人員介紹說，他們掌握的政策與電話客服所說的一致，因為三者險和車上人員責任險與車輛本身無關(guān)，脫保后仍可以承保，而與車輛本身有關(guān)的險種則無法承保。

天津人保河?xùn)|支公司工作人員則表示，該公司對上一年無承保記錄的車輛管控更加嚴格，電話車險中可承保的三者險也不能投保。記者追問原因，對方解釋，未投保期間如車輛有剮蹭，再投保后有可能會一起報險，賠付率高，因此不予承保。

記者在天津人保河?xùn)|支公司拿到了一份《中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司機動車綜合商業(yè)保險條款》，其中規(guī)定，脫保商業(yè)險3個月的車輛和超期未投保商業(yè)險的新車只能投保3個險種。對脫保后部分險種無法投保的原因，其中并未作解釋。

記者調(diào)查

官方網(wǎng)站找不到相關(guān)規(guī)定

天津人保如此規(guī)定，其他保險公司又如何要求?記者對其他幾家保險公司進行了調(diào)查。

在位于天津紅橋區(qū)北辛道的中國人壽財產(chǎn)保險股份有限公司天津直屬營業(yè)部，工作人員表示，脫保超過3個月，只能投保三者險和車上人員責任險，窗口辦理與電話客服辦理政策基本一致。新車購車后超過9個月未投保商業(yè)險，不予承保車損險、盜搶險等10余個險種。記者問是否有相關(guān)文件，客服人員表示，“每個保險公司政策不一樣，政策也不是一成不變的，我們是按照公司車險部制定的政策執(zhí)行。”

記者撥通了太平洋電話車險客服電話，客服人員表示，商業(yè)險是保險公司的自營產(chǎn)品，公司會考慮承保風(fēng)險問題。脫保3個月車輛和新車購車3個月未投保車輛在投保車損險時，需由車險部審核車輛相關(guān)情況。在審核通過的情況下，須同時投保三者險、車上人員責任險、盜搶險三大主險，而且各險種投保價格會提高，在標準保費基礎(chǔ)上上浮32%。在位于天津市河?xùn)|區(qū)十一經(jīng)路的太平洋保險天津分公司，記者得到了同樣的答復(fù)。

記者登錄天津人保、中國人壽財險、太平洋保險官方網(wǎng)站，并未找到上述相關(guān)規(guī)定及說明性文件。

就調(diào)查情況，記者撥通了中國保監(jiān)會12378保險消費者投訴維權(quán)熱線和天津保監(jiān)局咨詢電話，對方均表示保險公司不得拒保交強險，商業(yè)險依照雙向選擇的原則，保險公司有權(quán)拒絕投保。

律師分析

涉嫌侵犯消費者知情權(quán)

對保險公司的上述做法，保險行業(yè)專業(yè)律師、北京律師協(xié)會保險專業(yè)委員會委員李濱覺得蹊蹺，“我從業(yè)20多年，還沒聽說過這種情況，雖然商業(yè)車險依據(jù)雙向選擇原則，但車險是對車主人身和財產(chǎn)安全的保障，僅僅因為脫保3個月就失去投保權(quán)利，明顯不合理。”

李濱告訴記者，《消費者權(quán)益保護法》規(guī)定，消費者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實情況的權(quán)利。2014年11月出臺《中國保監(jiān)會關(guān)于加強保險消費者權(quán)益保護工作的意見》也規(guī)定，保險公司要在官方網(wǎng)站顯著位置公布保險產(chǎn)品條款和服務(wù)承諾信息，以清晰和通俗的語言向消費者說明保險產(chǎn)品和服務(wù)，重點突出保障范圍、免責條款、預(yù)期收益等與消費者利益密切相關(guān)的內(nèi)容。在保險合同存續(xù)期間，及時向消費者披露該產(chǎn)品相關(guān)的信息。

李濱分析認為，企業(yè)自行制定相應(yīng)的銷售政策屬正常現(xiàn)象，但保險公司應(yīng)履行告知義務(wù)，其保險合同條款中并未明確脫保后會導(dǎo)致下一年無法投保部分商業(yè)險，而在消費者不知曉的情況下，用其內(nèi)部規(guī)定拒絕脫保消費者繼續(xù)投保，這種做法顯然不合理。

李濱還指出，《消法》賦予消費者自主選擇權(quán)，并規(guī)定經(jīng)營者向消費者提供商品或者服務(wù)，不得設(shè)定不公平、不合理的交易條件，不得強制交易。上述天津太平洋保險公司要求脫保車輛投保車損險時，須同時投保三者險、車上人員責任險、盜搶險三大主險的做法，則侵犯了消費者自主選擇權(quán)。